ما هو البنك الذي يحقق أعلى عائد في 2024؟ الدليل الكامل لأفضل 8 بنوك رقمية

يطرح العديد من البرازيليين تساؤلات حول البنك الذي يحقق أعلى عائد عندما يتعلق الأمر بتوفير المال. الإجابة ليست واحدة: هناك العديد من خيارات الحسابات الرقمية التي تتفوق بشكل كبير على عوائد الادخار التقليدي.

لماذا تتخلى عن الادخار في 2024

يقدم الادخار حاليًا معدل 7.41% سنويًا فقط، بالإضافة إلى معدل مرجعي (الذي ظل صفراً منذ فترة طويلة). أما الحسابات الرقمية ذات العائد المرتبط بـ CDI فهي قادرة على تحقيق عوائد تصل إلى 10.40% أو أكثر سنويًا. قد تبدو هذه الفروق صغيرة، لكن عند تطبيقها على مبالغ أكبر وفترات أطول، يكون الناتج ملحوظًا جدًا.

فهم CDI: أساس العوائد

يُعرف CDI (شهادة الإيداع بين البنوك) بأنه المعدل المرجعي الذي يحكم عوائد العديد من المنتجات المالية في البرازيل. على عكس الادخار، الذي يحسب العائد مرة واحدة في الشهر في ذكرى إيداع المال، يتم تحديث CDI يوميًا. هذا يعني أن مدخراتك تنمو بشكل مستمر، يومًا بعد يوم، مما يخلق تأثير الفوائد المركبة بشكل أكثر قوة.

عندما يعرض بنك “100% من CDI”، فهذا يعني أنك تتلقى القيمة الكاملة لهذا المعدل. أما عندما يعرض “110% من CDI” أو “113% من CDI”، فهذا يعني أنك تكسب فوق متوسط السوق – وهو بالضبط ما يجعل بعض البنوك تبرز في الإجابة على سؤال أي بنك يحقق أعلى عائد.

أكبر 8 بنوك رقمية بأفضل عائد

القيادة: Neon حتى 113% من CDI

يُعتبر Neon الخيار الأكثر ربحية لمن يبحث عن البنك الذي يحقق أعلى عائد. يبدأ بنسبة 100% من CDI، وتزيد المنصة هذا النسبة تدريجيًا كل ستة أشهر، لتصل إلى 113% بعد عامين من الاستخدام. كلما طالت مدة احتفاظك بالمال، كانت الخصومات على العوائد أقل.

المركز الثاني: 99Pay حتى 110% من CDI

تقدم منصة 99 للتنقل حسابها الرقمي بعائد يصل إلى 110% من CDI لرصيد يصل إلى R$ 5.000. فوق هذا المبلغ، يتم الجمع بين 80% من CDI و110% من CDI على أجزاء محدودة من الرصيد. تميز 99Pay بتقديم أرباح يومية، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع والأعياد، بالإضافة إلى استرداد نقدي في الرحلات وإعادة الشحن.

المركز الثالث: Mercado Pago حتى 105% من CDI

لعملاء برنامج Meli+ (برنامج الولاء من Mercado Livre)، يقدم Mercado Pago حتى 105% من CDI عند الاحتفاظ بأرصدة تتجاوز R$ 1.000 شهريًا. المستخدمون الآخرون يتلقون 100% من CDI. سهولة التكامل مع منصة التسوق Mercado Livre تعتبر ميزة فريدة.

خيارات قوية بين 102-103% من CDI

يقدم PicPay، الذي تأسس في 2012، نسبة 102% من CDI مع وظيفة “الصناديق” لتنظيم المدخرات. تظهر محاكاة على الموقع أن استثمار R$ 1.000 لمدة 24 شهرًا يحقق ربحًا قدره R$ 204,12 مقابل R$ 129,29 في الادخار التقليدي.

بنوك بنسبة 100% من CDI

تحتفظ العديد من المؤسسات بنسبة 100% من CDI، وتوفر الأمان والاتساق:

Nubank – أحد أكبر البنوك الرقمية، يستثمر الأموال في السندات الحكومية الفيدرالية. يتم حساب العائد يوميًا بعد اليوم الـ31، وليس شهريًا كما في الادخار.

PagBank (منصة PagSeguro) – تقدم حساب “Rendeira” بنسبة 100% من CDI تلقائيًا للأرصدة المجمعة لمدة 30 يومًا.

Iti (Itaú) – يستخدم أداة “أهدافي” للاستثمار التلقائي من اليوم الأول، مشابهًا للصناديق الصغيرة في منصات أخرى.

Banco PAN – يتيح العائد التلقائي من اليوم الأول مع حد أدنى للرصيد R$ 30. يقدم 10% من CDI في أول 30 يومًا و100% في الفترات التالية.

أي بنك يحقق أعلى عائد؟ التحليل المقارن

بالنسبة لمن يبحث عن البنك الذي يحقق أعلى عائد، فإن الإجابة تعتمد على أهدافك:

• أقصى عائد: Neon (113% CDI) يتصدر، خاصة للاستثمارات طويلة الأمد
• عائد + فوائد إضافية: 99Pay يبرز بعائد يومي دون توقف واسترداد نقدي مدمج
• مرونة: Mercado Pago يقدم عائدًا جيدًا مع فوائد برنامج الولاء
• الأمان والتقاليد: Iti و Banco PAN يضمنان 100% من CDI بثقة المؤسسات الراسخة

كيفية عمل الحسابات ذات العائد

الآلية بسيطة: تقوم بإيداع المال في الحساب، وتقوم المنصة تلقائيًا باستثماره في أدوات استثمار قصيرة الأجل (عادةً سندات حكومية أو عمليات بين بنوك). يُحتسب العائد يوميًا أو وفقًا للفترات المحددة من قبل كل بنك. على عكس الادخار، لا حاجة لتحريك الأموال بشكل إضافي.

CDI مقابل الادخار: الفروقات الأساسية

يستخدم الادخار صيغة ثابتة: 70% من سعر الفائدة الأساسية (Selic) بالإضافة إلى المعدل المرجعي. يُحسب العائد شهريًا، مما يخلق فترات انتظار حتى يتم الإيداع.

أما CDI، فهو يعكس متوسط سعر القروض بين البنوك ويتم تحديثه يوميًا. المنتجات المرتبطة بـ CDI تُحدث عوائدها باستمرار، مما يوفر نموًا أكثر استقرارًا.

في فترات ارتفاع سعر الفائدة (Selic)، يصبح الفرق بين البنك الذي يحقق أعلى عائد من CDI مقابل الادخار أكثر وضوحًا.

الميزات المضافة إلى العائد فقط

تقدم العديد من هذه الحسابات الرقمية ميزات إضافية:

• تنظيم المدخرات: الصناديق والأهداف تسمح بفصل المال حسب الأهداف
• استرداد نقدي: بعض البنوك تعيد نسب مئوية من المعاملات
• تكامل مع الأنظمة البيئية: الربط مع تطبيقات التسوق والتنقل والدفع
• بدون رسوم: معظمها لا يفرض رسوم على إدارة الحساب

نصائح لتعظيم العوائد في 2024

1. اختر وفقًا لأفق الاستثمار: للحسابات قصيرة الأجل، البنوك بنسبة 100% من CDI مناسبة. للمدى الطويل، Neon يوفر مكاسب تدريجية.

2. استخدم حسابات متعددة: وزع الموارد بين المنصات للاستفادة من مزايا كل منها.

3. راقب معدلات Selic: كلما كانت Selic أعلى، زاد CDI وبالتالي عوائدك.

4. خذ بعين الاعتبار عوامل غير النسبة المئوية: سهولة الاستخدام، التكامل مع خدمات أخرى والأمان مهمة أيضًا.

الخلاصة

سؤال “أي بنك يحقق أعلى عائد” في 2024 يجيب عليه العديد من الخيارات، وكلها تتفوق على الادخار. يتصدر Neon بنسبة 113% من CDI للعملاء على المدى الطويل، بينما يقدم 99Pay 110% مع فوائد إضافية. ولمن يبحث عن توازن بين العائد والأمان المؤسساتي، يضمن Iti و Banco PAN نسبة 100% من CDI مع موثوقية البنوك التقليدية.

الحسابات الرقمية ذات العائد التلقائي تمثل تطورًا حقيقيًا في طريقة تمكن البرازيليين من جعل أموالهم تعمل. في ظل ارتفاع الفوائد، لم يعد تعظيم العائد على المدخرات خيارًا، بل أصبح ضرورة. هذه المنصات لا تتفوق فقط على الادخار من حيث العائد، بل تضيف وظائف تزيد من التحكم المالي الشخصي. لعام 2024، فإن نقل الموارد إلى البنك الذي يحقق أعلى عائد هو قرار استراتيجي وذكي من الناحية المالية.