Memahami Aturan 40 Kredit untuk Jaminan Sosial: Apa yang Terjadi Jika Anda Kurang?

Jutaan orang Amerika bergantung pada Jaminan Sosial untuk penghasilan pensiun, tetapi tidak semua memenuhi syarat. Jalan untuk mengklaim manfaat ini memerlukan memenuhi dua kondisi utama: mencapai usia 62 tahun dan mengumpulkan 40 kredit melalui sistem kontribusi Jaminan Sosial. Tetapi apa sebenarnya kredit ini, dan yang lebih penting, apa yang terjadi jika Anda tidak bisa mencapai angka ajaib tersebut?

Menjelaskan Apa Itu 40 Kredit untuk Jaminan Sosial

Sistem Jaminan Sosial beroperasi berdasarkan kontribusi bukan hanya berdasarkan pengajuan. Pekerja dan pemberi kerja secara terus-menerus mendanai program ini melalui pajak penghasilan, dan Administrasi Jaminan Sosial melacak kontribusi individu menggunakan sistem yang disebut kuartal perlindungan—pada dasarnya, metrik yang menentukan siapa yang akan menerima pembayaran.

Anda mengumpulkan satu kuartal perlindungan untuk setiap $1.810 yang Anda hasilkan selama 2025, dengan maksimum empat kuartal yang dapat diperoleh per tahun kalender. Ini berarti bahwa jika Anda menghasilkan $7.240 dalam setahun, Anda sudah mengunci maksimum empat kuartal untuk tahun tersebut, apakah itu dalam waktu dua belas bulan atau hanya beberapa minggu untuk mendapatkan jumlah tersebut.

Garis Waktu: Berapa Tahun untuk Mencapai 40 Kredit?

Karena Anda hanya dapat memperoleh empat kuartal setiap tahun, mencapai ambang 40 kredit memerlukan minimal 10 tahun. Namun, ini tidak selalu berarti bekerja secara terus-menerus selama satu dekade penuh. Kredit Anda sepenuhnya tergantung pada berapa banyak yang Anda hasilkan, bukan pada apakah Anda bekerja setiap kuartal atau menjaga pekerjaan secara konsisten setiap tahun.

Fleksibilitasnya di sini: Anda bisa bekerja secara intensif selama beberapa tahun, mengumpulkan empat kuartal dengan cepat, lalu mundur dari dunia kerja—Anda tetap akan mempertahankan kredit yang telah dikumpulkan tersebut. Tidak ada batas waktu setelah kredit diperoleh, sehingga memungkinkan Anda membangun menuju kebutuhan 40 kredit secara bertahap dalam jangka waktu yang lebih lama.

Bagaimana Jika Anda Tidak Mengumpulkan 40 Kredit Penuh?

Konsekuensinya sederhana: tanpa mencapai 40 kuartal perlindungan, Anda tidak memenuhi syarat untuk manfaat pensiun Jaminan Sosial. Bahkan kurang satu kredit saja membuat Anda sepenuhnya tidak memenuhi syarat—SSA menerapkan batasan ketat tanpa pengecualian atau solusi alternatif.

Namun, gambaran ini tidak sepenuhnya suram. Jika Anda merasa tidak mampu memenuhi persyaratan 40 kredit, jalur alternatif mungkin tersedia:

Manfaat Disabilitas: Anda mungkin memenuhi syarat untuk Asuransi Disabilitas Jaminan Sosial dengan kurang dari 40 kredit, meskipun jumlah pastinya tergantung pada usia Anda saat mulai disabilitas. Pekerja di bawah 24 tahun hanya perlu enam kredit yang dikumpulkan dalam tiga tahun sebelum disabilitas. Mereka yang berusia 31 tahun atau lebih harus memiliki setidaknya 20 kredit dalam sepuluh tahun terakhir sebelum mengajukan klaim disabilitas.

Manfaat Survivor: Jika Anda adalah pasangan atau anak tanggungan dari pekerja yang meninggal, Anda mungkin bisa menerima manfaat survivor meskipun pekerja tersebut belum mendapatkan 40 kredit lengkap, tergantung pada usia mereka saat meninggal.

Melacak Catatan Anda

Untuk menghindari kejutan, buat dan pantau secara rutin akun mySocialSecurity di ssa.gov. Ini memberi Anda akses transparan ke catatan penghasilan Anda dan memungkinkan Anda memverifikasi bahwa seluruh riwayat kerja Anda telah dikreditkan dengan benar. Banyak orang menemukan ketidaksesuaian bertahun-tahun kemudian—menjadi proaktif sekarang mencegah kekecewaan saat Anda paling membutuhkan manfaat ini.

Struktur 40 kredit ini ada untuk memastikan bahwa hanya mereka yang memiliki keterikatan substansial dengan dunia kerja yang dapat mengakses manfaat pensiun, tetapi memahami aturan ini sebelumnya memungkinkan Anda merencanakan dengan baik daripada menemukan batasan di kemudian hari.