أزمة مالية صامتة: لماذا يبدأ 1 من كل 10 عائلات أمريكية من تحت الصفر

قد تكون تكسب أموالًا جيدة ولا تدرك أنك تعاني من عجز مالي. وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي من عام 2019، يحمل حوالي 13 مليون أسرة أمريكية - ما يقرب من 10.4% من السكان - صافي ثروة سلبية. هذا حوالي 1 من كل 10 عائلات تبدأ من وضع عجز.

كشف مسح 2022 للمالية الاستهلاكية عن شيء أكثر دلالة: كانت العائلات في أدنى فئة من الثروة تحقق متوسط قيمة صافية سلبية قدرها -$5,300، وهو تحسن كبير من -$15,700 في 2019. ومع ذلك، لا يزال الملايين يعملون تحت الصفر. تؤكد بيانات مكتب التعداد الأمريكي أن ما لا يقل عن عُشر الأسر تعيش عند أو بالقرب من مستوى الثروة الصفرية، مما يعني أنها لا تملك شيئًا سوى ديونها.

من يقع في هذا الفخ بالفعل؟

النمط ليس عشوائيًا. الأشخاص الذين يعيشون برصيد صافي سلبي يميلون إلى مشاركة خصائص شائعة:

صراعات الدخل: الدخل الوسيط للعائلات في هذا الوضع يتراوح حول 39,700 دولار - أي حوالي 33% أقل من الدخل الوسيط الوطني البالغ 59,000 دولار.

عامل العمر: يبدو أن الأمريكيين الأصغر سناً يتأثرون بشكل غير متناسب. الخريجون الجدد الذين يحملون 60,000 دولار من قروض الطلاب بينما يكسبون 45,000 دولار سنويًا ويحافظون على مدخرات ضئيلة يمثلون الفخ—دخل ثابت على الورق، ولكن صافي الثروة في المنطقة الحمراء.

فجوات الثروة: تظهر المجتمعات المحرومة وتلك التي تواجه حواجز اقتصادية تاريخية بشكل متكرر أكثر في هذه الإحصائيات، مما يعكس الفجوات العرقية والجيلية المستمرة في الثروة عبر الولايات المتحدة.

كيفية اكتشافه: احسب موقعك الحقيقي

معظم الناس لم يقوموا فعليًا بحساب صافي ثروتهم. إليك الطريقة المباشرة:

جانب الأصول من المعادلة:

• رصيد حساب البنك (الحساب الجاري والتوفير)
• صناديق التقاعد (401(k)، حسابات IRA)
• احتفاظ بالاستثمارات ( الأسهم، السندات، صناديق الاستثمار)
• قيمة المنزل (سعر البيع ناقص الرهن العقاري المتبقي)
• قيمة السيارة تتجاوز القروض المستحقة
• المقتنيات أو الممتلكات القابلة للتقدير

جانب الالتزامات:

• الدين العقاري المتبقي
• قروض السيارات
• أرصدة بطاقات الائتمان
• مبالغ قروض الطلاب
• قروض شخصية
• فواتير طبية outstanding

اطرح إجمالي الالتزامات من إجمالي الأصول. إذا كان الرقم سالبًا، فأنت من بين 13 مليون أسرة أمريكية تعاني من هذه الحالة.

لماذا الأرقام مهمة أكثر مما تعتقد

بلغت القيمة المتوسطة لصافي ثروة الأسرة الأمريكية في عام 2022 حوالي 192,900 دولار. إذا كانت قيمتك سلبية أو قريبة من الصفر، فأنت في شريحة الثروة الأقل - ليس كحكم، بل كبيانات.

تعتبر السياق مهمًا، على الرغم من ذلك. يواجه شخص يبلغ من العمر 25 عامًا ولديه صافي ثروة -35,000 دولار ( ديون طلابية مع وجود مدخرات محدودة ) اختلالًا مؤقتًا مع وجود عقود للتعافي. بينما يواجه شخص يبلغ من العمر 55 عامًا بنفس الأرقام صعودًا أكثر حدة نحو الأمان المالي.

التكلفة الحقيقية للغوص تحت الماء

تخلق القيمة الصافية السلبية ضعفًا متزايدًا. عندما تحدث الطوارئ - مثل أعطال السيارات، والطوارئ الطبية، وفقدان العمل - تفتقر إلى أي شبكة أمان. كل أزمة تدفعك أعمق في الالتزام. في الوقت نفسه، تتوجه الأموال نحو مدفوعات الفائدة على الديون القائمة بدلاً من بناء الثروة المستقبلية من خلال الاستثمارات. يولد الوعي المستمر بمديونيتك أكثر من ملكيتك ضغطًا نفسيًا مستمرًا، حتى عندما تظل المدفوعات الشهرية محدثة.

الطريق إلى الأمام: من الأحمر إلى الأسود

يتطلب الانتقال من صافي الثروة السلبية إلى الإيجابية استهداف رافعتين في وقت واحد.

تخلص من الديون المدمرة للثروة أولاً: بطاقات الائتمان التي تفرض فائدة سنوية تتراوح بين 18-22% تدمر التقدم المالي أسرع من أي عقبة تقريبًا. هاجم هذه بقوة.

إنشاء احتياطي طوارئ أدنى: حتى 1,000 دولار في الاحتياطي يمنع الأزمات الصغيرة من خلق دوامات ديون جديدة.

رصد التقدم من خلال تتبع سنوي: التحسن من -$20,000 إلى -$16,000 يمثل تقدمًا حقيقيًا. الرؤية على التحسن تحافظ على الدافع.

السعي لتوسيع الدخل: العمل الجانبي، التقدم في المهنة، أو تطوير المهارات يسرع كل من تقليل الديون وتجميع الأصول.

التقاط المطابقة من صاحب العمل: إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم مساهمات 401(k) مع المطابقة، ساهم بما يكفي للمطالبة بالمطابقة الكاملة. هذه تحسين فوري في ثروتك المكتسبة.

تنتقل العائلات الأصغر سنًا غالبًا من صافي ثروة سلبية إلى إيجابية بشكل طبيعي من خلال سداد القروض وتراكم المدخرات. تحتاج الأسر الأكبر سنًا إلى استراتيجيات أكثر عمدًا للتخلص من الديون نظرًا لفترات التعافي الأقصر.

الخلاصة

في جميع أنحاء الولايات المتحدة، يعمل نحو واحد من كل عشرة أسر مالياً تحت الماء. إذا كنت من بينهم، فإن الشعور بالخجل لا فائدة منه. صافي ثروتك هو ببساطة نقطة انطلاق للتحسين المتعمد. الفجوة بين -30,000 دولار اليوم وثروة إيجابية بعد ثلاث سنوات ليست مستحيلة - تتطلب حسابًا صادقًا، وفهمًا واضحًا لكيفية وصولك إلى هناك، وتنفيذًا متسقًا لخطةك. الرياضيات بسيطة. الانضباط هو ما يحدث الفرق.