Krisis Keuangan yang Diam: Mengapa 1 dari 10 Keluarga AS Memulai dari Nol

Anda mungkin bisa menghasilkan uang yang lumayan dan tetap tidak menyadari bahwa Anda mengalami kerugian finansial. Menurut data Federal Reserve dari 2019, sekitar 13 juta rumah tangga Amerika—sekitar 10,4% dari populasi—memiliki kekayaan bersih negatif. Itu sekitar 1 dari 10 keluarga yang memulai dari posisi defisit.

Survei Keuangan Konsumen 2022 mengungkapkan sesuatu yang lebih menarik: keluarga di lapisan kekayaan terendah rata-rata memiliki kekayaan bersih negatif sebesar -$5,300, sebuah perbaikan signifikan dari -$15,700 pada tahun 2019. Namun, jutaan masih beroperasi di bawah nol. Data Biro Sensus AS mengonfirmasi bahwa setidaknya sepuluh persen rumah tangga berada di atau dekat kekayaan nol, yang berarti mereka tidak memiliki apa pun selain utang mereka.

Siapa Sebenarnya yang Terjebak dalam Jebakan Ini?

Polanya tidak acak. Orang-orang yang hidup dengan kekayaan bersih negatif cenderung memiliki karakteristik yang sama:

Kesulitan pendapatan: Pendapatan median untuk keluarga dalam situasi ini berkisar sekitar $39,700—sekitar 33% di bawah median nasional sebesar $59,000.

Faktor usia: Orang Amerika yang lebih muda tampaknya terkena dampak secara tidak proporsional. Lulusan baru yang membawa utang mahasiswa sebesar $60.000 sambil menghasilkan $45.000 per tahun dan mempertahankan tabungan minimal menggambarkan jebakan—pendapatan yang solid di atas kertas, tetapi kekayaan bersih tetap dalam keadaan negatif.

Kesenjangan kekayaan: Komunitas yang kurang beruntung dan mereka yang menghadapi hambatan ekonomi historis muncul lebih sering dalam statistik ini, mencerminkan ketidaksetaraan kekayaan rasial dan generasional yang terus berlangsung di AS.

Cara Mengidentifikasinya: Hitung Posisi Nyata Anda

Sebagian besar orang sebenarnya belum pernah menghitung kekayaan bersih mereka. Berikut adalah pendekatan yang sederhana:

Sisi aset dari persamaan:

• Saldo rekening bank (cek dan tabungan)
• Dana pensiun (401(k), akun IRA)
• Investasi hold (saham, obligasi, reksa dana)
• Ekuitas rumah (harga jual minus hipotek yang tersisa)
• Nilai kendaraan melebihi pinjaman yang belum dibayar
• Koleksi atau properti yang dapat dihargai lainnya

Sisi Liabilitas:

• Utang hipotek yang tersisa
• Pinjaman mobil
• Saldo kartu kredit
• Jumlah pinjaman mahasiswa
• Pinjaman pribadi
• Tagihan medis yang luar biasa

Kurangi total kewajiban dari total aset. Jika angkanya negatif, Anda termasuk di antara 13 juta rumah tangga Amerika yang mengalami situasi ini.

Mengapa Angka Lebih Penting daripada yang Anda Pikirkan

Kekayaan bersih median rumah tangga Amerika pada tahun 2022 adalah sekitar $192,900. Jika angka Anda negatif atau mendekati nol, Anda berada di segmen kekayaan yang lebih rendah—bukan sebagai penilaian, tetapi sebagai data.

Konteks itu penting. Seorang berusia 25 tahun dengan kekayaan bersih -$35,000 (utang pelajar dikurangi tabungan terbatas) menghadapi ketidakseimbangan sementara dengan puluhan tahun untuk pemulihan. Seorang berusia 55 tahun dengan angka yang sama menghadapi pendakian yang jauh lebih curam menuju keamanan finansial.

Biaya Sebenarnya dari Terjebak di Bawah Air

Kekayaan bersih negatif menciptakan kerentanan yang berantai. Ketika keadaan darurat datang—kerusakan mobil, keadaan darurat medis, kehilangan pekerjaan—Anda tidak memiliki jaring pengaman. Setiap krisis mendorong Anda lebih dalam ke dalam kewajiban. Sementara itu, uang mengalir menuju pembayaran bunga atas utang yang ada daripada membangun kekayaan di masa depan melalui investasi. Kesadaran konstan akan memiliki lebih banyak utang daripada kepemilikan menghasilkan tekanan psikologis yang persisten, bahkan ketika pembayaran bulanan tetap terkini.

Jalan ke Depan: Dari Merah ke Hitam

Beralih dari kekayaan bersih negatif ke positif memerlukan penargetan dua pengungkit secara bersamaan.

Hapus utang yang menghancurkan kekayaan terlebih dahulu: Kartu kredit yang mengenakan bunga tahunan 18-22% menghancurkan kemajuan keuangan lebih cepat daripada hampir semua rintangan. Serang ini secara agresif.

Tentukan buffer darurat minimal: Bahkan $1.000 cadangan mencegah krisis kecil menciptakan spiral utang baru.

Pantau kemajuan melalui pelacakan tahunan: Peningkatan dari -$20.000 menjadi -$16.000 menunjukkan kemajuan yang nyata. Visibilitas perbaikan mempertahankan motivasi.

Kejar ekspansi pendapatan: Pekerjaan sampingan, kemajuan karir, atau pengembangan keterampilan mempercepat pengurangan utang dan akumulasi aset.

Tangkap pencocokan pemberi kerja: Jika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi 401(k) dengan pencocokan, kontribusikan cukup untuk mengklaim pencocokan penuh. Itu adalah peningkatan kekayaan yang diperoleh secara langsung.

Keluarga yang lebih muda sering bertransisi dari kekayaan bersih negatif ke positif secara alami melalui pembayaran pinjaman dan akumulasi tabungan. Rumah tangga yang lebih tua memerlukan strategi penghapusan utang yang lebih disengaja mengingat waktu pemulihan yang lebih singkat.

Garis Bawah

Di seluruh AS, sekitar satu dari sepuluh rumah tangga beroperasi secara finansial di bawah air. Jika Anda termasuk di antara mereka, rasa malu tidak ada gunanya. Kekayaan bersih Anda hanyalah titik awal untuk perbaikan yang disengaja. Jarak antara -$30,000 hari ini dan kekayaan positif dalam tiga tahun tidak mustahil—itu memerlukan perhitungan yang jujur, pemahaman yang jelas tentang bagaimana Anda sampai di sana, dan pelaksanaan rencana Anda yang konsisten. Matematika itu sederhana. Disiplin yang membedakan.