Ce que les millionnaires obtiennent réellement de la sécurité sociale : un regard au-delà des titres

Lorsque les gens imaginent des individus riches percevant la Sécurité Sociale, ils pensent souvent à des chèques mensuels à sept chiffres. La réalité est bien différente. Même les ultra-riches sont soumis à des limites strictes imposées par le gouvernement. Barbara Corcoran, l’entrepreneure renommée et investisseuse dans Shark Tank, illustre parfaitement cela. Malgré avoir construit un empire valant un milliard de dollars et maintenir une fortune personnelle qui la place parmi les entrepreneurs les plus prospères d’Amérique, ses prestations mensuelles de Sécurité Sociale sont plafonnées comme celles de tout le monde — tout comme la comparaison de leur patrimoine net (de Barbara Palvin à d’autres personnes à haute valeur nette) ne modifie pas leurs droits à la Sécurité Sociale.

Comment la Sécurité Sociale calcule votre pension de retraite

L’Administration de la Sécurité Sociale (SSA) ne distribue pas simplement des fonds en fonction de vos revenus tout au long de votre vie. Au lieu de cela, le processus de calcul fait la moyenne de vos 35 années de revenus les plus élevés. Si vous avez travaillé plus de 35 ans, le système identifie vos années de revenus les plus importants et n’utilise que celles-là pour le calcul. Cette moyenne est ensuite indexée sur la moyenne nationale des salaires l’année où vous atteignez 62 ans — votre première année d’éligibilité. Cette méthodologie garantit une structure de prestations relativement cohérente, quel que soit le niveau de revenu.

Votre âge de demande détermine tout

Vous devenez éligible aux prestations après avoir travaillé au moins 40 trimestres — environ 10 ans. Cependant, le moment où vous faites votre demande est crucial. Si vous demandez à 62 ans, vous recevrez une prestation réduite à vie. Attendez jusqu’à votre âge de retraite complète (actuellement 67 ans pour ceux nés en 1960 ou après), et vous recevrez le montant standard de votre prestation. Repoussez encore jusqu’à 70 ans, et votre paiement mensuel augmente considérablement. Pour Corcoran, née en 1949, l’âge de la retraite complète était de 66 ans. L’incitation financière à différer est importante : attendre quatre ans de 66 à 70 ans peut augmenter votre prestation mensuelle d’environ 32 %.

Le plafond de revenus : pourquoi les milliardaires ne sont pas exemptés

Voici où intervient la limite de richesse. Chaque année, le gouvernement fixe un plafond sur le montant de revenus soumis à taxation pour la Sécurité Sociale — et donc qui comptent dans le calcul de votre prestation. En 2019, ce plafond était de 132 900 dollars. Aujourd’hui, en 2026, ce seuil reste à peu près le même. Cela signifie qu’un chirurgien gagnant 500 000 dollars par an et un PDG gagnant 5 millions de dollars contribuent au même taux au-delà du plafond. Les ultra-riches ne peuvent tout simplement pas accumuler suffisamment de crédits de Sécurité Sociale pour justifier des paiements mensuels plus élevés.

Ce plafond apparaît sur votre fiche de paie ou votre formulaire W-2 sous l’intitulé OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance). Les taxes que vous payez financent non seulement les prestations de retraite, mais aussi la protection des travailleurs handicapés et des membres survivants lorsque un revenuur décède.

La pénalité pour travail : demander tôt a des conséquences

Si vous décidez de percevoir avant d’atteindre votre âge de retraite complète tout en étant encore en activité, la SSA applique des limites strictes de revenus. En 2026, vous pouvez gagner jusqu’à 23 400 dollars par an sans pénalité. Au-delà, la Sécurité Sociale déduit 1 dollar pour chaque 2 dollars que vous gagnez. Cela crée une forte incitation pour des revenus élevés encore actifs, comme Corcoran, de différer leur demande. Étant donné qu’elle est restée engagée professionnellement à travers ses diverses entreprises et apparitions médiatiques, une demande anticipée aurait entraîné des réductions importantes.

Le scénario Corcoran : estimation de ses prestations

D’après les informations disponibles, si Corcoran attendait jusqu’à 70 ans pour faire sa demande — une hypothèse raisonnable étant donné sa poursuite d’activité et ses revenus importants — et si elle avait gagné le montant maximum imposable tout au long de sa carrière, son chèque mensuel de Sécurité Sociale serait d’environ 5 108 dollars. Si elle avait demandé à son âge de retraite complète de 66 ans, ce montant aurait été plus proche de 4 081 dollars par mois.

Ces chiffres révèlent la conception fondamentale du système : même pour une personne aussi financièrement prospère que Corcoran, la Sécurité Sociale offre un revenu modeste — une source de revenu complémentaire utile pour la retraite, mais pas une richesse principale. Le plafond de revenus du gouvernement garantit qu’aucune personne, quelle que soit sa fortune ou sa trajectoire professionnelle, ne peut dépasser de manière significative les plafonds standard par des revenus plus élevés sur toute une vie.

La leçon pour tous les revenus

Le système de la Sécurité Sociale reste remarquablement égalitaire dans ses plafonds de prestations. Que vous ayez accumulé une richesse comme des entrepreneurs à succès ou que vous ayez construit un revenu plus modeste, le maximum que vous pouvez recevoir est déterminé par la formule du gouvernement. La meilleure stratégie pour les hauts revenus n’est pas de chercher des échappatoires — c’est de comprendre quand faire sa demande. Différer ses prestations offre le plus grand revenu mensuel et prend en compte une espérance de vie plus longue chez les personnes plus riches. Pour ceux qui travaillent encore au-delà de l’âge traditionnel de la retraite, le calcul devient encore plus avantageux : attendre, et votre récompense augmente considérablement.