Por qué las personas de alto patrimonio neto a menudo reciben beneficios de seguridad social más bajos de lo esperado

Robert Kiyosaki, autor de “Padre Rico, Padre Pobre” y una figura cuyo valor asciende a aproximadamente $100 millones según Celebrity Net Worth, presenta un interesante estudio de caso sobre cómo la riqueza no siempre se traduce en pagos sustanciales de Seguridad Social. A pesar de haber acumulado activos significativos y reportar $1.2 mil millones en pasivos a través de un apalancamiento estratégico, su beneficio de Seguridad Social probablemente sería sorprendentemente modesto—posiblemente incluso inexistente.

La desconexión entre la riqueza y los ingresos del seguro social

El beneficio máximo de Seguridad Social disponible en 2025 alcanza los $5,108 mensuales para aquellos que cumplan con criterios específicos. Sin embargo, calificar para esta cantidad requiere décadas de ganancias por encima del umbral del impuesto sobre la nómina FICA, combinado con retrasar los beneficios hasta los 70 años.

Aquí es donde se descompone el cálculo para los emprendedores adinerados: las contribuciones al Seguro Social se basan exclusivamente en los salarios e ingresos por sueldos ganados. Las ganancias de capital, los rendimientos de inversiones y las fuentes de ingresos pasivos—los principales vehículos de acumulación de riqueza para los inversores exitosos—simplemente no se tienen en cuenta en los cálculos de beneficios.

“Los trabajadores de altos ingresos a menudo terminan con cheques de Seguridad Social sorprendentemente modestos,” explica el planificador financiero Jay Zigmont de Childfree Trust. “Cuando la riqueza proviene principalmente de la apreciación de capital y estructuras comerciales estratégicas en lugar de salarios W-2, la fórmula de Seguridad Social produce montos de beneficios más bajos.”

Las personas que utilizan estratégicamente las deducciones fiscales, la depreciación de bienes raíces y las pérdidas empresariales pueden haber informado ingresos ganados mínimos a lo largo de su carrera. En algunos casos, esto reduce significativamente los beneficios o puede resultar en ninguna elegibilidad para el Seguro Social.

Construyendo Su Propio Sistema de Seguridad

En lugar de depender de un pago de Seguridad Social que podría ser inadecuado, los profesionales financieros recomiendan construir una estrategia de ingresos personalizada. La Administración del Seguro Social ya ha indicado que el Fondo Fiduciario OASI enfrenta insolvencia tan pronto como en 2032, una realidad que subraya la importancia de la auto-suficiencia financiera.

Siguiendo principios similares a los defendidos por inversores exitosos, considera desarrollar múltiples fuentes de ingresos a través de vehículos fiscalmente eficientes: inversiones en bienes raíces a través de REITs, asociaciones de sindicación u oportunidades de capital privado. Los acuerdos de co-inversión pueden reducir las barreras de entrada para aquellos que trabajan con bases de capital más pequeñas.

Estrategias para maximizar su beneficio de Seguridad Social

Si estás construyendo riqueza a través del empleo tradicional o fuentes de ingresos mixtos, quedan disponibles varios palancas:

Extiende tus años de trabajo: Incorporar años adicionales de altos ingresos en tu cálculo de beneficios aumenta directamente la cantidad final. “Tu beneficio de Seguro Social refleja tus 35 años de ingresos más altos,” señala el asesor financiero Chad Gammon de Custom Fit Financial. “Dado que la mayoría de los profesionales ganan sustancialmente más en los años recientes que hace dos o tres décadas, trabajar más tiempo aumenta inmediatamente tu cálculo.”

Momento Estratégico: La edad a la que reclamas beneficios tiene consecuencias significativas. Reclamar a los 62 años reduce los beneficios de por vida en aproximadamente un 30%, mientras que esperar hasta los 70 años aumenta los pagos en un 8% anual en comparación con la edad de jubilación completa. Aquellos con longevidad en su historia familiar se benefician sustancialmente de esta estrategia de retraso.

Estos principios fundamentales—diversificar las fuentes de ingresos, optimizar la posición fiscal y el momento estratégico—se aplican ya sea que tu riqueza alcance nueve cifras o permanezca cómodamente en la clase media. La lección de figuras como Kiyosaki no es necesariamente que la Seguridad Social no importa, sino que la planificación financiera integral va mucho más allá de cualquier fuente de ingreso única.