Kawasan Berisiko Tersembunyi dalam Pembayaran Enkripsi: Mengapa Anda Harus Menyusun "Daftar Wilayah Terbatas"

Penulis: Shao Jiadian, Chen Haoyang

Pendahuluan

Selama dua tahun terakhir, Pembayaran Kripto (Crypto Payment) secara bertahap beralih dari konsep yang kurang dikenal menjadi gelombang global.

Bentuknya beragam:

Pembayaran stablecoin (settlement USDT/USDC)

Kartu Debit Kripto (dikenal sebagai Kartu U)

Pembayaran gaji kripto lintas batas

Gerbang On/Off-ramp (Krypto⇄Fiat)

Versi kripto dari Stripe atau PayPal

Kesamaan proyek-proyek ini adalah: menggunakan aset kripto untuk mengatasi lambat dan mahalnya pembayaran lintas batas.

Namun berbeda dengan platform perdagangan murni, pembayaran kripto langsung berhubungan dengan aliran dana, kartu bank, akun bank, dan sistem penyelesaian mata uang fiat.

Ini bukan “DeFi”, melainkan campuran setengah keuangan, setengah teknologi.

Oleh karena itu, semua “risiko geografis” di sini akan diperbesar.

Banyak tim yang bersemangat tentang struktur lisensi, pengalaman produk, dan pertumbuhan volume perdagangan, tetapi mengabaikan satu masalah yang tampaknya teknis—siapa yang bisa menggunakannya?

Ini bukan pilihan pasar, melainkan batas kepatuhan.

Mengapa beberapa negara dan wilayah harus dikecualikan?

1. Karena setiap negara menjaga “kedaulatan pembayaran” mereka sendiri

Pembayaran kripto secara hukum sering dianggap sebagai: “penerbitan uang elektronik”, “layanan transfer dana”, “kegiatan penyelesaian pembayaran”.

Ini berarti, selama sistem Anda memungkinkan penduduk setempat untuk menyetor, menarik, atau menghabiskan aset kripto, itu dapat memicu izin regulasi setempat.

Contoh:

Amerika Serikat: Memerlukan pendaftaran MSB+Lisensi Pengirim Uang (MTL).

Uni Eropa: CASP perlu mendapatkan otorisasi di bawah MiCA dan harus mendirikan entitas lokal di negara anggota.

Singapura: Diatur oleh “Payment Services Act”, melibatkan lisensi MPI+DPT.

Hong Kong: memerlukan izin MSO atau VA Dealing yang akan datang, izin penerbitan Stablecoin.

Jika Anda tidak memiliki izin ini, tetapi memungkinkan pengguna lokal menggunakan fungsi pembayaran kripto Anda,

Regulator akan langsung menganggapnya sebagai “mengoperasikan bisnis pembayaran tanpa izin di wilayah tersebut.”

2. Karena sistem sanksi internasional adalah “sistem tanggung jawab bersama”

Setelah sistem mengizinkan pengguna dari negara yang dikenakan sanksi seperti Iran, Korea Utara, dan Suriah untuk mendaftar atau bertransaksi, baik Anda mendaftar di BVI atau Estonia,

Selama menggunakan sistem penyelesaian internasional (bank, VISA, Mastercard, SWIFT), ada kemungkinan dianggap sebagai penghindaran sanksi.

Konsekuensi dari masuk dalam daftar hitam bukanlah denda, tetapi penghentian kehidupan finansial:

Rekening bank dibekukan;

Saluran penerbitan segera dinonaktifkan;

Dana likuidasi tidak dapat diselesaikan;

Sponsor bank menghentikan kerja sama.

Saran Praktis: Sistem harus melaksanakan “tiga lapisan penyaringan”:

1. Pemblokiran IP: Pengidentifikasian sumber akses GeoIP;

2. KYC verifikasi kewarganegaraan: negara KTP/paspor;

3. Verifikasi silang tempat tinggal: Tagihan air dan listrik atau surat bank.

Ini bukan bentuk, tetapi syarat untuk bertahan hidup.

Bagaimana cara lembaga di pasar melakukannya?

Kesamaan perusahaan-perusahaan ini: “Pertama zonasi, kemudian ekspansi.”

Bukan satu lisensi yang menguasai dunia, tetapi menggunakan banyak lisensi dan banyak entitas untuk mengisolasi area risiko yang berbeda.

Inti logika pembayaran kripto adalah “pemisahan geografis regulasi”.

Contoh negatif: Biaya tanpa pemisahan geografis

Paxful (platform pembayaran peer-to-peer)

Alasan: Belum berhasil memblokir pengguna Iran dan Rusia;

Akibat: Regulator AS menyelidiki, pendiri mengumumkan penghentian operasi.

Bitzlato

Alasan: Mengizinkan pengguna Rusia dan pengguna dari wilayah sanksi untuk berdagang.

Akibat: digugat oleh Departemen Kehakiman AS sebagai platform pencucian uang, aset dibekukan.

Proyek jenis kartu U tertentu

Mode: Hong Kong MSO + API penerbitan luar negeri, tetapi tidak ada pemblokiran IP yang diatur;

Konsekuensi: Bank Sponsor menemukan transaksi pengguna dari daerah berisiko tinggi, rekening dibekukan, proyek dihentikan saat itu juga.

Satu kalimat ringkasan:

Tanpa kepatuhan geografis dalam pembayaran kripto, itu bukan produk inovatif, melainkan “layanan keuangan ilegal.”

Pandangan Pengacara: Bagaimana Membangun Firewall Kepatuhan

1. Menyusun dokumen kebijakan resmi

Kebijakan Wilayah Terbatas (Restricted Jurisdictions Policy)

Kebijakan Penerimaan Pelanggan

Proses Pemblokiran dan Verifikasi Geo-IP

2. Melaksanakan mekanisme penyaringan empat lapis

Verifikasi Kewarganegaraan (KYC)

Verifikasi Tempat Tinggal (Proof of Address)

Deteksi IP & GPS perangkat masuk

Pelacakan jalur penerbitan kartu atau pembayaran

3. Memperkuat Pemeriksaan Mitra Kerja

Penerbit kartu, bank Sponsor, dan kustodian semuanya meminta daftar pelanggan yang tidak berada di wilayah sanksi.

→ Menyertakan “Klausul Jaminan Kepatuhan” dan “Kewajiban Pemantauan Berkelanjutan” dalam perjanjian kerjasama.

4. Mekanisme Pembaruan Dinamis

Secara berkala menyinkronkan daftar resmi OFAC / FATF / EU / UN,

Dan menetapkan jadwal pembaruan daftar internal (disarankan diperbarui setiap kuartal).

Kesimpulan: Daya saing sejati dari pembayaran kripto adalah “kepatuhan yang berkelanjutan”

Dalam jalur pembayaran kripto, batasan teknis tidak tinggi, batasan kepatuhan adalah benteng. Semakin cepat Anda dapat memproses pembayaran, semakin cepat pula regulator dapat membekukan Anda; semakin banyak negara yang Anda layani, semakin curam kurva risiko.

Globalisasi yang sebenarnya bukanlah “siapa pun dapat menggunakan”, tetapi “menggunakan secara patuh”.

Pengucilan geografis bukan berarti meninggalkan pasar, tetapi menjaga nyawa. Di dunia pembayaran kripto, proyek yang mampu bertahan bukanlah yang tercepat, tetapi yang paling memahami batasan risiko.