متطلبات العمر للاستثمار في الأسهم: دليل كامل للمستثمرين الشباب

لماذا يهم البدء مبكرًا أكثر مما تعتقد

الوقت هو أغلى أصولك عندما يتعلق الأمر ببناء الثروة. الرياضيات بسيطة: كلما بدأت في الاستثمار مبكرًا، كلما استفدت أكثر من الفائدة المركبة - حيث تولد أرباحك أرباحًا خاصة بها، مما يخلق نموًا أسيًا على مدى عقود. يمكن لمراهق يستثمر فقط 1000 دولار اليوم أن يشاهد تلك الأموال تنمو إلى مبلغ أكبر بكثير عند التقاعد، فقط من خلال السماح للوقت بالقيام بالعمل الشاق.

بعيدًا عن الأرقام، يكتسب المستثمرون الشباب الذين يبدأون مبكرًا خبرة عملية تشكل قراراتهم المالية مدى الحياة. يتعلمون بحث الشركات، وفهم دورات السوق، وتطوير الانضباط حول التوفير - عادات تثبت قيمتها عندما يصلون إلى سن البلوغ.

متى يمكنك فعلاً البدء في الاستثمار؟

إليك الإجابة المباشرة: يجب أن تكون 18 عامًا على الأقل لفتح وإدارة حساب الوساطة أو حساب التقاعد الخاص بك بشكل مستقل. لكن هذه ليست القصة الكاملة.

الأخبار الجيدة؟ عدة هياكل حسابات تسمح للقصر دون 18 عامًا بالاستثمار تحت إشراف الوالدين أو الأوصياء. تكمن الفروقات الرئيسية في من يمتلك الأصول ومن يتحكم في قرارات الاستثمار. يساعد فهم هذه الفروقات في اختيار الحساب المناسب لوضعك.

حسابات الاستثمار المتاحة للقُصَّر

حسابات الوساطة المملوكة بشكل مشترك: أقصى قدر من المرونة

في حساب مشترك، يمتلك كل من القاصر والبالغ الاستثمارات بشكل مشترك ويمكنهما اتخاذ القرارات معًا. توفر هذه البنية أوسع مجموعة من خيارات الاستثمار - الأسهم، والسندات، والصناديق، والمزيد.

تعمل المرونة في كلا الاتجاهين: يمكن للآباء البدء في إدارة جميع القرارات لطفل صغير، ثم تسليم السيطرة تدريجياً مع نضوج المراهق. عادةً لا يفرض مزود الحساب حدًا أدنى للسن، على الرغم من أن الوسطاء الفرديين قد يحددون متطلباتهم الخاصة.

مثال من العالم الحقيقي: حساب Fidelity Youth™ يتيح للمراهقين الذين تتراوح أعمارهم بين 13-17 سنة بناء محفظة من خلال شراء الأسهم الفردية الأمريكية وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) مقابل دولار واحد فقط. يتضمن الحساب عدم وجود عمولات تداول، وعدم وجود رسوم على الحساب، وبطاقة خصم مجانية. يتلقى الآباء تنبيهات فورية بشأن جميع أنشطة التداول ويمكنهم مراقبة المعاملات من خلال تطبيق Fidelity Youth™، الذي يحتوي أيضًا على محتوى تعليمي يكافئ المراهقين على إكمال دروس الثقافة المالية.

حسابات الحراسة: تحكم البالغين، ملكية القاصر

الحساب الوصي مملوك تقنيًا للقاصر، لكن الوصي المعين (عادة ما يكون أحد الوالدين) يتخذ جميع قرارات الاستثمار حتى يصل الطفل إلى سن الرشد—عادةً 18 أو 21 حسب ولايتك.

يوجد نوعان رئيسيان:

UGMA (قانون الهدايا الموحدة للقُصّر): مقصور على الأصول المالية مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتبادلة وصناديق المؤشرات. تم تبنيه في جميع الولايات الأمريكية الخمسين.

قانون النقل الموحد للأصول إلى القاصرين (: يمكن أن يحتفظ بالأصول المالية بالإضافة إلى الممتلكات المادية مثل العقارات أو المركبات. تم اعتماده في 48 ولاية ) ولايتي ساوث كارولينا وفيرمونت هما الاستثناءات (.

كلا نوعي الحساب يوفران مزايا ضريبية من خلال إطار “ضريبة الأطفال”، والذي يحمي جزءًا من الدخل غير المكتسب من الضرائب سنويًا بينما يتم فرض ضرائب على الباقي بمعدل الطفل - وعادة ما يكون أقل من معدلات الوالدين.

مثال من العالم الحقيقي: Acorns Early، المتاحة من خلال اشتراك Acorns Premium )$9/شهر(، تتيح لك فتح حساب استثماري وصي للأطفال. تستخدم المنصة ميزة “Round-Ups” التي تستثمر تلقائيًا الفكة من المشتريات، مما يحول المبالغ الصغيرة إلى محفظة متنامية. عادةً ما يرى المستخدمون حوالي ) مستثمرين شهريًا بهذه الطريقة.

$30 حسابات روث إيرا الحفظية: نمو معفي من الضرائب للمراهقين العاملين

إذا كان لدى المراهق دخل مكتسب من وظيفة صيفية أو عمل حر أو تدريس، يمكنه فتح حساب روث إيرا الوصي. في عام 2023، يمكن للمراهقين المساهمة بما يصل إلى 6,500 دولار سنويًا ###الأقل من دخلهم المكتسب أو هذا الحد(.

تقدم حساب Roth IRA ميزة فريدة: يتم تقديم المساهمات بأموال بعد الضرائب، لكن جميع النمو والسحوبات تبقى معفاة تمامًا من الضرائب ) مع استثناءات محدودة قبل سن 59½ (. نظرًا لأن المراهقين عادة ما يدفعون ضرائب قليلة، فإن تأمين هذه الحالة المعفاة من الضرائب الآن يخلق عقودًا من التراكم دون التزامات ضريبية مستقبلية.

مثال من العالم الحقيقي: حساب IRA للأحداث من E*Trade يسمح لك ببناء محفظة متنوعة من خلال الآلاف من الاستثمارات أو ترك )Core Portfolio( الخاص بهم يدير الاختيارات تلقائيًا. توفر المنصة تداول بدون عمولة على الأسهم، وصناديق الاستثمار المتداولة، والخيارات، وصناديق الاستثمار المشتركة، بالإضافة إلى الندوات التعليمية والموارد.

اختيار استثماراتك: النمو فوق الأمان

يستفيد المستثمرون الشباب من أفق زمني طويل، مما يعني أن الاستثمارات الموجهة نحو النمو تكون أكثر منطقية من الخيارات المحافظة ذات العوائد المنخفضة. تظهر ثلاث خيارات رئيسية:

الأسهم الفردية: يعني شراء الأسهم امتلاك جزء من شركة. مع أداء الشركات الجيد، عادة ما تزداد قيمة الأسهم. ما هو الثمن؟ تحمل الأسهم الفردية مخاطر محددة للشركة - الأداء الضعيف يمكن أن يؤدي إلى خسائر.

صناديق الاستثمار المشترك: تجمع هذه الصناديق العشرات أو المئات أو الآلاف من الأسهم والسندات في استثمار واحد. أنت تقوم بتوزيع المخاطر عبر العديد من الحيازات بدلاً من المراهنة على شركة واحدة. تأتي هذه السهولة مع رسوم سنوية، لذا من المهم مقارنة نفقات الصناديق.

صناديق الاستثمار المتداولة )ETFs(: مشابهة لصناديق الاستثمار المشتركة من حيث فوائد التنويع، إلا أن صناديق الاستثمار المتداولة تُتداول مثل الأسهم طوال اليوم بدلاً من التسوية مرة واحدة يومياً. معظم صناديق الاستثمار المتداولة مُدارة بشكل سلبي، تتبع مؤشرًا بدلاً من الاعتماد على الإدارة النشطة. هذه الطريقة السلبية عادة ما تكلف أقل وغالبًا ما توفر عوائد أفضل من المنافسين المدارة بشكل نشط.

تُعتبر صناديق المؤشرات - فئة من صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) - جذابة بشكل خاص للمراهقين، حيث توفر تنويعًا فوريًا عبر قطاعات السوق الواسعة مع رسوم منخفضة.

حسابات تحت السيطرة الأبوية: عندما يستثمر البالغون من أجل الأطفال

إذا لم يكن طفلك مستعدًا بعد أو مهتمًا بالمشاركة، فهناك العديد من الحسابات التي توجد فقط لإدارة أصول الوالدين:

خطط 529: حسابات ذات مزايا ضريبية مصممة لنفقات التعليم. تنمو الأموال معفاة من الضرائب والسحوبات للنفقات التعليمية المؤهلة )الرسوم الدراسية، السكن والطعام، الكتب، التكنولوجيا( لا تتعرض لأي عقوبات. يمكن نقل الأموال غير المستخدمة إلى أفراد الأسرة الآخرين دون عواقب ضريبية.

حسابات ادخار التعليم ) حساب كوفرDell ESA (: فوائد مشابهة لخطط 529 ولكن مع حد مساهمة سنوي قدره 2000 دولار لكل طالب. يجب استخدام الأموال لنفقات التعليم المؤهلة قبل سن 30. تنطبق حدود الدخل: يجب أن يكون لدى مقدمي الطلبات الفرديين دخل إجمالي معدل أقل من 95000 دولار، أو مقدمي الطلبات المتزوجين أقل من 190000 دولار، ويمكنهم المساهمة بالكامل.

حساب الوساطة القياسي: يمكن للآباء الاستثمار من خلال حسابهم الخاص مع مرونة كاملة - لا حدود على المساهمات، ولا قيود على الاستخدام. المقابل: صفر مزايا ضريبية مقارنة بحسابات 529 أو حسابات التعليم.

القوة المركبة التي لا يمكنك تجاهلها

فهم كيفية عمل الفائدة المركبة يكشف لماذا يهم العمر. استثمر 1,000 دولار في حساب يحقق 4% سنويًا:

• بعد السنة الأولى: $1,040 )كسبت $40(
• بعد السنة الثانية: 1,081.60 $ ) لقد كسبت 41.60 $ على المبلغ الأصلي 1,000 $ بالإضافة إلى ( من السنة الأولى $40

يبدو أن هذا الدولار الإضافي 1.60 تافه، ولكن على مدى عقود، يتسارع هذا النمو الأسي بشكل كبير. يمكن أن يرى شاب يبلغ من العمر 16 عامًا يستثمر 1,000 دولار اليوم أن هذا ينمو بشكل كبير بحلول التقاعد - فقط من خلال عامل الوقت الذي يعمل لصالحهم.

بناء عادات مالية تدوم مدى الحياة

البدء في سن مبكرة يحول الاستثمار من مفهوم مخيف إلى جزء متكامل من روتينك المالي. عندما تصبح الادخار والاستثمار عادة في وقت مبكر - طبيعية مثل دفع الإيجار أو شراء البقالة - من المرجح أن تحافظ على هذه الممارسات طوال فترة البلوغ. هذه الاستمرارية، المجمعة على مدى أكثر من 40 عامًا، تخلق الأساس لتراكم الثروة الحقيقية.

الخلاصة حول متطلبات العمر

يجب أن تبلغ 18 سنة لإدارة حسابات الاستثمار بشكل مستقل. ومع ذلك، يمكن للقصر البدء في الاستثمار على الفور من خلال حسابات مشتركة، أو حسابات وصاية، أو حسابات تقاعد وصاية مع توجيه من الوالدين. يختلف الحد الأدنى للسن للبدء حسب نوع الحساب ومقدم الخدمة، ولكن العديد من الوسطاء يرحبون بالمستثمرين الذين يبلغون من العمر 13 عامًا.

الدرس الحقيقي؟ لا تنتظر. الجمع بين الشباب، وآفاق الزمن الممتدة، وتأثير الفائدة المركبة يعني أن البدء حتى بضع سنوات في وقت مبكر ينتج عنه نتائج مختلفة بشكل كبير عند التقاعد. سواء كان طفلك مهتمًا بالاختيار النشط للأسهم من خلال حساب مشترك أو نهج أكثر سلبية من خلال حسابات الوصاية، كلما بدأوا في وقت مبكر، كلما كانوا في وضع أفضل لتحقيق النجاح المالي على المدى الطويل.