فهم حجز بطاقات الائتمان: كيف تتحكم البنوك والتجار في أموالك المتاحة

عندما تمرر بطاقتك في مضخة وقود أو تسجل دخولك في فندق دون تحديد مبلغ نهائي مؤكد، تستخدم المؤسسات المالية آلية أمان تُعرف باسم حجز بطاقة الائتمان—تجميد مؤقت على حسابك لحماية التجار وضمان توفر الأموال الكافية. قد تبدو هذه الممارسة بسيطة، لكنها تتضمن عدة أطراف ذات مصالح متنافسة وقواعد قد تترك حاملي البطاقات في حيرة حول وجهة أموالهم.

ما هو حجز بطاقة الائتمان ولماذا يستخدمه التجار؟

حجز بطاقة الائتمان (يُشار إليه أحيانًا بـ"البلوك") هو حجز مؤقت للأموال يضعه التجار عندما لا يمكن تحديد إجمالي المشتريات مسبقًا. تم تصميم هذه الآلية لحماية التاجر من خلال التحقق من أن لديك حد ائتمان أو أموال متاحة كافية لإتمام المعاملة. كما يوضح غراي تايلور، المدير التنفيذي لمنظمة Conexxus—وهي منظمة غير ربحية تضع معايير تكنولوجية لمحلات الراحة وشركات النفط بالتجزئة—“يُستخدم في الحالات التي لا يُعرف فيها إجمالي الشراء ولا يمكن إرجاعه بسهولة.”

على سبيل المثال، عند مضخة الوقود، لا يعرف العامل كم ستشتري من وقود. في فندق، قد يتغير فاتورتك بناءً على خدمة الغرف، رسوم الميني بار، أو الإقامة الممتدة. بدون حجز، سيواجه التجار مخاطر مالية كبيرة. يحل حجز بطاقة الائتمان هذه المشكلة من خلال طلب تفويض لمبلغ معين قبل إجراء المعاملة الفعلية.

نظام الأطراف الثلاثة: كيف تتفاعل شبكات البطاقات والبنوك وتجار التجزئة

لفهم كيفية عمل حجز بطاقة الائتمان، من الضروري التعرف على أن هناك ثلاثة كيانات مختلفة لها دور في العملية، كل منها بمسؤوليات وقيود مختلفة:

شبكات البطاقات تحدد الحد الأقصى شبكات الدفع مثل فيزا، ماستركارد، ديسكفر، وأمريكان إكسبريس تحدد الحد الأقصى لمدة بقاء الحجز نشطًا. على سبيل المثال، تسمح فيزا بأن يستمر الحجز حتى 30 يومًا، بينما تقتصر معظم حجزات أمريكان إكسبريس على سبعة أيام (تمتد إلى 15 يومًا لمنتجات Bluebird وServe). توجد هذه الحدود لمنع القيود غير المعقولة على وصول حاملي البطاقات إلى أموالهم.

البنوك واتحادات الائتمان تتحكم في المدة الفعلية المصدر لبطاقتك—البنك أو اتحاد الائتمان الذي يرسل كشوفك الشهرية—يحدد مدة الحجز ضمن حدود الشبكة. يخصص هذا المؤسسة المبلغ المحجوز ويتواصل مع التاجر لتأكيد التفويض. مع بطاقة الائتمان، يُخصم مؤقتًا حد الائتمان المتاح لديك؛ ومع بطاقة الخصم، يُخصم الرصيد المتاح. يمكن أن تختلف المدة بشكل كبير بناءً على البنك، نوع البطاقة، التاجر، وحتى يوم الأسبوع.

التجار يحددون مبلغ الحجز (لكنهم لا يرونها أبدًا) يقرر التجار مقدار الحجز—عادة مبلغًا محافظًا مصممًا لتغطية أقصى عمليات شراء معقولة. والأهم، أن التجار لا يتلقون هذا المبلغ المحجوز فعليًا. يتلقون فقط المبلغ النهائي للمعاملة بعد إتمام الشراء. الفرق بين الحجز والمبلغ الفعلي يُعاد إلى حامل البطاقة. كما يوضح تايلور، هذا يخلق سوء فهم حاسم: “بعض البنوك تقول للمستهلك إن ‘التاجر يحتجز أموالك.’ هذا غير صحيح. نحن لا نرى تلك الأموال أبدًا.”

كم من الوقت يدوم الحجز فعليًا؟

مدة حجز بطاقة الائتمان تعتمد على عدة عوامل: نوع البطاقة (ائتمان مقابل خصم)، طريقة الدفع (إدخال رقم التعريف الشخصي مقابل التوقيع)، المؤسسة المالية التي أصدرت البطاقة، سياسات التاجر، سجل المعاملات الخاص بك، وحتى يوم الأسبوع.

بطاقات الخصم باستخدام رقم التعريف الشخصي أسرع عند استخدام بطاقة خصم برقم التعريف الشخصي في المضخة، عادةً ما تُعاد الأموال خلال دقائق. اختبر رافي سوبارايا، مدير منتجات الشيكات والمدفوعات في بنك PNC، ذلك شخصيًا—وأظهر تطبيق البنك الخاص به أن الجزء غير المستخدم من حجز بقيمة 50 دولارًا عاد إلى حسابه الجاري قبل أن يعود إلى سيارته. “معظم الوقود يُعالج بشكل أسرع بكثير،” يؤكد.

حجزات بطاقة الائتمان غالبًا ما تدوم أطول عادةً، تستمر حجزات بطاقة الائتمان من يوم إلى خمسة أيام عمل، مع متوسط حالي قدره يومان وفقًا لأندرو أورباسكوفسكي، أستاذ تحليلات الأعمال في جامعة دنفر. ومع ذلك، قد تتبع مؤسسات مالية سياسات حجز مختلفة لمتاجر أو أنواع معاملات مختلفة—حجز مضخة الوقود قد يُزال خلال ساعات، بينما قد يبقى حجز الفندق ليوم أو يومين بعد تسجيل الخروج.

البنك المصدر يملك السلطة على المدة

وفقًا لجيف لينارد، المتحدث باسم الرابطة الوطنية لمتاجر الراحة، فإن المصدر لبطاقتك هو الذي يحدد في النهاية مدة الحجز، وليس التاجر أو شبكة البطاقات. يعترف أندي جيرلت، المتحدث باسم فيزا، بأنه على الرغم من أن قواعد فيزا تسمح تقنيًا بحجزات تصل إلى شهر، إلا أن عددًا قليلاً من المؤسسات يستخدم مثل هذه التجميدات الطويلة. “الأرجح أنها من يوم إلى خمسة أيام،” يقول، و"لقد تحسنت الأمور كثيرًا الآن" مقارنة بالممارسات التاريخية.

يمتد هذا السلطة أيضًا إلى وضع سياسات مميزة لكل نوع تاجر. بعض المصدرين يضعون حجزًا فقط على معاملات بطاقة الخصم، وليس على بطاقات الائتمان. لقد عدلت الفنادق ممارساتها في السنوات الأخيرة—بدلاً من حجز كامل مبلغ الغرفة مقدمًا، يوزع العديد الآن حجزات أصغر على مدار إقامة النزيل، مما يمنح حاملي البطاقات مرونة أكبر.

إذا كنت تعتقد أن الحجز يستمر لفترة طويلة جدًا، فإن النقاش الصحيح هو مع مصدر بطاقتك، وليس مع التاجر. عند البحث عن بطاقة ائتمان أو بنك أو اتحاد ائتمان، فإن سؤال “كم مدة حجز بطاقتك؟” هو سؤال ذكي للمستهلك.

لماذا يحدد التجار مبالغ الحجز؟

يقوم التجار بتحديد مبالغ الحجز بشكل محافظ لتغطية أقصى عمليات شراء محتملة. في محطات الوقود—وهي الأكثر استخدامًا للحجزات—عادةً ما يتراوح المبلغ المسبق بين 50 و125 دولارًا، حسب الموقع. يضمن ذلك تفويضًا كافيًا حتى مع تعبئة خزانات كبيرة. والأهم، أن هذه المبالغ لا تتغير تلقائيًا مع تقلب أسعار الوقود. يقول لينارد إن التجار “يميلون إلى إعداد مبلغ حجز والاحتفاظ به.”

شبكات البطاقات تتطلب من التجار الذين يعالجون المدفوعات قبل معرفة الإجمالي إما تنفيذ حجزات أو تحمل الخسائر من عمليات استرداد المبالغ المحتملة. إذا تخطى التجار عملية الحجز، فإنهم يصبحون عرضة لنزاعات استرداد المبالغ المكلفة. كما يوضح تايلور، “إذا لم يقم التاجر بحجز خصم، فسوف يُبتلع تمامًا من قبل نزاعات الاسترداد.”

استراتيجيات بسيطة لتقليل أو تجنب الحجزات

على الرغم من أن حجزات البطاقات الائتمانية ممارسة قياسية في العديد من الصناعات، إلا أن هناك طرقًا لتقليلها أو إلغائها—كل منها بمزايا وعيوب:

الدفع نقدًا عند المضخة يُزيل هذا الحجز تمامًا، لكنه يتنازل عن الراحة والحماية من الاحتيال التي توفرها البطاقات. كما أنه أصبح غير عملي بشكل متزايد مع قلة التجار الذين يقبلون النقد حصريًا.

طلب تفويض بمبلغ معين اطلب من العامل أن يفوض مبلغًا محدودًا قبل تمرير البطاقة—مثلًا، “20 دولارًا على المضخة سبعة.” بما أن التاجر الآن يعرف المبلغ الدقيق، فلا حاجة للحجز. تسمح العديد من محطات الوقود بذلك عبر مكبر الصوت عند المضخة، رغم أنه قد يتعين عليك الدخول أو التحدث عبر مكبر صوت.

استخدام بطاقة خصم برقم التعريف الشخصي تتم المعاملات باستخدام رقم التعريف الشخصي عبر شبكة تفويض مختلفة، مما يسمح للجزء غير المستخدم من الحجز بالعودة بسرعة—أحيانًا خلال دقائق. توصي ماستركارد بأن يعيد المصدر المبالغ الزائدة خلال ساعة واحدة، رغم أن المصدر يحدد جداول زمنية خاصة به. ومع ذلك، فإن معاملات الخصم برقم التعريف الشخصي عادةً ما توفر حماية مسؤولية أقل مقارنة بالمعاملات بالتوقيع، التي غالبًا ما توفر حماية كاملة من الاحتيال.

التواصل مع الفنادق مسبقًا إذا كنت مسافرًا، اتصل بالفندق قبل الوصول لفهم سياسة الحجز لديهم. اسأل عن المبلغ المحدد، وتكرار الرسوم، وما إذا كان يمكن التفاوض. أدت التغييرات الأخيرة في الصناعة إلى جعل الأمر أكثر ملاءمة للضيوف، لكن التأكيد المسبق يمنع المفاجآت غير السارة.

ترتيب طرق دفع بديلة بعض الفنادق تتطلب وديعة نقدية أكبر إذا رغبت في الدفع بهذه الطريقة بدلاً من استخدام البطاقة. آخرون يقبلون الدفع المسبق، مما يلغي الحجز تمامًا. تختلف الشروط بشكل كبير حسب المنشأة.

طلب زيادة مؤقتة في حد الائتمان على الرغم من أن ذلك لا يمنع الحجز، إلا أنه يوسع حد الائتمان المتاح لديك لاستيعابها. إذا كنت تسافر بشكل مكثف، يمكنك أن تطلب من مصدر بطاقتك زيادة مؤقتة في حد الائتمان خلال مدة رحلتك. لاحظ أن الاستعلامات الائتمانية الرسمية قد تؤثر مؤقتًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

كما تلاحظ سيل سانتانا، أستاذة إدارة الأعمال في جامعة هارفارد: “الخيارات محدودة. كلما زاد مبلغ الحجز، زادت المشكلة.” فهم كيفية عمل حجزات البطاقات الائتمانية—ومعرفة الاستراتيجيات التي تناسب وضعك—يمكن أن يمنحك القدرة على إدارة هذه التجميدات المؤقتة على حسابك بشكل أكثر فاعلية.