La BCE accélère l’euro numérique avec un pilote réunissant 36 prestataires

La Banque centrale européenne a sélectionné le 14 juillet 36 banques, fintechs et prestataires de services de paiement pour aider à tester un euro numérique en version bêta dans des environnements de paiement réels à partir du second semestre 2027. Les participants incluent Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments et SumUp. Ils connecteront leurs services de paiement à l’infrastructure de l’Eurosystème et soutiendront des transactions entre le personnel de la banque centrale et des commerçants sélectionnés pendant un pilote prévu pour durer 12 mois. TL;DR

• La BCE a sélectionné 36 fournisseurs de services de paiement parmi 16 pays de la zone euro après avoir reçu plus de 50 candidatures.
• Le pilote testera des paiements en personne à personne en ligne et hors ligne, des achats en magasin physique et des transactions de e-commerce.
• L’euro numérique bêta n’aura pas le statut de monnaie ayant cours légal et ne constitue pas une décision finale d’émettre la devise.
• Une éventuelle mise en service en 2029 reste dépendante de la législation de l’UE et de l’approbation ultérieure par le Conseil des gouverneurs de la BCE.

Des sociétés de paiement passent de la consultation à l’intégration Cette sélection fait passer le projet d’euro numérique au-delà des discussions de conception, vers un processus d’intégration technique pluriannuel. D’après l’annonce de la BCE du 14 juillet, plus de 50 fournisseurs de services de paiement ont postulé après que la banque centrale a ouvert son appel d’expressions d’intérêt en mars 2026. Les 36 candidatures retenues couvrent 16 des 21 États membres de la zone euro et incluent à la fois des prêteurs traditionnels et des sociétés de paiement non bancaires. La liste officielle des participants comprend Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos et Bank of Cyprus, ainsi que Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp et Nexi Payments. Cette diversité est importante sur le plan opérationnel. Un euro numérique ne serait pas distribué via une seule plateforme de consommation contrôlée par la BCE. Les banques et les sociétés de paiement fourniraient les comptes, les applications, le support client et les connexions commerçants par lesquels les personnes interagissent avec la monnaie de la banque centrale. « Le fort intérêt du marché pour le pilote montre la volonté du secteur privé de s’engager activement et rapidement pour faire avancer le projet d’euro numérique », a déclaré Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE. Le développement technique devrait commencer au troisième trimestre 2026. Les fournisseurs doivent se connecter à la Digital Euro Service Platform, développer les fonctions de paiement requises, finaliser la certification et intégrer des utilisateurs éligibles avant le début de l’essai opérationnel au second semestre 2027. Les fournisseurs testeront les deux côtés d’un paiement La BCE regroupe les entreprises participantes en fournisseurs de services de paiement « distributeurs » et « acquéreurs ». Certaines assureront les deux rôles.

• Les fournisseurs distributeurs donneront aux utilisateurs éligibles l’accès aux services de l’euro numérique bêta, incluant la configuration du compte, l’approvisionnement, l’initiation de paiement et la gestion des transactions.
• Les fournisseurs acquéreurs connecteront des commerçants physiques et en ligne sélectionnés afin qu’ils puissent accepter les paiements en euro numérique bêta.
• Les fournisseurs à double rôle testeront l’ensemble du flux de transaction, du portefeuille du payeur au système d’acceptation du commerçant.

Le pilote fonctionnera à la BCE et dans 19 banques centrales nationales participantes. Les employés de la banque centrale agiront comme utilisateurs individuels, tandis que des cafétérias, restaurants et entreprises de e-commerce sélectionnés fourniront des environnements commerçants contrôlés. Les transactions couvriront quatre cas d’usage principaux : transferts en personne à personne en ligne, transferts en personne à personne hors ligne, paiements en ligne aux points de vente physiques et achats via des plateformes de e-commerce ou de mobile-commerce. Les paiements en personne à personne hors ligne utiliseront la communication en champ proche, permettant à deux appareils compatibles d’échanger de la valeur en étant simplement rapprochés, sans qu’aucun des deux appareils ne doive se connecter à Internet. Les commerçants physiques testeront les paiements sans contact en ligne via la technologie Software Point of Sale, qui permet à un smartphone standard ou à un appareil similaire de fonctionner comme terminal de paiement. Cette structure permet à la BCE de tester non seulement si le registre sous-jacent peut traiter des transferts. L’essai évaluera comment les utilisateurs ouvrent et approvisionnent des portefeuilles, comment les fournisseurs authentifient les clients, comment les commerçants reçoivent une confirmation et comment l’ensemble du système se comporte lorsque les transactions échouent ou nécessitent des remboursements. La bêta euro n’est pas un lancement de CBDC publique La devise du pilote sera techniquement et fonctionnellement proche de l’euro numérique décrit dans le projet de législation de l’UE, mais elle n’aura pas le statut de monnaie ayant cours légal. Les entreprises en dehors de l’environnement de test sélectionné ne seront pas tenues de l’accepter. Les orientations de la BCE pour le pilote expliquent que l’euro numérique bêta représentera une dette inscrite dans les livres de l’Eurosystème. Pour un usage en ligne, il sera traité comme de la monnaie scripturale dans le cadre existant des services de paiement. Les utilisateurs ne détiendront pas de comptes directement auprès de la BCE ou d’une banque centrale nationale. Ils devront plutôt détenir ou ouvrir un compte en monnaie de banque commerciale auprès d’un fournisseur participant pendant toute la durée du test. Les fournisseurs sélectionnés resteront responsables de leurs relations avec les clients et doivent se conformer à la directive sur les services de paiement existante, au Règlement général sur la protection des données et aux règles de l’UE en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Ces restrictions rendent l’exercice plus proche d’un test opérationnel contrôlé que d’un déploiement public limité. La participation sera restreinte au personnel de la banque centrale et aux commerçants sélectionnés, permettant à l’Eurosystème d’évaluer la robustesse, l’évolutivité et la facilité d’utilisation avant d’exposer l’infrastructure à une population plus large. Les paiements hors ligne mettent confidentialité et résilience à l’épreuve La fonctionnalité hors ligne est l’un des éléments les plus déterminants du pilote, car elle est conçue pour préserver les paiements numériques lors de perturbations d’Internet ou de réseau. La conception plus large de la BCE utilise du matériel sécurisé à l’intérieur de téléphones compatibles ou d’autres appareils pour stocker la valeur hors ligne et exécuter les transferts localement. Le paiement est réglé entre les appareils plutôt que d’attendre une connexion à l’infrastructure de la banque centrale. Ce modèle vise à offrir une confidentialité plus proche de celle du cash physique. Dans le cadre de confidentialité proposé par la BCE, les détails d’une transaction hors ligne ne seraient connus que du payeur et du bénéficiaire. Les paiements en ligne suivraient un modèle différent. L’identification du client et les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent resteraient du ressort du fournisseur de paiement du client, tandis que la BCE et les banques centrales nationales traiteraient des identifiants pseudonymes plutôt que des informations directement identifiables du client. L’essai devrait révéler si ces protections peuvent fonctionner en parallèle avec des dispositifs de lutte contre la fraude, la sécurité des appareils et une gestion fiable des soldes. Les transferts hors ligne créent des risques techniques supplémentaires, car le système doit empêcher que les mêmes fonds soient dépensés deux fois pendant que les appareils restent déconnectés. Des limites de détention et de transaction devraient faire partie de la conception éventuelle afin de réduire les risques de stabilité financière et de mauvaise utilisation, mais les limites finales n’ont pas encore été établies. Le pilote ne doit pas être considéré comme une confirmation d’un plafond spécifique. Une mise en service en 2029 dépend encore des décideurs politiques La BCE vise à être techniquement prête pour une première émission potentielle en 2029, à condition que les législateurs européens adoptent la réglementation nécessaire sur l’euro numérique. Le projet de réglementation de la Commission européenne établirait le cadre juridique de la devise, y compris la distribution, la confidentialité, le traitement en monnaie ayant cours légal et l’autorité de la BCE pour imposer des limites de détention. Le pilote ne contourne pas ce processus. La BCE a déclaré qu’elle déciderait d’émettre un euro numérique uniquement après l’adoption de la réglementation. Le Conseil des gouverneurs pourrait encore retarder, modifier ou rejeter une émission en fonction de la législation, des résultats techniques et de l’évaluation plus large des politiques publiques. La sélection récente des fournisseurs confirme donc que le travail d’infrastructure avance, et non que l’Europe a pris une décision irréversible de lancer une monnaie numérique de banque centrale. Le test de 2027 vérifiera si les banques, les fintechs, les commerçants et l’Eurosystème peuvent faire fonctionner un seul système de paiement à travers différentes institutions, appareils et marchés nationaux avant que la décision politique ne soit prise.