5 stratégies pratiques pour maximiser votre 401(k) lorsque vous ne pouvez pas le maximiser

La sagesse conventionnelle dit que vous devriez maximiser vos contributions au 401(k) pour réussir financièrement. Mais voici la réalité : la plupart des Américains n’ont tout simplement pas la capacité financière de le faire. Pour 2024, la limite maximale de contribution au 401(k) était de 23 000 $ par an, ou 30 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus — soit environ 1 900 à 2 500 $ par mois. Beaucoup ne peuvent pas consacrer cette somme à leur budget mensuel. La bonne nouvelle ? Vous n’avez pas besoin de maximiser votre 401(k) pour constituer une solide épargne-retraite. Voici cinq approches concrètes pour vous rapprocher de vos objectifs de retraite.

Commencez par rechercher des revenus supplémentaires

Le chemin le plus direct pour financer votre 401(k) de manière plus agressive est de gagner plus d’argent. Si vous êtes sous-payé par rapport à vos pairs ou si vous n’avez pas eu d’augmentation depuis des années, discutez avec votre employeur de votre rémunération. Demandez une augmentation significative, explorez les primes ou négociez de meilleures conditions.

Si cette option n’est pas disponible, envisagez des activités secondaires ou un travail supplémentaire pour générer des revenus additionnels. La étape cruciale suivante : engagez-vous à orienter tout cet argent supplémentaire exclusivement vers votre 401(k). Ne le dépensez pas. Que ces revenus proviennent de votre employeur ou d’un travail parallèle, considérez chaque dollar comme une épargne pour la retraite.

Optimisez votre budget mensuel

Si augmenter vos revenus n’est pas faisable, réduire vos dépenses devient essentiel. Commencez par les dépenses discrétionnaires — abonnements en streaming, sorties au restaurant, divertissement — qui consomment souvent bien plus que ce que l’on pense. En limitant à un ou deux abonnements et en cuisinant davantage chez vous, vous pouvez libérer plusieurs centaines de dollars chaque mois.

Examinez votre budget ligne par ligne. Les coûts liés aux services publics, à l’assurance et au logement peuvent souvent être réduits par des stratégies : déménager dans une zone moins coûteuse, réduire la taille de votre logement ou négocier de meilleurs tarifs. Même de modestes économies dans plusieurs catégories s’accumulent considérablement avec le temps.

Remboursez d’abord vos dettes à taux d’intérêt élevé

La dette est une énorme source de drain sur votre flux de trésorerie, en particulier la dette de carte de crédit avec des taux d’intérêt supérieurs à 20 % par an. Avant de consacrer de manière agressive des fonds à votre 401(k), priorisez le remboursement des dettes à taux élevé. Une fois celles-ci éliminées, redirigez ces paiements mensuels vers vos cotisations de retraite. Cette approche vous met dans une meilleure situation financière globale.

Augmentez progressivement votre taux de contribution

L’une des méthodes les plus réalistes pour atteindre le plafond de votre 401(k) avec le temps est une approche progressive. Plutôt que de passer du minimum au maximum de 23 000 $ du jour au lendemain, augmentez votre taux de contribution chaque année. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an, commencez avec une contribution de 2 % (1 000 $ par an), puis passez à 3 % ou 4 % l’année suivante. Continuez d’augmenter de 1 à 2 % chaque année. En quelques années, vous économiserez 10 % ou plus de votre salaire sans vous sentir étranglé chaque mois.

Capturez la totalité de la contrepartie de votre employeur (non négociable)

C’est la priorité la plus importante si vous ne pouvez pas tout faire : contribuez toujours suffisamment pour bénéficier de la contrepartie complète de votre employeur. C’est essentiellement de l’argent gratuit, et l’ignorer est l’une des erreurs de retraite les plus coûteuses. Si votre employeur correspond à 100 % des 5 % de votre salaire et que vous gagnez 50 000 $ par an, vous devriez investir au minimum 2 500 $ par an pour obtenir la contrepartie complète de 2 500 $. Vous économisez ainsi l’équivalent de 10 % de votre salaire sans atteindre la limite maximale de votre 401(k). La plupart des conseillers financiers considèrent une épargne annuelle de 10 % comme un objectif solide pour la retraite.

Le chemin vers la richesse ne nécessite pas de maximiser votre 401(k) immédiatement. En combinant l’optimisation des revenus, la discipline budgétaire, l’élimination des dettes et la capture stratégique de la contrepartie de votre employeur, vous pouvez progressivement constituer l’épargne-retraite dont vous avez besoin.