رميت سيث، المليونير متعدد الثروات، يتحدى خرافة شراء المنزل: لماذا يتجاوز صافي الثروة العقارات

راميت سيثي، مؤلف كتاب نيويورك تايمز الأكثر مبيعًا لعام 2009 “سوف أعلّمك أن تكون غنيًا”، ليس مستشارًا ماليًا تقليديًا. على عكس العديد من خبراء الثروة الذين يدعون بضرورة امتلاك المنزل، فإن سيثي يطبق ما يعظ به: فهو نفسه مليونير متعدد الثروات لا يملك أي عقار على الإطلاق. في فيديو نُشر عام 2023 على قناته على يوتيوب، عرض سيثي فلسفة مالية معارضة تتحدى أحد أكثر الافتراضات المقدسة في أمريكا — أن شراء منزل هو خطوة أساسية لبناء صافي الثروة وتحقيق النجاح المالي.

ما يجعل موقف سيثي مقنعًا ليس فقط استعداده لمخالفة الحكمة التقليدية، بل أيضًا نجاحه في بناء ثروة كبيرة دون استثمار في العقارات على الإطلاق. منطقته تتضمن أربعة حجج مالية مترابطة تستحق فحصًا أدق.

كسر سرد الحلم الأمريكي: كيف أن التسويق خلق هوسًا بالسكن

على مدى عقود، تم بيع الأمريكيين رؤية محددة للنجاح: تأمين وظيفة مستقرة، وتأسيس عائلة، وشراء منزل عائلي. يأتي جزء كبير من هذه الرواية من حملات تسويقية قوية، خاصة من قبل الجمعية الوطنية للوسطاء العقاريين، التي لطالما دفعت بملكية المنزل كرمز نهائي للحلم الأمريكي. ومع ذلك، يشير راميت سيثي إلى أن هذه الرسالة لم تتطور مع الواقع الاقتصادي.

لقد ارتفعت تكاليف السكن بشكل كبير، مما جعل امتلاك المنزل أكثر صعوبة على متوسط الدخل. غالبًا ما يكتشف المشترون الذين يمددون أنفسهم لشراء منازل بدفعة أولى بنسبة 3% أنهم وقعوا في فخ مالي بدلاً من تحقيق حلم. ما يبدو كإنجاز مهم يمكن أن يتحول بسرعة إلى رهن عقاري تحت الماء وضغوط مالية — وهو العكس تمامًا لبناء الثروة.

وجهة نظر سيثي تتحدى الناس للسؤال عما إذا كان هذا الحلم يجب أن يكون حلم أي شخص، بغض النظر عن وضعه المالي.

الأساطير الأربعة الخطيرة حول ملكية المنزل التي تعيق نمو صافي الثروة

يقوم راميت سيثي بتفكيك أربع افتراضات منتشرة حول الاستثمار في العقارات السكنية التي تؤدي إلى انحراف الناس عن الطريق الصحيح:

الأسطورة الأولى: أسعار العقارات دائمًا ترتفع

على الرغم من أن قيم العقارات تميل عمومًا للارتفاع على مدى فترات طويلة، إلا أنها ليست مضمونة للزيادة. تتعرض الأسواق للانهيار، وتتغير الأحياء، ويمكن للأحداث غير المتوقعة أن تؤدي إلى انخفاض قيمة العقارات. انهيار سوق الإسكان عام 2008 هو دليل واضح على هذا الخطر.

الأسطورة الثانية: قيمة المنزل تتضاعف كل عقد

هذا الادعاء المستمر يفتقر إلى أدلة تاريخية، خاصة بعد 2008. حتى عندما تزداد أسعار المنازل، فإن تكاليف الصيانة، والضرائب العقارية، ونفقات التأمين ترتفع بشكل متناسب — وأحيانًا أسرع من قيمة العقار نفسه. أنت لا تلتقط جميع الأرباح.

الأسطورة الثالثة: الرافعة المالية تعزز ثروتك

الرافعة المالية لها جانبان. في حين أن اقتراض المال لشراء منزل يمكن نظريًا أن يزيد العوائد، فإنه يضاعف أيضًا الخسائر عندما تنخفض قيمة العقار. هذا خطر لا يدركه العديد من المشترين عند توقيعهم على أوراق الرهن العقاري.

الأسطورة الرابعة: خصم فوائد الرهن العقاري يوفر أموالًا كبيرة

يوضح سيثي ذلك بوضوح: “أنت لا تنفق دولارًا لتوفير عشرة سنتات.” خصومات الضرائب تعوض فقط عن المال الذي دفعته بالفعل كفائدة. إنها ليست أداة لبناء الثروة — بل مجرد استرداد جزء من إنفاقك.

الحسابات التي تهم: لماذا قد يتفوق الإيجار على شراء المنزل

هنا تصبح استراتيجية صافي الثروة التي يتبعها راميت سيثي لا جدال فيها: يطبق حسابات مالية دقيقة على قرار الشراء مقابل الإيجار. بعد أن عاش في مناطق حضرية غالية مثل نيويورك، ولوس أنجلوس، وسان فرانسيسكو، اختار سيثي الإيجار بدلاً من الشراء. ثم استثمر الفرق — المال الذي كان سينفقه على الدفعة الأولى، وتكاليف الإغلاق، والضرائب، والصيانة، والتأمين — مباشرة في استثمارات السوق.

النتائج تتحدث عن نفسها في مسار تراكم ثروته.

نصيحته الأساسية: “إذا اشتريت منزلًا دون فتح جدول بيانات وتحليل الأرقام الحقيقية، فأنت ترتكب خطأ كبيرًا.” هذا يعني حساب ليس فقط التكاليف الواضحة (الدفعة الأولى، الرهن الشهري) ولكن أيضًا تكاليف الإغلاق، والضرائب العقارية، والصيانة، والتأمين، وما يسميه سيثي “التكاليف الوهمية” مثل الوقت المستغرق في إدارة العقار.

عند تقييم الأمر بهذه الطريقة في المناطق ذات تكاليف المعيشة العالية، غالبًا ما يتضح أن الشراء أكثر تكلفة بشكل كبير من الإيجار. وللأشخاص الذين يفكرون في العقار كوسيلة استثمار فعلية (وليس مجرد سكن)، يؤكد سيثي على ضرورة “معرفة أرقامك جيدًا” لتحقيق عوائد إيجابية. ويشدد على أن ينظر إلى المنزل كشراء أولًا واستثمار ثانيًا، لأن العقارات السكنية عادةً تحمل مخاطر كبيرة وعوائد متواضعة مقارنة بأدوات استثمار أخرى.

متى يكون شراء المنزل منطقيًا ماليًا حقًا

لا يدعي سيثي أنه من المتشددين الذين يعتقدون أنه لا ينبغي لأحد أبدًا شراء عقار. في الواقع، يعترف بأنه سيشتري منزلًا في النهاية — مع ذلك، يصف ذلك بأنه “قرار مالي سيء، لكنني سأفعله على أي حال.” اعتراضه ليس على ملكية المنزل بحد ذاتها؛ بل على الناس الذين يتخذون قرارات مالية سيئة ويتبعون عقلية جماعية دون أن يتساءلوا عن السبب.

بدلاً من ذلك، يوصي سيثي بطرح خمسة أسئلة حاسمة قبل الالتزام بمثل هذا الشراء الكبير:

• هل ستظل في هذا المنزل لمدة لا تقل عن عقد قادم؟
• هل تبقى تكاليف السكن الشهرية الإجمالية أقل من 28% من دخلك الشهري الإجمالي؟
• هل قمت بادخار 20% كمقدم؟
• إذا انخفضت قيمة العقار، هل يمكنك التعامل معه عاطفيًا وماليًا؟
• هل أنت متحمس حقًا لهذا الشراء، أم أنك تتبع النص؟

فقط بعد الإجابة الصادقة على هذه الأسئلة، يمكن للشخص المضي قدمًا في الشراء.

المقياس الحقيقي للنجاح المالي يتجاوز العقارات

وجهة نظر راميت سيثي حول صافي الثروة والاستقلال المالي تتحدى النهج المرتكز على العقارات لبناء الثروة. ففلسفته تعترف بأن ملكية المنزل تمثل التزامًا ماليًا كبيرًا مع مخاطر حقيقية وعوائد متغيرة — وليست مسارًا واحدًا يناسب الجميع نحو الازدهار.

الخلاصة: إذا اخترت الإيجار بدلاً من الشراء، فإن ذلك لا يعني الفشل. تتراكم الثروة من خلال قرارات مالية مدروسة، وتحليل مستنير، وتوافق بين إنفاقك وقيمك — وليس من خلال اتباع قالب حياة محدد مسبقًا. وللراغبين بجدية في بناء صافي ثروة حقيقي، تقدم طريقة سيثي وجهة نظر بديلة ومنعشة تستحق النظر.