¿Qué Cuenta Digital Rinde Más en 2024? Comparación Completa de 8 Plataformas

¿Por qué abandonar la Paga en 2024?

Mantener recursos parados en la cuenta de ahorros tradicional se ha convertido en sinónimo de pérdida de rentabilidad. Mientras que la cuenta de ahorros rinde solo 7,41% anual más la Taxa Referencial (que lleva tiempo en cero), las cuentas digitales modernas ofrecen alternativas más atractivas vinculadas al CDI. La pregunta que queda es: ¿qué cuenta digital rinde más para tus objetivos específicos?

La respuesta no es única. Diferentes plataformas proporcionan distintos niveles de rendimiento, que varían del 100% al 113% del CDI, dependiendo del tiempo que el dinero permanezca invertido y de las características de la cuenta.

¿Cómo superan las cuentas digitales a la Paga?

La diferencia está en el mecanismo de cálculo. Mientras que la cuenta de ahorros usa una fórmula fija (70% de la Selic más TR) y se actualiza mensualmente en los aniversarios de los depósitos, las cuentas digitales con rendimiento en CDI funcionan de forma continua.

El CDI (Certificado de Depósito Interbancario) representa la tasa media de interés practicada entre bancos en operaciones a corto plazo. Este índice se actualiza diariamente, reflejando cambios inmediatos en las condiciones del mercado. Cuando un producto ofrece el 100% del CDI, el inversor recibe íntegramente esa tasa; por encima de eso, obtiene una prima adicional.

Un ejemplo práctico: R$ 1.000 invertidos por 24 meses en una cuenta que rinde el 102% del CDI generan aproximadamente R$ 204, mientras que en la cuenta de ahorros solo rendirían R$ 129 – una diferencia del 58% en el retorno.

Las 8 principales opciones: análisis detallado

Plataformas con rendimiento máximo (105% a 113%)

Neon destaca por su progresión en rentabilidad. Comienza en el 100% del CDI y aumenta 2% cada semestre hasta alcanzar el 113% tras dos años. Cuanto más largo sea el período de permanencia, menor será la tasa de descuento.

Mercado Pago ofrece automáticamente el 100% del CDI para cualquier cuenta de persona física. Los suscriptores de Meli+ que mantienen un saldo mínimo de R$ 1.000 mensuales obtienen el 105% del CDI. La estrategia es sencilla: vincular datos de consumo al programa de fidelidad.

99Pay, integrado en la app de movilidad, ofrece hasta el 110% del CDI en saldos hasta R$ 5.000. Por encima de ese monto, el rendimiento cae al 80% del CDI. La diferencia incluye cashback en viajes y recargas de celular, funcionando incluso los fines de semana.

Opciones intermedias (100% a 102%)

Nubank permite que los valores depositados rindan el 100% del CDI aplicados automáticamente en Títulos Públicos Federales. A diferencia de la cuenta de ahorros, se actualiza en todos los días hábiles después del 31º día, no solo mensualmente.

PicPay ofrece el 102% del CDI con una funcionalidad interesante: los “Cofrinhos” permiten organizar ahorros por categorías personalizadas. El rendimiento se realiza diariamente en días hábiles.

PagBank (plataforma de PagSeguro) hace que el dinero rinda automáticamente en su Cuenta Rendeira: 100% del CDI tras 30 días de permanencia.

Iti (del Itaú) ofrece el 100% del CDI desde el primer día hábil mediante la herramienta “Mis Metas”, funcionando como una agenda de objetivos financieros segmentados.

Rendimiento con período de carencia variable

Banco PAN opera con escalonamiento: saldos desde R$ 30 rinden el 10% del CDI en los primeros 30 días, pasando al 100% del CDI después. No hay límite máximo de valor, lo que lo hace accesible a diferentes perfiles.

¿Qué cuenta digital rinde más? Factores de decisión

La respuesta depende de tu perfil:

• Retorno máximo puro: Neon (113% CDI con paciencia de dos años) o 99Pay (110% CDI inmediato para saldos hasta R$ 5.000)
• Mejor relación costo-beneficio: Mercado Pago (105% CDI sin requisitos complejos) o Nubank (rendimiento desde el día 31 en títulos públicos)
• Flexibilidad desde el inicio: 99Pay o Iti (rendimiento rápido sin largos períodos de carencia)
• Menor barrera de entrada: Banco PAN (mínimo de R$ 30)

Entendiendo el CDI y sus ventajas

El CDI funciona como espejo de las operaciones interbancarias reales, reflejando con precisión las condiciones de liquidez del mercado. Al ser actualizado continuamente y no fijado por decreto (como la cuenta de ahorros), se adapta automáticamente a escenarios de aumento o disminución de las tasas de interés.

Cuando la Selic está en niveles elevados, como actualmente, los productos vinculados al CDI tienden a ofrecer diferenciales más sustanciales en comparación con la cuenta de ahorros. La margen puede alcanzar el 3% o más anual en períodos de tasas altas.

Panorama general de rentabilidades

Los ocho bancos digitales analizados muestran convergencia: la mayoría ofrece al menos el 100% del CDI, con algunos premios especiales que alcanzan el 113%. Esto representa un salto de calidad respecto a los 7,41% anuales de la cuenta de ahorros tradicional, especialmente considerando que estos CDI varían según la tasa Selic.

Además de rendimientos superiores, muchas plataformas agregan funcionalidades: organización de metas financieras, cashback en transacciones, programas de fidelidad con bonos. El escenario de 2024 consolidó estas cuentas como una alternativa viable no solo para rentabilidad, sino también para una gestión más inteligente de recursos.

Consideraciones finales

¿Qué cuenta digital rinde más ya no es la pregunta correcta; la cuestión adecuada es: ¿cuál rinde más para tu patrón de uso y horizonte temporal?

Si tienes recursos para dejar parados por dos años, Neon ofrece el mejor retorno. Si buscas flexibilidad, Nubank e Iti proporcionan acceso al rendimiento desde temprano. Si usas Mercado Libre regularmente, Mercado Pago integra ganancias a tu comportamiento natural de consumo.

En 2024, migrar a cuentas digitales con rendimiento en CDI representa una maximización inteligente de ahorros, especialmente en un contexto de tasas de interés elevadas. La ganancia anual puede parecer modesta en valores absolutos, pero en períodos prolongados se compone de manera significativa, haciendo indefendible mantener recursos en la cuenta de ahorros convencional.