تعظيم مدخرات التقاعد: أي الدول تقدم مزايا ضريبية على دخل التقاعد؟

فهم التزاماتك الضريبية في التقاعد

عندما يحين الوقت للتقاعد، يغفل العديد من الأمريكيين عن فرصة كبيرة: اختيار ولاية لا تفرض ضرائب على دخل التقاعد. بينما ستجمع الحكومة الفيدرالية دائماً حصتها، فإن اختيارك لمكان الإقامة يمكن أن يحافظ بشكل كبير على أموال تقاعدك. لقد نفذت ثلاث عشرة ولاية سياسات تحمي المتقاعدين تمامًا من الضرائب على مستوى الولاية على مصادر دخل التقاعد.

القائمة الكاملة: الولايات التي لا تفرض ضرائب على دخل التقاعد

تقوم 13 ولاية بعدم فرض ضرائب على دخل التقاعد بأي شكل من الأشكال - سواء من الضمان الاجتماعي، أو خطط 401(k)، أو حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، أو توزيعات المعاشات التقاعدية. تشمل هذه الولايات:

ألاسكا، فلوريدا، إلينوي، أيوا، ميسيسيبي، نيفادا، نيوهامبشير، بنسلفانيا، ساوث داكوتا، تينيسي، تكساس، واشنطن، ووايومنغ.

ما الذي يجعل هذا مهمًا؟ في هذه الولايات، ستحصل على كامل دخل تقاعدك دون التزامات ضريبية على الدولة تؤثر على شيكاتك الشهرية. ينطبق هذا بشكل عام على جميع أنواع دخل التقاعد: تظل مزايا الضمان الاجتماعي غير متأثرة، وتبقى سحوبات 401(k) سليمة، ولا يتم تقليل توزيعات IRA، وتدفقات مدفوعات المعاشات دون نقصان.

نهجان للحصول على حالة التقاعد المعفى من الضرائب

تحقق الولايات الثلاثة عشر إعفاءات ضريبية على دخل التقاعد من خلال آليات مختلفة. تسع منها - ألاسكا، فلوريدا، نيفادا، نيوهامبشير، Dakota الجنوبية، تينيسي، تكساس، واشنطن، ووايومنغ - تحقق ذلك من خلال عدم فرض أي ضريبة دخل على مستوى الولاية على الإطلاق. نهجهم بسيط: لا يفرضون ضرائب على أي شخص، ليس فقط المتقاعدين.

لقد اختارت الولايات الأربع المتبقية - إلينوي، وآيوا، و ميسيسيبي، وبنسلفانيا - مسارًا مختلفًا. لقد صممت سياسات ضريبية تفضل المتقاعدين مع الحفاظ على ضرائب الدخل للسكان الآخرين. يعترف هذا النهج المستهدف بالاحتياجات الفريدة لشريحة السكان في سن التقاعد.

اعتبارات مهمة لبعض الولايات

ومع ذلك، فإن التخطيط للتقاعد يتطلب الانتباه للتفاصيل. ولاية واشنطن تقدم تعقيدًا واحدًا: بينما تعفي معظم فوائد التقاعد، إلا أنها تفرض ضرائب على مكاسب رأس المال. المبادرات الأخيرة في الاقتراع سعت إلى إلغاء هذه الضريبة على مكاسب رأس المال، لكنها فشلت في الحصول على دعم كافٍ من الناخبين في انتخابات 2024.

ولايتي ميسيسيبي وبنسلفانيا تتطلبان الحذر. حيث تفرض كلاهما ضرائب على التوزيعات المبكرة من حسابات التقاعد - مما يعني أنه إذا قمت بالوصول إلى الأموال قبل بلوغ سن التقاعد القياسي، فإن الضرائب على مستوى الولاية تنطبق. هذه التفرقة مهمة بشكل كبير لأولئك الذين يتقاعدون مبكرًا أو يفكرون في سحوبات خالية من العقوبات قبل سن 59½.

الحمايات الجزئية في ولايات أخرى

إذا لم تكن موجودًا في إحدى هذه الولايات الثلاثة عشر، فلا تفقد الأمل. توفر العديد من الولايات الأخرى تخفيفًا جزئيًا من خلال إعفاء بعض فئات دخل التقاعد من الضرائب. تستثني أكثر من 25 ولاية أخرى فوائد الضمان الاجتماعي من ضرائب الدخل الحكومية، بما في ذلك ألاباما، أريزونا، أركنساس، كاليفورنيا، ديلاوير، جورجيا، والعديد من الولايات الأخرى.

تذهب بعض الولايات إلى أبعد من ذلك مع حماية محددة. ألاباما، على سبيل المثال، تستثني كل من مزايا الضمان الاجتماعي وتوزيعات المعاشات التقاعدية المحددة. هاواي تقدم ميزة فريدة: تظل التوزيعات من الخطط الخاصة أو خطط المعاشات غير خاضعة للضرائب إذا لم يتم إجراء المساهمات من قبل المتقاعدين أنفسهم.

العامل الفيدرالي: ما زالت مصلحة الضرائب تجمعه

بغض النظر عن ولاية إقامتك، فإن الضرائب الفيدرالية تظل لا مفر منها. لا تعفي الحكومة الأمريكية بالكامل دخل التقاعد على المستوى الفيدرالي، على الرغم من أنها تقدم تخفيفًا جزئيًا على مزايا الضمان الاجتماعي.

يعتمد فرض الضريبة على الضمان الاجتماعي الخاص بك على الدخل الإجمالي - المحسوب من خلال إضافة الدخل الإجمالي المعدل، والفائدة غير الخاضعة للضريبة، ونصف فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك. ينتج عن المعادلة ثلاث فئات من الدخل:

بالنسبة للأفراد الذين يقدمون إقرارات ضريبية فردية، فإن الدخل المشترك الذي يقل عن 25,000 دولار يؤدي إلى عدم فرض ضرائب اتحادية على المزايا. الدخل الذي يتراوح بين 25,000 و34,000 دولار قد يخضع حتى 50% من المزايا للضرائب. أي مبلغ يتجاوز 34,000 دولار قد يؤدي إلى فرض ضرائب على ما يصل إلى 85% من المزايا.

بالنسبة للأزواج المتزوجين الذين يقدمون إقراراتهم الضريبية بشكل مشترك، تنتقل الحدود إلى 32,000 دولار و44,000 دولار على التوالي، مع نسب ضريبية متطابقة. أما الذين يقدمون إقراراتهم بشكل منفصل فيواجهون أقل معاملة ملائمة، مع إمكانية فرض ضريبة تصل إلى 85% بغض النظر عن مستوى الدخل.

النظر إلى الأمام: التغييرات المحتملة في السياسات

قد يتغير مشهد ضرائب التقاعد في السنوات القادمة. خلال الحملات الانتخابية الأخيرة، ظهرت اقتراحات لإلغاء الضرائب الفيدرالية على فوائد الضمان الاجتماعي بالكامل. إذا تمت الموافقة على مثل هذه السياسات، فقد يحتفظ المتقاعدون بما يصل إلى نسبة كبيرة من منافعهم الحكومية.

يمثل الجمع بين اختيار ولاية خالية من ضرائب دخل التقاعد وتحسين استراتيجية المطالبة بالضمان الاجتماعي نهجاً قوياً للحفاظ على الثروة. يضمن التخطيط الاستراتيجي اليوم أقصى الموارد المتاحة طوال سنوات التقاعد.