Comprendiendo tus opciones de beneficio máximo de Seguridad Social a los 62, 67 y 70

Al planificar su jubilación, una de las decisiones más importantes implica entender cómo la edad de cobro afecta su pago total de la Seguridad Social. Aunque cobrar a los 62 años ofrece el acceso más temprano, esperar hasta los 70 puede aumentar significativamente su beneficio máximo de la Seguridad Social, pero la decisión requiere una consideración cuidadosa de sus circunstancias personales.

Cuándo cobrar: cómo la edad afecta su beneficio máximo de la Seguridad Social

El sistema de Seguridad Social ofrece tres puntos críticos de decisión: a los 62 años (edad mínima de elegibilidad), a los 67 años (edad de jubilación completa para quienes nacieron en 1960 o después) y a los 70 años (la última oportunidad para recibir aumentos). Aquí es donde los números importan más.

Si su edad de jubilación completa es 67, cobrar a los 62 reduce su pago mensual en un 30% en comparación con su monto de jubilación completa. Por otro lado, retrasar hasta los 70 aumenta su pago en un 24%. Para ilustrar: si su beneficio estándar a los 67 es de $2,000, cobrar a los 62 le da $1,400 mensuales, mientras que esperar hasta los 70 le da $2,480, una diferencia de más de $1,000 al mes.

Para 2026, las cifras máximas de beneficio de la Seguridad Social son:

• A los 62 años: $2,969 por mes
• A los 67 años: $4,207 por mes
• A los 70 años: $5,251 por mes

La diferencia entre los 62 y los 70 años suma aproximadamente $2,282 mensuales, lo cual es suficiente para transformar toda su estrategia de ingresos en jubilación.

El requisito de ingresos para beneficios máximos

Alcanzar el beneficio máximo de la Seguridad Social no depende solo del momento. Debe cumplir con un umbral específico de ingresos. La Seguridad Social basa su cálculo en sus 35 años con mayores ingresos, pero existe un límite: el tope de la base salarial. En 2026, este límite es de $184,500; cualquier ingreso por encima de esa cantidad no contribuye a sus cálculos de la Seguridad Social para ese año.

Para calificar para el beneficio máximo, necesita ganar al menos la base salarial en los 35 años que la Seguridad Social usa para calcular su beneficio. Este umbral de ingresos aumenta anualmente con la inflación. Los años recientes muestran la progresión: en 2025 fue de $176,100, en 2024 de $168,600 y en 2023 alcanzó los $160,200.

¿El desafío? Solo alrededor del 20% de los trabajadores cubiertos ganan por encima de la base salarial en incluso un año de su carrera. Esto hace que calificar para el beneficio máximo sea excepcionalmente raro—menos de uno de cada cinco trabajadores alcanza este umbral de manera constante.

El impacto real en dólares: comparación año por año

Las diferencias entre las estrategias de cobro se acumulan con el tiempo. Considere a alguien cuyo beneficio a la edad de jubilación completa es de $4,207. Para cuando cumple 80 años—una edad realista—quien cobró a los 62 recibe aproximadamente $245,000 en total, mientras que quien esperó hasta los 70 recibe cerca de $252,000. La ventaja se reduce significativamente, por eso el cálculo del beneficio máximo de la Seguridad Social requiere entender su esperanza de vida y su situación financiera general.

La mayoría de los jubilados nunca alcanzan el máximo porque la combinación de requisitos de ingresos y estrategia de cobro es exigente. Sin embargo, entender estas opciones le da el conocimiento para optimizar su situación específica y potencialmente desbloquear miles en ingresos adicionales en su jubilación.