Les zones de danger cachées des paiements en chiffrement : pourquoi vous devez établir une « liste des zones restreintes »

Rédaction : Shao Jiadian, Chen Haoyang

Introduction

Au cours des deux dernières années, le paiement en crypto-monnaie (Crypto Payment) est progressivement passé d'un concept de niche à une tendance mondiale.

Sa forme est variée :

Paiement en stablecoin (règlement en USDT/USDC)

Carte de débit cryptographique (communément appelée carte U)

Paiement de salaires en crypto-monnaie transfrontaliers

Passerelle On/Off-ramp (Crypto ⇄ Fiat)

Stripe ou PayPal en version cryptée

Ces projets partagent un point commun : utiliser des actifs cryptographiques pour résoudre la lenteur et le coût des paiements transfrontaliers.

Mais contrairement aux plateformes de trading pures, le paiement cryptographique touche directement les flux de fonds, les cartes bancaires, les comptes bancaires et les systèmes de règlement en monnaie fiduciaire.

Ce n'est pas de la « DeFi », mais un mélange de finance et de technologie.

Ainsi, tous les “risques géographiques” seront amplifiés ici.

De nombreuses équipes, en s'exaltant pour la structure des licences, l'expérience produit et la croissance du volume des transactions, négligent une question apparemment technique : qui peut l'utiliser ?

Ce n'est pas un choix de marché, mais une ligne de conformité.

Pourquoi certaines nations et régions doivent-elles être exclues ?

1. Parce que chaque pays protège sa « souveraineté monétaire »

Les paiements en crypto-monnaie sont souvent considérés sur le plan juridique comme : « émission de monnaie électronique », « services de transfert de fonds », « activités de règlement des paiements ».

Cela signifie que tant que votre système permet aux résidents locaux de déposer, de retirer ou de dépenser des actifs cryptographiques, cela pourrait déclencher une autorisation réglementaire locale.

Par exemple :

États-Unis : besoin d'enregistrer une licence MSB + Money Transmitter License (MTL).

Union européenne : Autorisation CASP requise sous MiCA, et nécessité d'établir une entité locale dans les États membres.

Singapour : réglementé par la Loi sur les services de paiement, impliquant une licence MPI+DPT.

Hong Kong : nécessite une licence MSO ou une licence d'émission de Stablecoin pour le VA Dealing à venir.

Si vous n'avez pas ces autorisations mais que vous permettez aux utilisateurs locaux d'utiliser votre fonction de paiement en cryptomonnaie,

Les autorités de régulation considéreront directement cela comme “exercer des activités de paiement sans autorisation dans cette juridiction”.

2. Parce que le système de sanctions internationales est un « système de responsabilité collective »

Une fois que le système permettra aux utilisateurs des zones de sanctions comme l'Iran, la Corée du Nord et la Syrie de s'inscrire ou de trader, que vous soyez inscrit aux BVI ou en Estonie,

L'utilisation d'un système de règlement international (banques, VISA, Mastercard, SWIFT) peut être considérée comme une évasion des sanctions.

Les conséquences d'être mis sur liste noire ne sont pas une amende, mais l'arrêt de la vie financière :

Le compte bancaire est gelé ;

Le canal de distribution est immédiatement désactivé ;

Les fonds de règlement ne peuvent pas être réglés;

Le sponsor a mis fin à sa collaboration avec la banque.

Conseils pratiques : le système doit effectuer un « triple filtrage » :

1. Blocage IP : Identification de la source d'accès par GeoIP ;

2. Vérification de nationalité KYC : Pays de la carte d'identité / passeport ;

3. Vérification croisée de la résidence : facture d'eau et d'électricité ou lettre bancaire.

Ce n'est pas une forme, mais une condition de survie.

Comment les institutions sur le marché fonctionnent-elles ?

Le point commun de ces entreprises : « d'abord diviser par zones, puis étendre ».

Ce n'est pas une seule licence qui domine le monde, mais plutôt l'utilisation de multiples licences et de multiples entités pour isoler différentes zones de risque.

La logique fondamentale des paiements cryptographiques est « l'isolement géographique réglementaire ».

Exemple contraire : le coût de l'absence de séparation géographique

Paxful (plateforme de paiement peer-to-peer)

Raison : non filtrage efficace des utilisateurs iraniens et russes ;

Conséquences : les régulateurs américains enquêtent, le fondateur annonce la suspension des opérations.

Bitzlato

Raison : Autoriser les utilisateurs russes et ceux des zones sanctionnées à trader.

Conséquences : poursuivi par le ministère de la Justice des États-Unis en tant que plateforme de blanchiment d'argent, gel des actifs.

certains projets de type U Card

Mode : Hong Kong MSO + API d'émission offshore, mais blocage IP non configuré ;

Conséquences : La banque Sponsor découvre des transactions d'utilisateurs dans des zones à haut risque, le compte de règlement est gelé, le projet est suspendu sur le champ.

En résumé :

Les paiements cryptographiques non conformes géographiquement ne sont pas des produits innovants, mais des « services financiers non conformes ».

Point de vue d'un avocat : comment construire un pare-feu de conformité

1. Établir des documents de politique formelle

Politique des zones restreintes

Politique d'acceptation des clients

« Processus de blocage et de vérification Geo-IP »

2. Mettre en œuvre un mécanisme de filtrage en quatre niveaux

Vérification de nationalité (KYC)

Vérification de l'adresse (Proof of Address)

Détection de l'IP et du GPS de l'appareil connecté

Suivi des cartes ou des chemins de paiement

3. Renforcer l'examen des partenaires de coopération

Les émetteurs de cartes, les banques sponsors et les dépositaires exigent que la liste ne contienne pas de clients de zones sanctionnées.

→ Inclure des « clauses de garantie de conformité » et « obligations de filtrage continu » dans l'accord de coopération.

4. Mécanisme de mise à jour dynamique

Synchronisation régulière des listes officielles OFAC / FATF / UE / ONU,

Et établir un calendrier de mise à jour de la liste interne (mise à jour recommandée par trimestre).

Conclusion : La véritable compétitivité des paiements cryptographiques est « la conformité durable »

Dans le secteur des paiements cryptographiques, les barrières technologiques ne sont pas élevées, mais les barrières de conformité constituent la véritable protection. Plus vous pouvez traiter des paiements rapidement, plus les régulateurs peuvent geler vos fonds rapidement ; plus vous servez de pays, plus la courbe de risque devient raide.

La véritable mondialisation n'est pas « accessible à tous », mais « utilisée conformément à la réglementation ».

L'exclusion géographique n'est pas un abandon du marché, mais une question de survie. Dans le monde des paiements en cryptomonnaie, les projets qui restent ne sont certainement pas ceux qui avancent le plus vite, mais ceux qui comprennent le mieux les limites de la gestion des risques.