قد يتم بيع ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك—إليك لماذا تفعل البنوك ذلك وما الذي يجب أن تعرفه

عندما تواجه صعوبة في سداد ديون بطاقة الائتمان، قد تظن أن مشكلتك تقتصر عليك وعلى مصدر بطاقتك فقط. لكن الواقع أكثر تعقيدًا. البنوك لا تحتفظ دائمًا بالديون التي تخلقها. بدلاً من ذلك، تبيعها لمقرضين آخرين — أحيانًا مقابل حفنة من الدولارات. على سبيل المثال، في عام 2017، نقلت شركة باركليارد بطاقة الائتمان الخاصة بها بقيمة 1.6 مليار دولار من أرصدة بطاقات الائتمان إلى شركة كريديت شوب إنك، وهي شركة قروض شخصية. يحدث هذا النوع من المعاملات بانتظام، ومن المهم فهم ما يعنيه ذلك بالنسبة لك.

فهم سبب استعداد البنوك لبيع ديونك

فلماذا تبيع البنوك الديون على الإطلاق؟ الجواب يكمن في كيفية تفكير المؤسسات المالية حول المخاطر والأرباح. عندما تصدر بنك بطاقة ائتمان، فهم لا يأملون فقط أن تسدد لهم — إنهم يعتمدون على ذلك لتحقيق دخل ثابت. على سبيل المثال، حققت شركة أمريكان إكسبريس 1.4 مليار دولار من دخل الفوائد في ربع واحد فقط من عام 2016. هذا هو نوع المال الذي تحبه شركات بطاقات الائتمان.

لكن هناك مشكلة: ليس جميع المقترضين مربحين بنفس القدر. بعض الأشخاص لديهم سجل ائتماني ممتاز ويدفعون بانتظام. آخرون لديهم تاريخ مالي أكثر اضطرابًا ويمثلون خطرًا أكبر للتخلف عن السداد. تفرض شركات بطاقات الائتمان معدلات فائدة مختلفة اعتمادًا على مدى احتمالية سدادك — كلما زاد خطرك، زادت معدلاتك. هنا تصبح الاستراتيجية أكثر إثارة للاهتمام.

عليها أن تقرر البنوك: هل نريد الاحتفاظ بهذه الحسابات ذات المخاطر العالية ونأمل أن نحقق ما يكفي من الفوائد لتغطية خسائرنا؟ أم نبيع المشكلة لطرف آخر؟ تختار العديد من البنوك الخيار الثاني. فهي تفرغ هذه الحسابات “الفرعية” أو “قريبة من الفرعية” — تلك التي تخص المقترضين ذوي السجل الائتماني الضعيف — لمقرضين متخصصين أكثر استعدادًا للمخاطرة بمحافظهم ذات المخاطر العالية.

عندما يصبح المقترضون ذوو المخاطر العالية فرصة للربح

هناك شيء غير بديهي: بينما قد ترى البنوك التقليدية أن المقترضين الأكثر خطورة هم عبء، ترى شركات الإقراض المتخصصة فيهم فرصًا. هؤلاء المقرضون يشتريون دفعات من ديون بطاقات الائتمان تحديدًا من حسابات قررت البنوك الكبرى أنها خطرة جدًا للاحتفاظ بها.

لماذا يرغب أحد في شراء ديون محفوفة بالمخاطر؟ لأن العائد المحتمل يمكن أن يكون كبيرًا. إذا كنت مقترضًا من فئة الفرعية، فإنك تدفع بالفعل معدل فائدة أعلى لتعويض المخاطر التي تُعتبرها. يمكن للمقرض الذي يشتري حسابك أن يحاول زيادة الإيرادات من خلال الضغط عليك لتسديد مدفوعاتك الحالية، أو قد يعرض عليك بطاقة تحويل رصيد تجمع ديونك المختلفة وتخفض معدل الفائدة مؤقتًا. على أي حال، هم يرون فرصة للربح حيث ترى البنوك التقليدية الخطر.

السخرية هي أن البنوك تبيع عملاءها الأكثر خطورة لمقرضين آخرين، بينما تحاول بنشاط جذب عملاء مميزين ببطاقات ائتمان ذات مكافآت عالية. إنها استراتيجية تقسيم السوق: العملاء المميزون يتلقون عروض استرداد نقدي ومكافآت سفر، بينما يُعبأ العملاء ذوو المخاطر الأعلى ويُعاد بيعهم إلى متخصصين.

ماذا يحدث بعد انتقال ديونك إلى يد جديدة

في كثير من الحالات، لن تدرك حتى أن ديونك قد بيعت حتى تتلقى مكالمة من جهة دائن جديدة أو من جامع ديون يمثل المالك الجديد. وهنا تفصيل مهم: بمجرد أن يشتري المقرض ديونك، يمكنه أن يبيعها مرة أخرى لشركة أخرى. قد تتغير ملكية حسابك عدة مرات قبل أن يتم تحصيل شيء ما.

عندما تسمع لأول مرة من شخص جديد يدعي أنك مدين له، من الطبيعي أن تكون مشوشًا أو متشككًا. وهذا أمر صحي. القانون يحميك في هذه الحالة.

حماية نفسك من أساليب التحصيل العدوانية

قانون ممارسات جمع الديون العادلة، الذي وُضع منذ عام 1997، يحدد قواعد واضحة حول كيفية اتصال جامع الديون بك. لا يمكنهم الاتصال بك بشكل مفرط، ولا يمكنهم تهديدك بالعنف، ولا يمكنهم أبدًا انتحال شخصية وكالات الائتمان أو المحامين. إذا اتصل بك جامع ديون، لديك حقوق.

الأهم من ذلك، يمكنك أن تطلب إثباتًا كتابيًا بأن الدين موجود بالفعل وأن المبلغ الذي يدعون أنك مدين به دقيق. قدم هذا الطلب كتابيًا خلال 30 يومًا من أول اتصال، ويجب أن تتوقف جميع مكالمات التحصيل أثناء التحقيق. يمكنك أيضًا أن تطلب أن يكون جميع التواصلات المستقبلية كتابية فقط — بدون مكالمات في العمل أو المنزل. إذا انتهك الجامعون هذه القواعد، يمكنك مقاضاتهم. تقدم لجنة التجارة الفيدرالية معلومات مفصلة عن حقوقك على موقعها الإلكتروني.

لماذا تستمر البنوك في محاولة بيع منتجات ائتمان جديدة لك

فهم هذا الدورة بأكملها يكشف عن شيء مهم: للبنوك حوافز مالية قوية للاستمرار في بيع بطاقات الائتمان والقروض الشخصية، بغض النظر عما إذا كنت تحمل أرصدة على حساباتك الحالية أم لا. هياكل العمولات ونماذج الأرباح تكافئ الحجم.

لهذا السبب تتلقى عروضًا مستمرة لمنتجات ائتمانية جديدة حتى وأنت مديون. تربح البنوك من الرسوم، وفوائد الفوائد، وعروض تحويل الرصيد. هم لا يحاولون مساعدتك على دمج ديونك — إنهم يحاولون توليد المزيد من مصادر الإيرادات من معاناتك المالية.

كيف تتجنب أن تصبح ضحية لهذا النظام

الخبر السار هو أن لديك سيطرة أكبر مما تظن. يمكنك بشكل عام أن تمنع حسابك من أن يُباع لوكالات تحصيل ديون عدوانية من خلال الالتزام بالسداد في مواعيده وعدم السماح للأرصدة أن تتراكم بشكل مفرط.

بموجب قانون بطاقة الائتمان لعام 2010، يجب على المصدرين أن يمنحوك على الأقل 21 يومًا من تاريخ كشف حسابك لتسديد المدفوعات. حاول أن تسدد أكبر قدر ممكن خلال تلك الفترة — ويفضل أن تسدد كامل الرصيد إذا أردت تجنب تراكم فوائد. كما يُطلب من البنوك أن تقدم إشعارًا قبل 45 يومًا على الأقل من رفع معدل الفائدة الخاص بك. عندما تتلقى هذا الإشعار، خذه على محمل الجد: إما أن تسدد الحساب إذا أمكن أو تنقل رصيدك إلى بطاقة ذات معدل أقل على الفور.

من خلال فهم سبب شراء البنوك وبيعها للديون، ولماذا تحاول باستمرار بيع بطاقات ائتمان وقروض شخصية جديدة لك، يمكنك اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً بشأن ائتمانك. ابقَ على اطلاع، وادفع في الوقت المحدد، ولا تدع ديونك تصبح فرصة ربح لشخص آخر.