يُعزّز البنك المركزي الأوروبي اليورو الرقمي من خلال تجربة تضم 36 مزوداً

اختارتالبنك المركزي الأوروبي في 14 يوليو 36 بنكًا وشركات تكنولوجيا مالية ومعالِجات مدفوعات للمساعدة في اختبار النسخة التجريبية من اليورو الرقمي في بيئات دفع واقعية، بدءًا من النصف الثاني من عام 2027. يضم المشاركون Deutsche Bank وUniCredit وRevolut وStripe وAdyen وWorldline وNexi Payments وSumUp. وسيقومون بربط خدمات الدفع الخاصة بهم ببنية Eurosystem التحتية ودعم المعاملات بين موظفي البنك المركزي والتجار المختارين خلال تجربة رصد مقرّر أن تمتد 12 شهرًا. TL;DR

• اختار البنك المركزي الأوروبي 36 مقدم خدمة دفع من 16 دولة في منطقة اليورو، بعد تلقي أكثر من 50 طلبًا.
• ستختبر التجربة المدفوعات المباشرة بين الأشخاص عبر الإنترنت دون اتصال، وعمليات الشراء في المتاجر الفعلية، ومعاملات التجارة الإلكترونية.
• لن يكون لليورو الرقمي التجريبي صفة السِّعر القانوني، ولا يمثل قرارًا نهائيًا بإصدار العملة.
• يبقى احتمال الإطلاق في 2029 معتمدًا على تشريعات الاتحاد الأوروبي والموافقة اللاحقة من مجلس إدارة البنك المركزي الأوروبي.

شركات المدفوعات تنتقل من مرحلة المشاورة إلى مرحلة التكامل تنقل عملية الاختيار مشروع اليورو الرقمي من نقاشات التصميم إلى عملية تكامل تقنية متعددة السنوات. ووفقًا لإعلان البنك المركزي الأوروبي في 14 يوليو، تقدم أكثر من 50 مقدم خدمة دفع بطلبات بعد أن فتح البنك المركزي دعوته لإبداء الاهتمام في مارس 2026. يشمل المتقدمون الـ36 الناجحون 16 من أصل 21 دولة عضوًا في منطقة اليورو، ويتضمنون كلًا من المقرضين التقليديين وشركات المدفوعات غير المصرفية. وتضم القائمة الرسمية للمشاركين Deutsche Bank وDZ Bank وUniCredit وBPCE وNational Bank of Greece وCaixa Geral de Depósitos وBank of Cyprus إلى جانب Revolut وStripe وAdyen وWorldline وSatispay وSumUp وNexi Payments. تعد التنوّعات عاملًا مهمًا على المستوى التشغيلي. لن يتم توزيع اليورو الرقمي عبر منصة استهلاكية واحدة يتحكم بها البنك المركزي الأوروبي. ستوفر البنوك وشركات المدفوعات الحسابات والتطبيقات ودعم العملاء وروابط التجار التي يتفاعل عبرها الناس مع أموال البنك المركزي. وقال Piero Cipollone، عضو في مجلس الإدارة التنفيذي للبنك المركزي الأوروبي: “يُظهر الاهتمام القوي في السوق بالتجربة جاهزية القطاع الخاص للمشاركة بصورة فعّالة وبسرعة في المضي قدمًا بمشروع اليورو الرقمي.” ومن المتوقع أن يبدأ التطوير التقني في الربع الثالث من 2026. ويجب على مقدمي الخدمات الربط بمنصة خدمة اليورو الرقمي الرقمية، وتطوير وظائف الدفع المطلوبة، وإكمال مسار الاعتماد (certification) وإلحاق المستخدمين المؤهلين قبل بدء التجربة التشغيلية في النصف الثاني من 2027.

المقدّمون سيختبرون جانبي عملية الدفع يفصل البنك المركزي الأوروبي الشركات المشاركة إلى مقدمي خدمات توزيع ومقدمي خدمات اقتناء/تحصيل الدفع. وسيقوم بعضهم بالقيام بدورين معًا.

• مقدمو خدمات التوزيع سيمنحون المستخدمين المؤهلين إمكانية الوصول إلى خدمات اليورو الرقمي التجريبي، بما في ذلك إعداد الحساب، والتمويل، وبدء الدفع، وإدارة المعاملات.
• مقدمو خدمات الاقتناء/التحصيل سيقومون بربط تجار مختارين عبر الإنترنت وأماكن بيع فعلية حتى يتمكنوا من قبول مدفوعات اليورو الرقمي التجريبي.
• مقدمو الخدمات بصفة مزدوجة سيختبرون تدفق المعاملة الكامل من محفظة المُدّفِع إلى نظام قبول التاجر.

ستعمل التجربة في مقر البنك المركزي الأوروبي و19 بنكًا مركزيًا وطنيًا مشاركًا. وسيتصرف موظفو البنك المركزي كأنهم المستخدمون الفعليون، بينما ستوفر مقاهٍ ومطاعم وأعمال تجارة إلكترونية مختارة بيئات تجارًا خاضعة للرقابة. ستغطي المعاملات أربعة حالات استخدام رئيسية: التحويلات المباشرة بين الأشخاص عبر الإنترنت، والتحويلات المباشرة بين الأشخاص دون اتصال، والمدفوعات عبر الإنترنت في نقاط البيع الفعلية، والمشتريات عبر التجارة الإلكترونية أو منصات التجارة عبر الهاتف المحمول. ستستخدم مدفوعات الأشخاص دون اتصال اتصالًا قريب المدى، ما يسمح لجهازين متوافقين بتبادل القيمة عبر “اللمس” معًا دون أن يتصل أي جهاز بالإنترنت. وسيختبر التجار الفعليون المدفوعات غير التلامسية عبر الإنترنت باستخدام تقنية Software Point of Sale، التي تتيح لجهاز هاتف ذكي قياسي أو ما شابهه العمل كطرف دفع. تتيح هذه البنية للبنك المركزي الأوروبي اختبار ما هو أبعد من قدرة دفتر الأستاذ الأساسي على معالجة التحويلات. ستفحص التجربة كيفية فتح المستخدمين المحافظ وتمويلها، وكيف يتحقق مقدمو الخدمات من هوية العملاء، وكيف يتلقى التجار التأكيد، وكيف يتصرف النظام كاملًا عند تعذر إجراء المعاملات أو الحاجة إلى استرداد الأموال. اليورو التجريبي ليس إطلاقًا للـCBDC العام ستكون عملة التجربة قريبة تقنيًا ووظيفيًا من اليورو الرقمي الذي تصفه التشريعات المقترحة في الاتحاد الأوروبي، لكنها لن تتمتع بصفة السِّعر القانوني. ولن يُطلب من الشركات خارج بيئة التجربة المختارة قبولها. توضح إرشادات البنك المركزي الأوروبي للتجربة أن اليورو الرقمي التجريبي سيُمثّل التزامًا (liability) مُسجّلًا في دفاتر Eurosystem. وبالنسبة للاستخدام عبر الإنترنت، سيُعامل كأموال مدوّنة (scriptural money) ضمن إطار خدمات الدفع القائم. لن يمتلك المستخدمون حسابات مباشرة لدى البنك المركزي الأوروبي أو لدى بنك مركزي وطني. بل يجب عليهم بدلاً من ذلك امتلاك أو فتح حساب أموال مصرفية تجارية لدى مقدم مشارك طوال مدة التجربة. سيظل مقدمو الخدمات المختارون مسؤولين عن علاقاتهم مع عملائهم، ويجب عليهم الامتثال لتوجيه خدمات الدفع (Payment Services Directive) القائم، واللائحة العامة لحماية البيانات (General Data Protection Regulation)، وقواعد الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وتجعل هذه القيود التمرين أقرب إلى اختبار تشغيلي مُحكَم منه إلى طرح عام محدود. وسيقتصر التشارك على موظفي البنك المركزي الأوروبي والتجار المختارين، مما يتيح لـEurosystem تقييم المتانة وقابلية التوسع وسهولة الاستخدام قبل تعريض البنية التحتية لسكان أوسع.

المدفوعات دون اتصال تضع الخصوصية والمتانة على المحك تُعد وظيفة العمل دون اتصال واحدة من أكثر مكوّنات التجربة تأثيرًا لأنها مصممة للحفاظ على المدفوعات الرقمية خلال اضطرابات الإنترنت أو الشبكات. يعتمد التصميم الأوسع للبنك المركزي الأوروبي على أجهزة آمنة داخل هواتف متوافقة أو أجهزة أخرى لتخزين القيمة دون اتصال وتنفيذ التحويلات محليًا. ويجري تسوية الدفع بين الأجهزة بدلًا من انتظار اتصال بالبنية التحتية الخاصة بالبنك المركزي. ويُفترض أن يهدف هذا النموذج إلى توفير خصوصية أقرب إلى النقد المادي. وبموجب إطار الخصوصية المقترح من البنك المركزي الأوروبي، لن تكون تفاصيل معاملة دون اتصال معروفة إلا للمُدّفِع والمُستلم. ستتبع المدفوعات عبر الإنترنت نموذجًا مختلفًا. ستبقى التزامات تحديد هوية العميل ومكافحة غسل الأموال لدى مقدم خدمة الدفع الخاص بالمستخدم، بينما سيتولى البنك المركزي الأوروبي والبنوك المركزية الوطنية معالجة مُعرّفات مستعارة (pseudonymous) بدلًا من معلومات عملاء يمكن تحديدهم مباشرة. ومن المفترض أن تكشف التجربة ما إذا كانت هذه الحمايات يمكن أن تعمل جنبًا إلى جنب مع ضوابط مكافحة الاحتيال وأمن الجهاز وإدارة الرصيد بشكل موثوق. كما تنشئ التحويلات دون اتصال مخاطر تقنية إضافية لأن النظام يجب أن يمنع إنفاق الأموال نفسها مرتين بينما تبقى الأجهزة غير متصلة. ومن المتوقع أن تتضمن حدود الحيازة وحدود المعاملات جزءًا من التصميم النهائي لتقليل مخاطر الاستقرار المالي وسوء الاستخدام، لكن لم تُحدد الحدود النهائية بعد. ولا ينبغي التعامل مع التجربة على أنها تأكيد لأي سقف محدد.

إطلاق 2029 ما يزال معتمدًا على المشرّعين يسعى البنك المركزي الأوروبي إلى أن يكون جاهزًا تقنيًا لإصدار محتمل أولي في 2029، بشرط أن يعتمد المشرّعون الأوروبيون تنظيم اليورو الرقمي اللازم. وسيقوم تنظيم الاتحاد الأوروبي المقترح من المفوضية الأوروبية بوضع الإطار القانوني للعملة، بما في ذلك التوزيع والخصوصية ومعاملة السِّعر القانوني وسلطة البنك المركزي الأوروبي لفرض حدود الحيازة. ولا تتجاوز التجربة هذه العملية. وقد ذكر البنك المركزي الأوروبي أنه سيتخذ قرار إصدار اليورو الرقمي فقط بعد اعتماد التنظيم. ويمكن لمجلس الإدارة أن يؤخر أو يعدل أو يرفض الإصدار بناءً على التشريعات والنتائج التقنية وتقييم السياسات الأوسع. وبالتالي، تؤكد عملية اختيار مقدمي الخدمات الحديثة أن أعمال البنية التحتية تتقدم، لا أن أوروبا اتخذت قرارًا لا رجعة فيه لإطلاق عملة رقمية لبنك مركزي. ستختبر تجربة 2027 ما إذا كانت البنوك وشركات التكنولوجيا المالية والتجار وEurosystem يمكنها تشغيل نظام دفع واحد عبر مؤسسات وأجهزة وأسواق وطنية مختلفة قبل اتخاذ القرار السياسي.