Comprendiendo los requisitos de edad para tarjetas de crédito: cuándo puedes obtener tu primera tarjeta

Si te preguntas cuántos años necesitas tener para obtener una tarjeta de crédito, la respuesta depende de tu situación. Ya seas un adolescente que quiere aprender sobre finanzas o un estudiante universitario listo para tu primera tarjeta, los requisitos de edad varían significativamente según el tipo de cuenta que solicites.

Usuarios autorizados: Construir crédito antes de los 18

El camino más fácil para obtener una tarjeta de crédito antes de cumplir 18 años es convertirte en usuario autorizado en la cuenta de un padre o tutor. Esta opción permite a jóvenes de casi cualquier edad acceder a una tarjeta de crédito y comenzar a aprender responsabilidad financiera desde temprano.

La mayoría de las instituciones financieras importantes tienen restricciones mínimas o ninguna restricción de edad para usuarios autorizados, aunque algunas establecen límites específicos. American Express requiere que los usuarios autorizados tengan al menos 13 años. Discover establece el límite en 15, mientras que U.S. Bank exige 16. Otros grandes proveedores como Bank of America, Capital One, Chase, Citi y Wells Fargo no tienen requisitos de edad mínima.

Cuando te añaden como usuario autorizado, recibes tu propia tarjeta con tu nombre impreso, pero la cuenta sigue bajo el control del titular principal. Este mantiene toda la responsabilidad por cualquier saldo, incluyendo cargos realizados por usuarios más jóvenes. Este acuerdo es una herramienta de aprendizaje ideal: los jóvenes pueden practicar haciendo compras con consecuencias reales, pero bajo supervisión.

Los padres suelen mantener el control de la tarjeta física durante las primeras lecciones, asegurando que los cargos sean manejables. Incluso si tu hijo nunca usa activamente la tarjeta, tenerlo listado como usuario autorizado puede ayudar a establecer su historial crediticio desde temprano, creando una base para su futuro financiero.

Cumplir 18 años: Tu camino hacia la independencia crediticia

Legalmente, puedes solicitar tu propia cuenta de tarjeta de crédito una vez que cumplas 18 años. Sin embargo, hay condiciones específicas vinculadas a este hito, especialmente si tienes entre 18 y 21 años.

El desafío a los 18 es demostrar que tienes ingresos adecuados para gestionar el crédito responsablemente. La Ley CARD de 2009 implementó este requisito precisamente para evitar que los jóvenes sin ingresos estables acumulen deudas ingobernables. Aquí está el truco: tu fuente de ingresos está estrictamente limitada a esa edad. Solo puedes contar los ingresos provenientes de empleo o becas y ayudas educativas. El dinero de otras fuentes—como regalos de los padres, mesadas o ingresos por inversiones—no califican.

Sin ingresos que cumplan con los requisitos, tienes una opción alternativa: solicitar con un cofirmante. Un cofirmante es alguien con buen historial crediticio que acepta responsabilizarse por tu deuda si no puedes pagar. Sin embargo, encontrar una entidad emisora dispuesta a aceptar cofirmantes puede ser difícil. Tu mejor opción puede ser una cooperativa de crédito local, que generalmente tiene prácticas de préstamo más flexibles que los bancos nacionales grandes.

A partir de los 21 años en adelante: Eliminar restricciones financieras

Una vez que llegues a los 21, las restricciones de ingresos que limitaban tus opciones como menor prácticamente desaparecen. En este momento, puedes incluir casi cualquier fuente de ingreso en tu solicitud—regalos de familiares, asistencia gubernamental, ingresos por jubilación o rendimientos de inversiones, todos son válidos.

Al cumplir 21, se elimina un obstáculo importante, pero aún enfrentarás otros si estás construyendo crédito desde cero. Sin un historial crediticio establecido, estarás limitado a tarjetas diseñadas específicamente para quienes es su primera tarjeta o tienen perfiles de crédito limitados. Estas tarjetas iniciales suelen ofrecer límites de crédito más bajos, pero te proporcionan la base para demostrar un uso responsable del crédito.

Comenzar con inteligencia: Consejos para jóvenes titulares de tarjetas

Independientemente del camino que elijas para obtener una tarjeta de crédito, la educación financiera debe ser la prioridad. Entender cómo funcionan las puntuaciones de crédito, cómo operan los intereses y las tasas porcentuales anuales (APR), y cómo funcionan las transferencias de saldo, te será útil a lo largo de tu vida financiera.

La diferencia entre el conocimiento teórico y los errores prácticos puede ser grande. Tomarte el tiempo para aprender los fundamentos de las tarjetas de crédito antes de hacer tu primera compra te ayuda a evitar años lidiando con deudas de alto interés y puntuaciones de crédito dañadas. Ya sea que comiences como usuario autorizado o esperes hasta los 18 para obtener tu propia tarjeta, tomar decisiones informadas hoy prepara el camino para el éxito financiero mañana.