ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

ACH هو جزء حيوي من بنية الدفع في الولايات المتحدة، حيث يقود جزءًا كبيرًا من حجم المعاملات ويدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات الموردين، والرواتب، والعديد من الحالات الأخرى. على الرغم من المنافسة من السكك الحديدية الأحدث التي تخدم أغراضًا مشابهة، إلا أن ACH لا يزال ينمو بوتيرة ملحوظة.

في بودكاست PaymentsJournal، فحصت رادا سوفيرنا، المديرة التنفيذية لمنتجات المدفوعات في Finastra، وجيمس ويستر، رئيس المدفوعات في Javelin Strategy & Research، لماذا ظلت مدفوعات ACH صامدة وذات قيمة، وأبرزت الفوائد للمؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

قديم هو جديد مرة أخرى

عند مناقشة التكنولوجيا المالية في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما يكون هناك افتراض بأن “القديم” يعني غير محدث و"الجديد" يعني متفوق. على الرغم من اعتبار ACH سكة قديمة، إلا أنها لا تزال موثوقة للغاية. تم تصميمها لنوع محدد من المدفوعات: المعاملات ذات الحجم الكبير والقابلة للتوقع والتي تحتاج إلى جدولة، مثل الرواتب أو مدفوعات الفواتير.

“سبب استمرار نمو ACH هو أننا نستطيع القيام بالتخطيط لتلك المدفوعات القابلة للتوقع”، قال ويستر. “إذا كنت تستطيع التخطيط لكل ذلك مسبقًا، فإنه يصبح سكة رائعة للتعامل مع تلك الأنواع من المدفوعات.”

محرك مدفوعات ACH الحديثة

عند النظر إلى المستقبل، يجب أن تصبح ACH متوافقة مع المستقبل جنبًا إلى جنب مع السكك الحديدية الأخرى للدفع. يسمح تيسير التوافق مع المستقبل للصناعة بالاستفادة من التقنيات الجديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH مما يؤدي إلى تحسينات في مجالات مثل كشف الاحتيال والأتمتة.

فما هو شكل محرك مدفوعات ACH الحديثة من منظور تشغيلي؟ أولاً وقبل كل شيء، يجب أن يكون سحابيًا ومرنًا. يجب أن يستفيد من التقنيات الحديثة مثل الخدمات الدقيقة وقدرات API للاتصال بسلاسة مع كل من الأنظمة الصاعدة والهابطة. يجب أيضًا أن تكون المنصة مصممة لتوسيع الأحجام لأعلى أو لأسفل حسب الحاجة، مع الاعتراف بأن ACH لا تحتاج بالضرورة إلى العمل بشكل مستمر طوال اليوم ولديها ذروات في الأحجام.

“إذا استطعنا توسيع البنية التحتية لأعلى ولأسفل حسب الحاجة لدفع تكلفة إجمالية أكثر كفاءة، فسيكون ذلك قيمة مضافة كبيرة”، قالت سوفيرنا. “سيكون ذلك فعالًا بشكل خاص في نوافذ العبور ذات الحجم الكبير.”

عنصر آخر مهم من التوافق مع المستقبل هو القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجارب السريعة. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي بين المدفوعات الدفعية والمدفوعات الفورية كخدمة ذات قيمة مضافة. لتحديد ما إذا كانت مثل هذه القدرات تخلق تأثيرًا ملموسًا، تحتاج المنظمات إلى منصات تسمح بالاختبار السريع، مع القدرة على الفشل بسرعة أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل ACH الحديثة للتكامل مع الأنظمة السحابية والمبنية على API، مما يتيح إطلاقات أسرع وأكثر كفاءة للعروض الجديدة.

من المهم أيضًا ملاحظة أنه على الرغم من أن تسوية ACH نفسها لم تنتقل بعد إلى ISO 20022، إلا أن العديد من الشركات تستخدم ذلك بالفعل في تقديماتها. تحتاج منصة ACH الحديثة إلى القدرة على التعامل مع ذلك، وكذلك الهجرة المستقبلية لنظام التسوية، بسلاسة مع استيعاب التدفقات المعقدة التي تم بناؤها بالفعل حول ACH اليوم.

البحث عن العائد على الاستثمار: التكلفة

يمكن النظر إلى العائد على الاستثمار من ACH من خلال عدستين رئيسيتين: التكلفة والإيرادات. من جهة التكلفة، تعتبر البنية التحتية هي الاعتبار الأول. عادة ما تكون المنصات المبنية على تقنيات المصدر المفتوح وكتل البرمجيات الحديثة أقل تكلفة من الأنظمة القديمة.

الدافع الثاني للتكلفة هو صيانة البرمجيات وتعزيزها. مع ظهور حالات استخدام جديدة عبر القطاعات الشركات والتجزئة، واستمرار تطور المواصفات، فإن مواكبة التغييرات المدفوعة بالأعمال والمعايير يمكن أن تكون مكلفة للغاية بالنسبة للمنصات القديمة.

“هناك عدد أقل من مطوري البرمجيات المتاحين لكتابة التعليمات البرمجية في بعض التقنيات القديمة مثل COBOL”، قالت سوفيرنا. “مما يعني أنه ليس هناك الكثير من المطورين المتاحين لإجراء التغييرات الضرورية في المستقبل المنظور. الأدوار المتخصصة في البنية التحتية حيث يكون لديك شخص يعرف النظام حقًا، تصبح بالطبع أكثر تكلفة.”

المنطقة الثالثة للتكلفة هي العمليات. اليوم، يتم إدارة معالجة الاستثناءات والمرتجعات لـ ACH غالبًا بشكل منفصل عن أنظمة التسوية الأخرى. يمكن أن يؤدي دمج هذه العمليات في مجموعة موحدة - واستغلال تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي - إلى تبسيط العمليات.

“لا أقول إنه لا يمكنك اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتحديد إصلاحات المدفوعات، بناءً على البيانات الواردة من قدرات ACH القديمة”، قالت سوفيرنا. “لكن الكومة الحديثة الأكثر انفتاحًا تجعل ذلك أسهل وأسرع.”

البحث عن العائد على الاستثمار: الإيرادات

من جهة الإيرادات، تكمن الفرصة الرئيسية للبنوك في التمييز من خلال تجربة مستخدم محسنة. تشمل الأمثلة عروضًا مثل التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات الفورية. تأتي الفرصة الثانية من حالات الاستخدام المبتكرة، حيث تخلق البنوك مقترحات قيمة متميزة حول ACH تميزها عن المؤسسات المنافسة.

“عندما يبدأ الناس في الحديث عن العائد على الاستثمار، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيرادات أولاً”، قال ويستر. “لكن يجب أن تكون حذرًا عند الحديث عن ترقيات النظام من منظور الإيرادات. لبيعها لقيادتك، ابدأ بالأشياء الحتمية التي تحتاج إلى إنهائها وأين يمكنك العثور على تجنب التكاليف.”

البحث عن شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تبدأ هذه الرحلة التحديثية إلى شركاء لديهم خبرة عبر مجالات تنفيذ متعددة. تساعد النظرة الواسعة على تحديد التبعيات، والقضاء على النقاط العمياء، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم البائع ذو الخبرة الطريق الأمثل إلى الأمام، ويعرف أين توجد الفخاخ الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع ومناسبة للمستقبل.

"أحب أن أستخدم العبارة “الأسماك لا تعرف أن الماء رطب”، قال ويستر. “غالبًا ما تكون المؤسسات المالية قد قامت بتشغيل أنظمتها بطريقة معينة لفترة طويلة لدرجة أنها لم تعد تبدو غير فعالة، فقط لأنها لا تزال تعمل. يمكن لشريك جيد أن يأتي ويقول، إليك أفضل الممارسات، إليك الأشياء التي قد تكون أعمى تجاه مشاكلك الخاصة.”

تقدم Finastra، على سبيل المثال، خدماتها لكل من الشركات الكبرى وقطاعات العملاء المتوسطة. لقد قاموا ببناء Global PAYplus للشركات الكبرى وPayments to Go للعملاء من السوق المتوسطة - وكلاهما تم تقديمه على منصات سحابية تدعم تسوية ACH الحديثة. تدعم هذه العمارة الحديثة لمركز الدفع الواحد أنواع التسويات المتعددة مع تجربة مستخدم مشتركة عبر جميع السكك الحديدية، وتمكن من التوافق مع المستقبل، مما يضع المنصة لدعم حالات الاستخدام المستقبلية كما تظهر.

“في نهاية اليوم، لا يتعلق ACH فقط بتحديث التكنولوجيا”، قالت سوفيرنا. “إنها تحول لعمليات الأعمال حول بنية تحتية حيوية تخدم العديد من احتياجات العملاء من الشركات والتجزئة.”

| \| ورقة الحقائق حلول دفع ACH من Finastra – مصفوفة قيمة الميزات الوصول الآن! \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) العنوان (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوب) \| \| من خلال تقديم معلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المدرجة أدناه وأفوض Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو Finastra. للتواصل معي بشأن الأنشطة المستقبلية والمنتجات والخدمات. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة خصوصية Escalent / سياسة خصوصية Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    مشاركات

0

                مشاهدات
            

            

            

                شارك على فيسبوكشارك على تويترشارك على لينكدإن