Comprendiendo la regla de los 40 créditos para la Seguridad Social: ¿Qué sucede si no alcanzas la cantidad requerida?

Millones de estadounidenses dependen de la Seguridad Social para su ingreso de jubilación, pero no todos califican. El camino para reclamar estos beneficios requiere cumplir con dos condiciones clave: alcanzar los 62 años y acumular 40 créditos a través del sistema de contribuciones de la Seguridad Social. Pero, ¿qué son exactamente estos créditos y, más importante aún, qué pasa si no puedes alcanzar ese número mágico?

Desglosando qué son 40 Créditos para la Seguridad Social

El sistema de Seguridad Social funciona con base en contribuciones, no solo en la solicitud. Los trabajadores y empleadores financian continuamente el programa mediante impuestos sobre la nómina, y la Administración de la Seguridad Social rastrea las contribuciones individuales usando un sistema llamado trimestres de cobertura—esencialmente, la métrica que determina quién recibe pagos.

Acumulas un trimestre de cobertura por cada $1,810 que ganes durante 2025, con un máximo de cuatro trimestres alcanzables por año calendario. Esto significa que si generas $7,240 en ingresos anuales, ya has asegurado tus cuatro trimestres máximos para ese año, ya sea que te haya tomado doce meses o solo unas semanas ganar esa cantidad.

La Línea de Tiempo: ¿Cuántos años se necesitan para alcanzar 40 Créditos?

Dado que solo puedes obtener cuatro trimestres al año, alcanzar el umbral de 40 créditos requiere un mínimo de 10 años. Sin embargo, esto no necesariamente implica trabajar de manera continua durante una década completa. Tus créditos dependen totalmente de cuánto ganes, no de si trabajas en cada trimestre o mantienes un empleo constante cada año.

La flexibilidad está aquí: podrías trabajar intensamente durante varios años, acumular rápidamente tus cuatro trimestres, y luego retirarte del mercado laboral—aún así conservarías esos créditos acumulados. No hay un límite de tiempo una vez que se obtienen los créditos, lo que hace posible construir hacia tu requisito de 40 créditos a tu propio ritmo durante un período más largo.

¿Qué pasa si no acumulas los 40 créditos completos?

Las consecuencias son sencillas: sin alcanzar los 40 trimestres de cobertura, no calificarás para los beneficios de jubilación de la Seguridad Social. Incluso si te falta solo un crédito, te descalificas por completo—la SSA mantiene requisitos estrictos de umbral sin excepciones ni soluciones alternativas.

Sin embargo, la situación no es completamente desalentadora. Si no puedes cumplir con el requisito de 40 créditos, pueden existir caminos alternativos:

Beneficios por Discapacidad: Podrías calificar para el Seguro de Discapacidad de la Seguridad Social con menos de 40 créditos, aunque el número exacto depende de tu edad al inicio. Los trabajadores menores de 24 años necesitan solo seis créditos acumulados en los tres años previos a la discapacidad. Los de 31 o más deben haber obtenido al menos 20 créditos en los diez años inmediatamente anteriores a su reclamación por discapacidad.

Beneficios para Sobrevivientes: Si eres cónyuge o hijo dependiente de un trabajador fallecido, podrías recibir beneficios por sobreviviente incluso si ese trabajador aún no había obtenido sus 40 créditos completos, dependiendo de su edad al fallecer.

Seguimiento de tu Historial

Para evitar sorpresas, crea y monitorea regularmente una cuenta en mySocialSecurity en ssa.gov. Esto te da acceso transparente a tu historial de ganancias y te permite verificar que todo tu historial laboral ha sido correctamente acreditado. Muchas personas descubren discrepancias años después—mantenerte proactivo ahora evita decepciones cuando más necesitas estos beneficios.

La estructura de 40 créditos existe para asegurar que solo quienes tienen un vínculo sustancial con la fuerza laboral accedan a los beneficios de jubilación, pero entender estas reglas de antemano te permite planificar en consecuencia en lugar de descubrir limitaciones más adelante.