التشفير الدفعية من المخاطر الخفية: لماذا يجب عليك إدراج "قائمة المناطق المحظورة"

كتابة: شاو جيا ديان، تشين هاو يانغ

المقدمة

على مدى العامين الماضيين، أصبحت المدفوعات المشفرة (Crypto Payment) تتجه تدريجياً من مفهوم نادر إلى ظاهرة عالمية.

أشكاله متنوعة بشكل كبير:

مدفوعات العملات المستقرة (تسوية USDT/USDC)

بطاقة الخصم المشفرة (المعروفة باسم بطاقة U)

صرف الرواتب المشفرة عبر الحدود

بوابة On/Off-ramp (تشفير ⇄ عملة قانونية)

نسخة مشفرة من Stripe أو PayPal

تشترك هذه المشاريع في نقطة واحدة: استخدام الأصول المشفرة لحل مشكلة بطء وارتفاع تكاليف المدفوعات عبر الحدود.

ولكن على عكس منصات التداول الخالصة، فإن الدفع بالعملات المشفرة يتعامل مباشرة مع تدفقات الأموال، وبطاقات الائتمان، وحسابات البنوك، وأنظمة التسوية بالعملات التقليدية.

إنه ليس «DeFi»، بل هو مزيج نصف مالي ونصف تكنولوجي.

لذلك، ستتضخم جميع “المخاطر الجغرافية” هنا.

تجاهلت العديد من الفرق، أثناء حماسها بشأن هيكل الترخيص وتجربة المنتج وزيادة حجم التداول، مسألة تبدو تقنية - من يمكنه الاستخدام؟

هذا ليس اختيار السوق ، بل هو الحد الأدنى من الامتثال.

لماذا يجب استبعاد بعض الدول والمناطق؟

1. لأن كل دولة تحمي “سيادتها في الدفع”

تعتبر المدفوعات المشفرة قانونياً غالباً على أنها: “إصدار العملات الإلكترونية” “خدمات تحويل الأموال” “أنشطة تسوية المدفوعات”.

هذا يعني أنه طالما أن نظامك يسمح للسكان المحليين بإيداع أو سحب أو استهلاك الأصول المشفرة، فقد يؤدي ذلك إلى تفعيل الترخيص التنظيمي المحلي.

على سبيل المثال:

الولايات المتحدة: تحتاج إلى تسجيل MSB + رخصة نقل الأموال (MTL).

الاتحاد الأوروبي: يتطلب MiCA ترخيص CASP، ويتعين إنشاء كيان محلي في الدول الأعضاء.

سنغافورة: تخضع لقانون خدمات الدفع، وتتعلق برخصة MPI+DPT.

هونغ كونغ: تحتاج إلى ترخيص MSO أو ترخيص تداول VA الذي سيصدر قريباً، ورخصة إصدار Stablecoin.

إذا لم يكن لديك هذه التراخيص، ولكنك سمحت للمستخدمين المحليين باستخدام وظيفة الدفع بالعملات المشفرة الخاصة بك،

تعتبر الجهات التنظيمية مباشرة “ممارسة الأعمال التجارية في الدفع دون ترخيص داخل تلك المنطقة”.

2. لأن نظام العقوبات الدولية هو “نظام العقوبات الجماعية”

بمجرد أن يسمح النظام للمستخدمين من مناطق العقوبات مثل إيران وكوريا الشمالية وسوريا بالتسجيل أو التداول، سواء كنت مسجلاً في جزر العذراء البريطانية أو إستونيا,

أي استخدام لنظام التسوية الدولية (البنوك، فيزا، ماستركارد، سويفت) قد يُعتبر تهربًا من العقوبات.

عواقب الإدراج في القائمة السوداء ليست غرامة، بل هي توقف الحياة المالية:

تم تجميد حساب البنك؛

توقف خدمة بطاقة القناة على الفور؛

لا يمكن تسوية الأموال المصفاة؛

توقف البنك عن التعاون.

نصائح عملية: يجب على النظام تنفيذ “تصفية ثلاثية”:

1. حظر IP: تحديد مصدر الوصول عبر GeoIP؛

2. التحقق من الجنسية KYC: دولة بطاقة الهوية / جواز السفر؛

3. التحقق المتقاطع لمكان الإقامة: فاتورة الماء والكهرباء أو رسالة من البنك.

هذه ليست شكل، بل هي شروط البقاء.

كيف تعمل المؤسسات في السوق؟

تشترك هذه الشركات في نقطة مشتركة: “تقسيم ثم توسيع”.

ليست رخصة واحدة تكفي للسير في كل مكان، بل يجب استخدام تراخيص متعددة وكيانات متعددة لعزل مناطق المخاطر المختلفة.

المنطق الأساسي للدفع المشفر هو “عزل جغرافي للرقابة”.

حالة عكسية: تكلفة عدم وجود عزلة جغرافية

باكسفول (منصة الدفع من نظير إلى نظير)

السبب: عدم حجب المستخدمين الإيرانيين والروس بشكل فعال؛

العواقب: تحقيق من قبل الجهات التنظيمية الأمريكية، مؤسس الشركة يعلن عن تعليق العمليات.

بيتلزاتو

السبب: السماح لمستخدمي روسيا والمناطق المعاقبة بالتداول.

النتائج: تم مقاضاة منصة غسيل الأموال من قبل وزارة العدل الأمريكية، وتجميد الأصول.

مشروع من نوع U كارد

النمط: هونغ كونغ MSO + واجهة برمجة التطبيقات لإصدار بطاقات خارجية، ولكن لم يتم تعيين حظر IP؛

العواقب: اكتشف بنك الراعي معاملات المستخدمين من المناطق عالية المخاطر، وتم تجميد حسابات التسوية، وتوقف المشروع في الحال.

ملخص في جملة واحدة:

لا توجد مدفوعات تشفير تتوافق مع الجغرافيا، ليست منتجًا مبتكرًا، بل هي “خدمات مالية غير قانونية”.

وجهة نظر المحامي: كيف يتم بناء جدار الحماية الامتثالي

1. إعداد وثيقة سياسة رسمية

سياسة المناطق المقيدة (Restricted Jurisdictions Policy)

سياسة قبول العملاء (Customer Acceptance Policy)

“عملية حظر والتحقق من Geo-IP”

2. تنفيذ آلية الفحص الرباعية

التحقق من الجنسية (KYC)

تحقق من العنوان (Proof of Address)

تسجيل الدخول لجهاز IP & GPS الكشف

تتبع مسار البطاقة أو الدفع

3. تعزيز مراجعة الشركاء

تتطلب المؤسسات المصدرة، والبنوك الراعية، والأطراف الحافظة أن تكون القائمة خالية من العملاء من مناطق العقوبات.

→ تضمين “شروط ضمان الامتثال” و"واجب التصفية المستمرة" في اتفاقية التعاون.

4. آلية التحديث الديناميكي

تحديث قوائم OFAC / FATF / الاتحاد الأوروبي / الأمم المتحدة الرسمية بشكل دوري،

وتحديد جدول زمني لتحديث القائمة الداخلية (يوصى بالتحديث كل ربع سنة).

الخاتمة: القوة التنافسية الحقيقية للدفع المشفر هي “الامتثال المستدام”

في مجال المدفوعات المشفرة، ليست الحواجز التقنية عالية، بل الحواجز التنظيمية هي التي تمثل حصن الحماية. كلما كانت سرعة المعالجة لديك أسرع، كانت سرعة تجميدك من قبل الجهات التنظيمية أسرع؛ وكلما زادت الدول التي تقدم خدماتك فيها، زادت حدة منحنى المخاطر.

التدويل الحقيقي ليس “من الممكن استخدامه من قبل الجميع”، بل هو “الاستخدام بطريقة متوافقة”.

الاستبعاد الجغرافي ليس تخليًا عن السوق، بل هو الحفاظ على شريان الحياة. في عالم المدفوعات المشفرة، فإن المشاريع التي تستطيع البقاء ليست بالضرورة الأسرع هروبًا، بل هي الأكثر فهمًا لحدود إدارة المخاطر.