Les normes ouvertes permettront la prochaine percée de l’IA agentique dans la fintech

Manik Surtani est responsable de l’Open Source chez Block.

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En 2025, les agents d’IA ont transformé la façon dont les fintechs fonctionnent en interne, en automatisant des workflows complexes et en coordonnant entre plusieurs outils avec une direction humaine minimale. En 2026, nous verrons de plus en plus de ces fonctionnalités agentiques proposées directement aux clients. Mais l’industrie doit faire un choix. L’écosystème actuel de la technologie financière est profondément fragmenté. Chaque processeur de paiement, chaque prêteur, chaque banque et chaque plateforme a ses propres formats de données et ses propres API. Les clients peuvent soit obtenir des agents qui ne fonctionnent que dans des systèmes cloisonnés, soit nous pouvons avancer collectivement vers des standards ouverts qui permettent aux agents de fonctionner dans un ensemble plus large de contextes financiers.

Plus tôt ce mois-ci, Block, Anthropic et OpenAI, en partenariat avec la Linux Foundation, ont annoncé la création de l’Agentic AI Foundation (AAIF), réunissant des contributions de leurs entreprises respectives, avec le soutien d’autres leaders de l’IA, afin d’établir des standards ouverts pour l’IA agentique. Même si c’est encore naissant, il s’agit d’une étape significative vers l’amélioration de l’interopérabilité dans la technologie financière. Si l’industrie adopte cette direction, nous pouvons construire un écosystème où les agents peuvent apprendre à partir de données plus riches, accéder à des interfaces harmonisées et offrir des bénéfices qui s’additionnent plutôt que de fragmenter. Si nous ne le faisons pas, nous risquons de recréer la même architecture en silos qui a ralenti l’innovation pendant des décennies, mais cette fois avec une technologie plus puissante.

Les limites de l’IA agentique dans un silo

La fintech s’est historiquement développée grâce à des piles propriétaires. Ce modèle a fonctionné par le passé, mais l’IA agentique en révèle les limites. Les agents ont besoin d’un accès cohérent au contexte, aux surfaces d’action et aux signaux provenant de plusieurs systèmes.

Quand chaque institution structure différemment les transactions, les identités, les indicateurs de risque et les profils de commerçants, l’IA agentique se heurte à de sérieux obstacles. Des données fragmentées compromettent la capacité des agents à raisonner ou à agir avec assurance. Les frictions d’intégration ralentissent le déploiement et augmentent les coûts d’ingénierie. Le verrouillage fournisseur oblige les entreprises à choisir des outils moins efficaces simplement parce qu’ils correspondent à l’architecture existante, ou pire encore, à créer leurs propres silos, ce qui ne fait qu’aggraver le problème.

L’IA agentique fonctionne lorsqu’elle peut observer, décider et agir à travers des systèmes connectés. Les environnements cloisonnés affaiblissent les trois capacités.

Pourquoi les standards ouverts changent tout

Les standards ouverts (schémas, définitions et protocoles partagés) font bien plus que simplifier l’intégration. Ils créent la base d’un comportement agentique évolutif et interopérable.

Avant que les agents puissent raisonner à travers les systèmes ou agir au nom des utilisateurs, ces systèmes doivent parler le même langage. Prenons le Model Context Protocol (MCP), un standard ouvert qui donne aux systèmes d’IA la capacité d’interagir avec des outils et des données du monde réel. En à peu près un an, le MCP a vu son adoption progresser dans de nombreux secteurs, y compris dans les fintechs et le commerce. Block a construit la première implémentation de référence pour MCP avec goose et a été un contributeur précoce au protocole lui-même. Stripe a développé une prise en charge du MCP pour permettre aux agents d’accéder aux données de paiement, de créer des sessions de checkout et de gérer les abonnements. Square a publié des serveurs MCP pour ses paiements, son catalogue et ses API clients. Shopify a lancé des intégrations MCP pour sa plateforme de commerce. Ces exemples illustrent un intérêt réel du marché pour l’interopérabilité.

Avec des protocoles interopérables, les agents peuvent interpréter les données avec une compréhension contextuelle accrue. À l’inverse, la fragmentation limite la qualité des signaux sur lesquels les agents s’appuient.

À l’opposé, examinons la banque ouverte. La banque ouverte a mis des années à progresser à l’échelle mondiale (notamment aux États-Unis), car elle imposait aux institutions de faire le travail principal : construire de nouvelles API, assurer la conformité, et coordonner les actions avec les régulateurs. Les progrès dépendaient de la pression réglementaire et, même alors, l’adoption a été lente et irrégulière. Dans les deux cas, les clients bénéficient d’une meilleure interopérabilité. Avec l’IA agentique, les entreprises pourraient avoir une incitation supplémentaire : les agents peuvent aider à faire le pont ou à traduire entre les systèmes, réduisant les charges d’intégration et rendant les standards ouverts attrayants sur le plan commercial, plutôt que motivés uniquement par la conformité.

La prochaine génération d’IA agentique se composera d’agents spécialisés qui collaborent. Un agent peut exceller dans la classification de documents, un autre dans la détection de fraude, un autre dans la prévision des flux de trésorerie. Des interfaces prévisibles et des protocoles partagés peuvent aider ces agents à découvrir des services, déléguer des tâches et orchestrer des workflows sans recourir à un code sur mesure fragile.

Une fois que les agents peuvent circuler avec fluidité à travers les plateformes financières, la vraie force de l’interopérabilité devient évidente. Aujourd’hui, chaque service financier fonctionne en isolement. Votre système de paie ne parle pas à votre application bancaire professionnelle. Votre outil de gestion des dépenses ne peut pas se coordonner avec votre logiciel de comptabilité. Votre processeur de paiement n’a aucune visibilité sur vos prévisions de flux de trésorerie. Avec des standards ouverts, les agents peuvent orchestrer l’ensemble de ces éléments. Ils peuvent rapprocher automatiquement les dépenses en tirant les données de votre carte d’entreprise, en les associant aux factures dans votre système de comptabilité, puis en mettant à jour vos prévisions budgétaires en temps réel. Ils peuvent coordonner le calendrier des paiements entre plusieurs plateformes, en vous aidant à payer les fournisseurs lorsque la trésorerie est solide et à reporter lorsque c’est plus tendu. Ils peuvent relier des données de souscription d’une plateforme à l’évaluation des risques d’une autre, afin de ne pas remplir la même information encore et encore. La valeur réside dans la connexion de systèmes qui n’ont pas été conçus à l’origine pour interopérer.

Les petites fintechs en bénéficient aussi. Les standards ouverts nivelent le terrain en permettant aux nouveaux entrants de connecter leurs agents à des banques et des processeurs sans lancer des projets d’ingénierie coûteux. Ils peuvent rivaliser sur l’insight et l’expérience plutôt que sur le budget d’intégration.

Construire les rails, pas les murs

La prochaine décennie de la fintech sera définie par des entreprises qui comprennent que l’IA agentique n’est pas un produit unique. C’est une plateforme de raisonnement, d’action et de collaboration à travers les systèmes. Les plateformes ne passent à l’échelle que lorsque l’industrie s’accorde sur les rails sur lesquels elles reposent.

L’AAIF représente une étape importante, mais ce n’est que le début. Pour libérer tout le potentiel de l’IA agentique, la fintech doit s’impliquer. Nous devons créer des schémas de données ouverts spécifiquement conçus pour des primitives financières : commerçants, transactions, identités, signaux de risque et flux de paiement. Certains protocoles de commerce et de paiement existent déjà, et davantage sont proposés, mais il faut encore l’adhésion de l’ensemble de l’industrie et une collaboration pour qu’ils deviennent de vrais standards plutôt que des implémentations isolées. Nous avons besoin de cadres partagés de sécurité et de gouvernance pour que la confiance s’étende au même rythme que l’innovation. Et nous avons besoin d’une participation active des dirigeants fintech dans des groupes industriels qui définissent et maintiennent ces standards, et pas seulement d’une observation passive.

Cela ne signifie pas renoncer à la différenciation. Les entreprises les plus solides se différencieront par l’expérience, la gestion des risques et l’intelligence, et non par la plomberie propriétaire.  L’histoire d’Internet montre que des infrastructures solides peuvent élargir les opportunités plutôt que les réduire. L’IA agentique offre une chance de faire la même chose.

À propos de l’auteur

Manik Surtani est le responsable de l’Open Source chez Block, Inc. Chez Block, Manik a auparavant dirigé des équipes d’ingénierie chez Square et Cash App. Avant de rejoindre Block, Manik était ingénieur principal chez Red Hat. Il a fondé et dirigé le projet Infinispan et a été architecte de plateforme sur le JBoss Data Grid. Manik a une formation en IA, en systèmes distribués et tolérants aux pannes, ainsi qu’en optimisation des performances des JVM. Manik est un fervent partisan des méthodologies de développement open source, de l’éthique et des processus collaboratifs, et il participe à l’open source depuis ses premiers pas dans l’informatique.