لماذا تراهن البنوك بصمت بشكل كبير على ISO 20022 للعملات المشفرة — وما الذي يعنيه ذلك لتحويلاتك

تخيل أن بنكك وشبكة البلوكشين يحاولان الدردشة معًا. لكنهما يتحدثان لغتين مختلفتين. أحدهما يستخدم رموز قديمة (SWIFT من سبعينيات القرن الماضي)، والآخر يستخدم XML الحديث. الرسائل تضيع، تتأخر، أو تتشوه. ISO 20022 هو المترجم الذي أخيرًا يسمح لهما بالتواصل بسلاسة.

المشكلة الحقيقية التي يحلها

أنظمة الدفع القديمة مثل SWIFT MT بُنيت عندما كانت الكاسيتات شائعة. تنقل بيانات بسيطة جدًا — فقط أرقام الحسابات والمبالغ. اليوم، عملية التحويل عبر الحدود تمر عبر 4-7 وسطاء، كل منهم يقرأ نفس الرسالة الضعيفة، وكل منهم يضيف تأخير ورسوم.

أما ISO 20022؟ فهو كترقية من بطاقة بريدية إلى ملف كامل. المعاملة نفسها يمكن أن تتضمن الآن:

• تفاصيل المستفيد كاملة (لم يعد هناك غموض حول “جون سميث”)
• معلومات الإرسال (ماذا تدفع مقابل)
• علامات الامتثال المدمجة (بيانات KYC/AML مدمجة)

النتيجة: تقليل عمليات الارتداد، تسوية أسرع، أخطاء أقل.

أي العملات الرقمية تتبع هذا فعلاً؟

ليس كل Layer-1 يدعي “التركيز على المؤسسات” يلتزم فعلاً. اللاعبون الحقيقيون:

XRP (Ripple) – مبني لهذا الغرض. شبكتها RippleNet تستخدم رسائل ISO 20022 بشكل أصلي. موجودة حاليًا في أكثر من 150 مسارًا.

XLM (Stellar) – مفتوحة المصدر، أرخص، والبنوك تختبرها في الأسواق الناشئة. بيانات المعاملات غنية بطبيعتها.

ALGO (Algorand) – يتعامل مع أكثر من 1000 TPS، بنية تحتية جاهزة لـ ISO. عملاء المؤسسات مثل CBDCs يراقبونه.

HBAR (Hedera Hashgraph) – مدعومة من أكثر من 40 عضوًا من الشركات الكبرى. طبقة الإجماع تدعم مخططات ISO مباشرة.

CORDA (R3) – ليست بلوكشين عام، لكنها معيار للمؤسسات. تُستخدم في 80% من تجارب التمويل المصرح به.

لماذا يهم هذا فعلاً (خارج الضجيج)

1. دوائر المؤسسات – عندما تنتقل SWIFT بالكامل (وهو يحدث الآن)، ستطالب البنوك بمعايير ISO من شبكات العملات الرقمية الخاصة بها. المشاريع التي تدعم ذلك؟ ستفوز بتدفقات الحفظ.

2. تكامل CBDC – البنوك المركزية التي تصمم العملات الرقمية تفرض استخدام ISO 20022. بحلول 2026، ستعتمد معظم العملات الرقمية للبنك المركزي عليه. العملات الرقمية التي تتوافق بسلاسة ستشهد حجمًا أكبر.

3. الحماية التنظيمية – العملات التي تتوافق مع ISO لديها سجل وثائقي للجهات التنظيمية. أسهل في الإدراج على منصات التمويل التقليدي (CME، البورصات المنظمة).

4. جوهرة غير مرئية في التوسع – الرسائل الأثرية تعني عقود ذكية أذكى. يمكن للمطورين ترميز قواعد معقدة عبر الحدود في بيانات المعاملة. تجربة مستخدم أفضل لتطبيقات المؤسسات.

المشكلة: دائمًا هناك مشكلة (نعم، دائمًا واحدة)

• جحيم التكامل – المشاريع التي تضيف دعم ISO بعد فوات الأوان تحتاج شهورًا من العمل. أحيانًا يتطلب الأمر تحديثات رئيسية. ارتفاع احتكاك المستخدم.
• فوضى الإصدارات – دول مختلفة تطبق مجموعات ISO مختلفة. رسالة صالحة في أوروبا قد تفشل في آسيا. الامتثال يصبح إقليميًا، وليس عالميًا.
• هدف متحرك – ISO 20022 يتطور. آخر تحديث كان في 2019. موجة قادمة. المشاريع لا يمكنها الاعتماد على “إعداد ونسيان”.

ما هو القادم فعلاً

2025-2026: اكتمال انتقال SWIFT. الطلب الحقيقي على شبكات العملات الرقمية المتوافقة مع ISO يرتفع. العملات البديلة التي استعدت الآن ستشهد تدفقات مؤسسية.

2027+: الأصول المرمّزة (الأسهم، العقارات، السلع) تنتقل إلى سلاسل متوافقة مع ISO. هل تتخيل تداول وساطتك للفنون الجزئية على البلوكشين؟ ستستخدم ISO 20022 في الأساس.

تشغيل CBDCs: معظم عملات G20 الرقمية ستكون أصلية لـ ISO بحلول 2028. سيكون لديها جسور مدمجة للعملات المستقرة الخاصة. العملات المتوافقة مع ISO ستصبح مداخل ومخارج.

الحقيقة غير المثيرة

ISO 20022 ليست مثيرة. إنها أنابيب المياه. لكن أنابيب المياه تحدد ضغط الماء. مشاريع العملات الرقمية التي تتقن هذا المعيار لن تكون الأكثر بروزًا — بل ستكون التي تعالج بشكل هادئ تريليونات من التدفقات المؤسسية بينما “عملات الميم” تتصدر العناوين.

إذا كنت تبحث عن اعتماد الجيل التالي خارج التجزئة، اتبع أثر ISO. المال يتجه هناك.