لماذا تفشل قاعدة دفع بطاقة الائتمان 15/3—وماذا تقدم عمليات تحويل الرصيد للائتمان السيئ في الواقع

إذا كنت تعاني من سوء الائتمان وتبحث عن طرق لتحسينه، فمن المحتمل أنك صادفت قاعدة 15/3 على الإنترنت. تدعي هذه الحيلة الشائعة على الإنترنت أنه يمكنك زيادة درجة ائتمانك بشكل كبير عن طريق تقسيم دفعات بطاقة الائتمان الخاصة بك—نصفها قبل 15 يومًا من تاريخ الاستحقاق والنصف الآخر قبل 3 أيام من ذلك. الجاذبية واضحة: طريقة بسيطة ومجانية لإصلاح الائتمان السيئ بين عشية وضحاها. لكن قبل أن تجرب جدول الدفع هذا، إليك ما تحتاج إلى معرفته: إنه لا يعمل. الواقع أكثر تعقيدًا، وفهم كيفية عمل تقارير الائتمان فعليًا سيوفر عليك الوقت وخيبة الأمل.

وفقًا لجون أولزهامر، خبير الائتمان الذي عمل مع شركة فيكو ووكالة الائتمان الكبرى إكويفاكس، فإن هذا النوع من النصائح يتكرر بشكل دوري على وسائل التواصل الاجتماعي لكنه لا يستند إلى أساس علمي. قال أولزهامر: “كل بضع سنوات، يكتسب شيء من هذا الهراء زخمًا، لكن لا صحة له.” الخطأ الأساسي وراء قاعدة 15/3 يتعلق بكيفية ومتى تقوم شركات بطاقات الائتمان بالإبلاغ عن معلوماتك لوكالات التصنيف الائتماني.

كيف تعمل قاعدة 15/3 فعليًا (ولماذا يصدق الناس بها)

طريقة 15/3—المنتشرة على يوتيوب وتيك توك والمدونات المالية—تعمل على فرضية بسيطة بشكل مخادع. يدعي المؤيدون أنه يجب عليك:

• دفع نصف رصيد بطاقة الائتمان قبل 15 يومًا من تاريخ استحقاق البيان (مثلاً، في الأول إذا كان تاريخ الاستحقاق في الخامس عشر)
• دفع النصف المتبقي قبل 3 أيام من التاريخ
• بعض النسخ تستهدف تاريخ إغلاق البيان بدلاً من ذلك، وتقترح ثلاث دفعات منفصلة عبر دورة الفوترة

يبدو المنطق مقنعًا: أن تكون لديك عدة دفعات موزعة على مدار الشهر يجب أن يولد علامات إيجابية متعددة في تقرير الائتمان الخاص بك. وتُعرض فترات 15 و3 أيام كأرقام سحرية تتوافق تمامًا مع دورات تقارير الائتمان. لكن هذه الأرقام في الواقع عشوائية—وأسوأ من ذلك، أن توقيت كل ذلك مبني على فهم خاطئ أساسي لكيفية عمل تقارير الائتمان.

العيب الحاسم: أنت متأخر بالفعل

هنا يتفكك خطأ قاعدة 15/3 تمامًا. شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تبلغ وكالات التصنيف الائتماني بمعلوماتك مرة واحدة في الشهر، وليس عدة مرات. يُرسل التقرير عادةً حول تاريخ إغلاق بيانك، والذي يحدث عادةً قبل حوالي ثلاثة أسابيع من تاريخ الاستحقاق. هذه هي النقطة الحاسمة التي يغفل عنها معظم النصائح على الإنترنت.

عندما تقوم بالدفع قبل 15 أو 3 أيام من تاريخ الاستحقاق، أنت تقوم بالدفع بعد أسابيع من إغلاق البيان وإبلاغه. في تلك المرحلة، تكون معلومات رصيدك—وهي الصورة الأحدث لسلوكك الائتماني—قد تم تسجيلها بالفعل في أنظمة وكالات التصنيف. إجراء دفعات إضافية هو في الأساس إعادة ترتيب الأثاث بعد أن تم التقاط الصورة.

بالإضافة إلى ذلك، نماذج تقييم الائتمان لا تمنحك نقاطًا إضافية مقابل إجراء دفعتين بدلاً من واحدة. الوكالات تبلغ عن حالة حسابك مرة واحدة شهريًا. سواء دفعت مرة واحدة أو خمس مرات، فإنك تحصل على اعتماد فقط لدفعة واحدة في الوقت المحدد خلال دورة الفوترة. أكد أولزهامر: “لا يوجد أي علاقة بموعد الدفع أو الدفعات قبل إغلاق البيان. يمكنك أن تدفع كل يوم إذا أردت. 15 و3 أيام لا يختلفان عن دفعها قبل يوم أو يومين من إغلاق البيان.”

أين يكمن الحقيقة: استخدام الائتمان

السبب وراء انتشار قاعدة 15/3 هو أنها مبنية على مفهوم حقيقي—لكن تم تطبيقه بشكل خاطئ—وهو استخدام الائتمان. هذا المصطلح يشير إلى مدى استخدامك للائتمان المتاح لديك. إذا كان لديك حد ائتماني قدره 2000 دولار وتحمل رصيدًا قدره 1000 دولار، فإن معدل الاستخدام لديك هو 50%. نماذج تقييم الائتمان تكافئك على إبقاء معدل الاستخدام منخفضًا.

في نموذج تقييم فيكو، يمثل استخدام الائتمان حوالي 30% من درجتك. من المثالي أن تبقى نسبة الاستخدام أقل من 30%، والأفضل أن تكون أقل من 10%. لذلك، بالنسبة لحد ائتمان قدره 2000 دولار، تريد أن يكون رصيدك أقل من 600 دولار (وأفضل أقل من 200 دولار). هذه نصيحة مالية سليمة وواقعية—حافظ على أرصدتك منخفضة بالنسبة للائتمان المتاح لديك.

المشكلة أن الاستخدام هو لقطة مؤقتة. إجراء دفعة قبل إغلاق البيان يمكن أن يخفض مؤقتًا ما يُبلغ عنه ذلك الشهر. لكن الشهر التالي، بعد أن تقوم بعمليات شراء جديدة، يعود معدل الاستخدام للارتفاع مجددًا. الأمر يشبه ارتداء بدلة غالية في صورة واحدة ثم إعادتها إلى الخزانة. التحسن يدوم شهرًا واحدًا فقط ويهم فقط إذا كنت تتقدم بطلب قرض أو تحتاج إلى إظهار درجة قوية في تلك اللحظة المحددة.

ما يبني الائتمان فعليًا (مدرج حسب الأثر)

بدلاً من مطاردة خرافة 15/3، ركز على ما تقيسه نماذج تقييم الائتمان حقًا:

تاريخ السداد (35% من درجة فيكو): هو العامل الأهم في تقييم الائتمان. دفع الفواتير في موعدها دائمًا هو غير قابل للمساومة. تخلفك عن الدفع مرة واحدة يمكن أن يضر بدرجتك لسنوات. للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان، هذا هو المجال الذي يجب أن تركز عليه—وليس على حيل توقيت الدفع.

استخدام الائتمان (30% من درجة فيكو): حافظ على أرصدتك أقل من 30% من الائتمان المتاح عندما تستطيع. هذا تقدم حقيقي ودائم، على عكس الرفع المؤقت من طريقة 15/3.

مدة تاريخ الائتمان (15%): كلما طالت مدة بقاء حساباتك مفتوحة وفي حالة جيدة، كان ذلك أفضل. إغلاق البطاقات القديمة يضر بهذا العامل.

تنوع الائتمان (10%): وجود أنواع مختلفة من الائتمان، مثل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، وأنواع أخرى، يظهر قدرتك على التعامل مع منتجات مالية متنوعة.

الاستعلامات الائتمانية الحديثة (10%): قلل من طلبات الائتمان الجديدة لأنها تخلق انخفاضًا مؤقتًا صغيرًا في درجتك.

بدائل أفضل لمن يعانون من سوء الائتمان

إذا كنت تتعامل مع سوء الائتمان بشكل خاص، قد يكون من المفيد استكشاف عمليات تحويل الرصيد، رغم وجود ملاحظات مهمة. تنقل عملية تحويل الرصيد الدين من بطاقة إلى أخرى، غالبًا بمعدل فائدة ترويجي منخفض. يمكن أن يكون ذلك مفيدًا حقًا إذا:

• كان لديك بطاقة تقبلك رغم سوء الائتمان
• يمكنك الالتزام بسداد الرصيد خلال فترة العرض الترويجي
• تفهم أن رسوم التحويل (عادة 3-5%) ستُضاف مقدمًا

الميزة هنا حقيقية وملموسة: تدفع فوائد أقل، مما يساعدك على التخلص من الديون فعليًا بدلاً من مجرد نقلها.

وفي الوقت نفسه، اعمل على الأساسيات. اضبط دفعات تلقائية لضمان عدم تفويت أي استحقاق. اطلب زيادة حد الائتمان (دون استعلامات صعبة إذا أمكن). سدد أرصدتك الحالية لخفض معدل الاستخدام. هذه الاستراتيجيات تستغرق وقتًا أطول من حيلة الدفع، لكنها فعالة لأنها تعالج ما تقيسه نماذج تقييم الائتمان حقًا.

اختتم أولزهامر بنظرة عملية قائلاً: “الحقيقة هي أن دفع فاتورتك قبل موعد الاستحقاق لن يزيد درجاتك بأي مقدار كبير أبدًا. ركز بدلاً من ذلك على السلوكيات التي تكافئها نماذج تقييم الائتمان.” بالنسبة لأي شخص يحاول تحسين وضعه الائتماني، هذا هو السر الحقيقي: لا يوجد سر. فقط سلوك مالي مسؤول ومتسق مع مرور الوقت.