فضح خرافات القروض الشخصية: ما يقوله الخبراء الماليون عن خيارات الاقتراض الخاصة بك

معظم الناس على دراية بالرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب. ولكن عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصية، غالبًا ما تشتت المفاهيم الخاطئة حكم الناس. حدد الخبراء الماليون ستة خرافات حاسمة حول القروض الشخصية لا تزال تؤثر على قرارات الاقتراض. فهم الواقع وراء هذه الخرافات يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرارات مالية مستنيرة.

الخرافة 1: القروض الشخصية ليست سهلة الحصول عليها

واحدة من المفاهيم الخاطئة الشائعة هي أن الحصول على قرض شخصي يتطلب المرور عبر العديد من الإجراءات المعقدة. الواقع يوضح صورة مختلفة، وفقًا لتشاد كومينغز، محامي ومحاسب قانوني في شركة كومينغز وكومينغز للمحاماة، الذي عمل في أدوار مالية في شركات كبرى مثل الخطوط الجوية الأمريكية، برايس ووترهاوس كوبرز، و جي بي مورغان تشيس.

“لقد أصبحت القروض الشخصية أكثر سهولة في الوصول من مصادر متعددة — البنوك، الاتحادات الائتمانية، والمقرضون عبر الإنترنت جميعهم يقدمونها،” أوضح كومينغز. “لقد بسط المقرضون عملياتهم بشكل كبير، مع تطبيقات رقمية مبسطة وأنظمة اعتماد آلية أصبحت معيارًا في الصناعة.”

لقد أدت تطورات تكنولوجيا الإقراض إلى ديمقراطية الوصول، مما جعل القروض الشخصية متاحة لشريحة أوسع من المقترضين مما يدرك الكثيرون.

الخرافة 2: أسعار الفائدة على القروض الشخصية دائمًا مرتفعة جدًا

بينما بعض القروض الشخصية تحمل معدلات فائدة مرتفعة — خاصة للمقترضين ذوي التاريخ الائتماني السيئ — فإن هذا يمثل استثناءً وليس القاعدة. لقد خلقت المنافسة في الإقراض فرصًا لمعدلات مناسبة.

“بالنسبة للمقترضين ذوي الملفات المالية الجيدة، غالبًا ما تكون معدلات النسبة السنوية (APR) في خانة الأرقام المفردة،” أشار كومينغز. “عند مقارنتها بديون بطاقات الائتمان، حيث تتجاوز معدلات APR المتوسطة 20%، يصبح القرض الشخصي ذو السعر الثابت خيارًا جذابًا لتوحيد الالتزامات ذات الفائدة العالية وتقليل إجمالي نفقات الفائدة.”

يكشف هذا المقارنة عن سبب تزايد شعبية القروض الشخصية كأداة لتوحيد الديون.

الخرافة 3: الضمان غير قابل للتفاوض

يفترض الكثيرون أن تقديم ضمان — مثل منزل أو سيارة — ضروري للموافقة على القرض. توضح ميلاني موسون، خبيرة التأمين والتمويل في Clearsurance.com، هذا المفهوم الخاطئ.

“القروض المضمونة بضمان يمكن أن تؤهلك فعلاً للحصول على معدلات أفضل،” أوضحت موسون. “لكن، توجد أيضًا قروض شخصية غير مضمونة كبديل فعال. أنت تحتفظ بملكية كاملة لأصولك مع الوصول إلى الأموال التي تحتاجها.”

توفر الخيارات غير المضمونة مرونة أكبر في الاقتراض بشكل كبير.

الخرافة 4: تحتاج إلى ائتمان استثنائي للتأهل

ربما أكثر الخرافات استمرارًا حول القروض الشخصية هو الاعتقاد بأن المقترضين ذوي درجات الائتمان الممتازة فقط هم من يجب عليهم التقديم. هذا غير صحيح ببساطة.

المقترضون ذوو درجات الائتمان المتوسطة — حتى تلك في منتصف الستينيات — غالبًا ما يتأهلون طالما أظهروا استقرارًا في العمل ومستويات ديون manageable. “الاتحادات الائتمانية والمقرضون التكنولوجيون فتحوا الأبواب أمام من لديهم سجلات ائتمانية محدودة أو تواجه تحديات،” أشار كومينغز. “قد تتوفر مبالغ قروض أصغر حتى للمتقدمين ذوي الملفات الأقل مثالية. أصبح سوق الإقراض أكثر مرونة بشكل كبير.”

تضيف موسون: “حتى مع درجة ائتمان منخفضة، توجد مقرضون سيعملون معك — رغم أن المعدلات ستعكس المخاطر الإضافية. المفتاح هو التأكد من أن تحمل ديونًا إضافية يتوافق مع قدرتك على السداد.”

الخرافة 5: القروض الشخصية تضر تلقائيًا بدرجة الائتمان الخاصة بك

اعتقاد آخر منتشر هو أن التقديم على قرض شخصي أو الحصول عليه سيضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. لكن التأثير الحقيقي أكثر تعقيدًا.

“عند التقديم على قرض، يقوم المقرض بإجراء استعلام صارم، والذي قد يؤدي إلى انخفاض مؤقت بسيط في درجة الائتمان الخاصة بك،” أوضح كومينغز. “بمجرد الموافقة وبدء إدارة القرض بمسؤولية، غالبًا ما تتفوق الفوائد على هذا الانخفاض المؤقت. إضافة قرض تقسيط إلى مزيج الائتمان الخاص بك ي diversifies ملفك الائتماني، وتساعد المدفوعات المنتظمة في الوقت المحدد على بناء سجل دفع إيجابي يعزز من درجتك مع مرور الوقت.”

يوضح هذا أن القروض الشخصية يمكن أن تكون أدوات لبناء الائتمان بدلاً من تدميره.

الخرافة 6: المقرضون يفرضون قيودًا على كيفية استخدام الأموال

يفترض بعض المقترضين أنهم يجب أن يكشفوا ويبرروا غرض القرض للمقرض. “الحقيقة أكثر مرونة بكثير،” قالت موسون. “قد تتخيل أن تقول للمقرض، ‘أحتاج أموالًا لبيانو،’ أو ‘سأستخدمها لتغطية الإيجار خلال انتقال وظيفتي.’ في الواقع، بمجرد الموافقة، فإن عائدات القرض الشخصي ملكك لاستخدامها كيفما تشاء.”

تتميز هذه المرونة عن التمويل المحدد بالغرض مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة، وتمنح المقترضين حرية كبيرة في تخصيص الأموال.

اتخاذ قرارات مستنيرة

فهم هذه الخرافات حول القروض الشخصية يمكنك من تقييم هذا الخيار المالي بشكل أكثر موضوعية. لقد تطور سوق الإقراض بشكل كبير، مما يجعل القروض الشخصية أكثر سهولة ومرونة مما تظن العديد من الافتراضات. سواء كنت تفكر في توحيد الديون أو تمويل حاجة معينة، فإن فصل الحقيقة عن الخيال حول القروض الشخصية هو الخطوة الأساسية نحو اتخاذ قرارات مالية سليمة.