لماذا يحصل الأفراد ذوو الثروات العالية عادةً على فوائد الضمان الاجتماعي أقل مما هو متوقع

روبرت كيوساكي، مؤلف كتاب “الأب الغني، الأب الفقير” وشخصية تقدر قيمتها بحوالي $100 مليون وفقًا لموقع Celebrity Net Worth، يقدم دراسة حالة مثيرة للاهتمام حول كيفية عدم تحويل الثروة دائمًا إلى مدفوعات تأمين اجتماعي كبيرة. على الرغم من جمعه أصولًا كبيرة والإبلاغ عن 1.2 مليار دولار في الالتزامات من خلال الاستفادة الاستراتيجية، إلا أن استحقاقه من تأمين اجتماعي سيكون على الأرجح متواضعًا بشكل مدهش - ربما حتى غير موجود.

الفجوة بين الثروة ودخل الضمان الاجتماعي

تصل الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي المتاحة في عام 2025 إلى 5,108 دولارات شهريًا لأولئك الذين يستوفون معايير معينة. ومع ذلك، فإن التأهل لهذا المبلغ يتطلب عقودًا من الأرباح التي تتجاوز حد ضريبة الرواتب FICA بالإضافة إلى تأخير المزايا حتى سن 70.

هنا حيث تتعطل الحسابات بالنسبة لرجال الأعمال الأثرياء: تساهمات الضمان الاجتماعي تعتمد حصريًا على الأجور والدخل من الرواتب. عوائد رأس المال، وعوائد الاستثمار، وتيارات الدخل السلبية - وهي وسائل بناء الثروة الأساسية للمستثمرين الناجحين - ببساطة لا تدخل في حسابات الفوائد.

"يشرح المخطط المالي جاي زيغمونت من Childfree Trust أن “الأشخاص ذوي الدخل المرتفع ينتهي بهم الأمر غالبًا بشيكات الضمان الاجتماعي بشكل مفاجئ متواضع.” “عندما يأتي الثروة بشكل أساسي من تقدير رأس المال والهياكل التجارية الاستراتيجية بدلاً من أجور W-2، فإن صيغة الضمان الاجتماعي تنتج مبالغ فوائد أقل.”

الأفراد الذين يستخدمون بشكل استراتيجي خصومات الضرائب، واستهلاك العقارات، وخسائر الأعمال قد يكونون قد أبلغوا عن دخل مكتسب ضئيل طوال مسيرتهم المهنية. في بعض الحالات، هذا يقلل من الفوائد بشكل كبير أو قد يؤدي إلى عدم تأهلهم للحصول على الضمان الاجتماعي على الإطلاق.

بناء نظام الأمان الخاص بك

بدلاً من الاعتماد على دفعة قد تكون غير كافية من الضمان الاجتماعي، يوصي المتخصصون الماليون بإنشاء استراتيجية دخل مخصصة. لقد أشارت إدارة الضمان الاجتماعي بالفعل إلى أن صندوق الثقة OASI يواجه الإفلاس في وقت مبكر من عام 2032 - وهي حقيقة تؤكد على أهمية الاعتماد على الذات المالي.

اتباع مبادئ مشابهة لتلك التي يروج لها المستثمرون الناجحون، ضع في اعتبارك تطوير مصادر دخل متعددة من خلال وسائل ضريبية فعالة: الاستثمارات العقارية عبر صناديق الاستثمار العقاري، شراكات التكتل، أو فرص الأسهم الخاصة. يمكن أن تقلل ترتيبات الاستثمار المشترك من حواجز الدخول لأولئك الذين يعملون برؤوس أموال أصغر.

استراتيجيات لتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك

إذا كنت تبني الثروة من خلال العمل التقليدي أو مصادر الدخل المختلطة، فلا تزال هناك عدة أدوات متاحة:

تمديد سنوات العمل الخاصة بك: إن دمج سنوات إضافية ذات دخل مرتفع في حساب فوائدك يزيد مباشرة من المبلغ النهائي. “تظهر فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك أعلى 35 سنة من الدخل لديك,” كما يلاحظ المستشار المالي تشاد غامون من شركة Custom Fit Financial. “نظرًا لأن معظم المحترفين يكسبون بشكل كبير أكثر في السنوات الأخيرة مقارنةً بما كانوا يكسبونه قبل عقدين أو ثلاثة عقود، فإن العمل لفترة أطول يعزز حسابك على الفور.”

التوقيت الاستراتيجي: العمر الذي تطالب فيه بالمزايا يحمل عواقب كبيرة. المطالبة في سن 62 تقلل من المزايا مدى الحياة بحوالي 30%، بينما الانتظار حتى سن 70 يزيد المدفوعات بنسبة 8% سنويًا مقارنةً بسن التقاعد الكامل. يستفيد أولئك الذين لديهم تاريخ عائلي من طول العمر بشكل كبير من استراتيجية التأخير هذه.

تنطبق هذه المبادئ الأساسية - تنويع مصادر الدخل، تحسين الوضع الضريبي، والتوقيت الاستراتيجي - سواء كانت ثروتك تصل إلى تسعة أرقام أو تبقى بشكل مريح في الطبقة الوسطى. الدرس من شخصيات مثل كيوساكي ليس بالضرورة أن الضمان الاجتماعي لا يهم، بل إن التخطيط المالي الشامل يمتد إلى ما هو أبعد من أي مصدر دخل واحد.