Persyaratan Usia untuk Investasi Saham: Panduan Lengkap untuk Investor Muda

Mengapa Memulai Lebih Awal Itu Penting Lebih Dari yang Anda Pikirkan

Waktu adalah aset Anda yang paling berharga ketika datang untuk membangun kekayaan. Matematikanya sederhana: semakin awal Anda mulai berinvestasi, semakin banyak Anda mendapatkan manfaat dari penggabungan—di mana penghasilan Anda menghasilkan penghasilan mereka sendiri, menciptakan pertumbuhan eksponensial selama beberapa dekade. Seorang remaja yang berinvestasi hanya $1.000 hari ini bisa melihat itu tumbuh menjadi uang yang jauh lebih banyak saat pensiun, hanya dengan membiarkan waktu melakukan pekerjaan berat.

Di luar angka, para investor muda yang memulai lebih awal mendapatkan pengalaman langsung yang membentuk pengambilan keputusan keuangan mereka seumur hidup. Mereka belajar untuk meneliti perusahaan, memahami siklus pasar, dan mengembangkan disiplin dalam menabung—kebiasaan yang terbukti sangat berharga setelah mereka mencapai usia dewasa.

Kapan Anda Sebenarnya Dapat Mulai Berinvestasi?

Berikut adalah jawaban yang sederhana: Anda harus berusia setidaknya 18 tahun untuk membuka dan mengelola akun pialang atau akun pensiun Anda sendiri secara mandiri. Tapi itu bukanlah seluruh ceritanya.

Berita baiknya? Beberapa struktur akun memungkinkan anak di bawah 18 tahun untuk berinvestasi dengan pengawasan orangtua atau wali. Perbedaan utama terletak pada siapa yang memiliki aset dan siapa yang mengontrol keputusan investasi. Memahami perbedaan ini membantu Anda memilih akun yang tepat untuk situasi Anda.

Akun Investasi Tersedia untuk Anak di Bawah Umur

Akun Perantara Milik Bersama: Fleksibilitas Maksimum

Dalam akun bersama, baik anak di bawah umur maupun orang dewasa memiliki investasi secara bersama-sama dan dapat membuat keputusan secara bersama. Struktur ini menawarkan berbagai pilihan investasi yang paling luas—saham, obligasi, dana, dan lainnya.

Fleksibilitas bekerja dalam kedua arah: orang tua dapat mulai mengelola semua keputusan untuk anak kecil, kemudian secara bertahap menyerahkan kendali saat remaja tersebut berkembang. Penyedia akun biasanya tidak menetapkan usia minimum, meskipun broker individual dapat menetapkan persyaratan mereka sendiri.

Contoh dunia nyata: Akun Fidelity Youth™ memungkinkan remaja berusia 13-17 tahun membangun portofolio dengan membeli saham dan ETF AS individu dengan harga serendah $1. Akun ini tidak termasuk komisi perdagangan, tanpa biaya akun, dan kartu debit gratis. Orang tua menerima pemberitahuan waktu nyata tentang semua aktivitas perdagangan dan dapat memantau transaksi melalui aplikasi Fidelity Youth™, yang juga dilengkapi dengan konten pendidikan yang memberi imbalan kepada remaja untuk menyelesaikan pelajaran literasi keuangan.

Akun Kustodian: Kontrol Dewasa, Kepemilikan Anak

Akun kustodian secara teknis dimiliki oleh anak di bawah umur, tetapi kustodian yang ditunjuk (biasanya seorang orang tua) membuat semua keputusan investasi hingga anak tersebut mencapai usia dewasa—biasanya 18 atau 21 tergantung pada negara bagian Anda.

Ada dua jenis utama:

UGMA (Undang-Undang Pemberian Uniform kepada Anak di Bawah Umur): Terbatas pada aset keuangan seperti saham, obligasi, reksa dana, dan ETF. Diadopsi di semua 50 negara bagian AS.

UTMA (Undang-Undang Transfer Uniform untuk Anak di Bawah Umur): Dapat memegang aset keuangan ditambah properti fisik seperti real estat atau kendaraan. Diadopsi di 48 negara bagian (Carolina Selatan dan Vermont adalah pengecualian).

Kedua jenis akun menawarkan keuntungan pajak melalui kerangka “kiddie tax”, yang melindungi sebagian dari pendapatan yang tidak diperoleh dari pajak setiap tahun sementara sisanya dikenakan pajak pada tarif anak—biasanya lebih rendah daripada tarif orang tua.

Contoh dunia nyata: Acorns Early, tersedia melalui langganan Acorns Premium ($9/bulan), memungkinkan Anda membuka akun investasi kustodian untuk anak-anak. Platform ini menggunakan fitur “Round-Ups” yang secara otomatis menginvestasikan sisa uang dari pembelian, mengubah jumlah kecil menjadi portofolio yang berkembang. Pengguna biasanya melihat sekitar $30 yang diinvestasikan setiap bulan dengan cara ini.

IRA Roth Kustodian: Pertumbuhan Bebas Pajak untuk Remaja yang Menghasilkan

Jika remaja Anda telah memperoleh penghasilan dari pekerjaan musim panas, pekerjaan lepas, atau mengajar, mereka dapat membuka custodial Roth IRA. Pada tahun 2023, remaja dapat menyetor hingga $6.500 per tahun ( yang lebih kecil dari penghasilan yang mereka peroleh atau batas ini ).

Roth IRA menawarkan keuntungan unik: kontribusi dibuat dengan uang setelah pajak, tetapi semua pertumbuhan dan penarikan tetap sepenuhnya bebas pajak ( dengan pengecualian terbatas sebelum usia 59½ ). Karena remaja biasanya membayar pajak minimal, mengunci status bebas pajak ini sekarang menciptakan puluhan tahun penggandaan tanpa kewajiban pajak di masa depan.

Contoh dunia nyata: Akun IRA untuk Anak di E*Trade memungkinkan Anda membangun portofolio yang terdiversifikasi melalui ribuan kepemilikan atau membiarkan robo-advisor (Core Portfolio) mengelola pilihan secara otomatis. Platform ini menawarkan perdagangan tanpa komisi pada saham, ETF, opsi, dan reksa dana, serta webinar dan sumber daya pendidikan.

Memilih Investasi Anda: Pertumbuhan Di Atas Keamanan

Investor muda mendapatkan manfaat dari jangka waktu yang panjang, yang berarti investasi yang berorientasi pada pertumbuhan lebih masuk akal dibandingkan dengan opsi konservatif yang memberikan hasil rendah. Tiga pilihan utama muncul:

Saham Individu: Membeli saham berarti memiliki sepotong perusahaan. Ketika perusahaan berkinerja baik, nilai saham biasanya meningkat. Pertukarannya? Saham individu membawa risiko spesifik perusahaan—kinerja buruk dapat memicu kerugian.

Reksa Dana: Kolam ini menggabungkan puluhan, ratusan, atau ribuan saham dan obligasi menjadi satu investasi. Anda menyebarkan risiko di berbagai kepemilikan daripada bertaruh pada satu perusahaan. Kenyamanan ini disertai dengan biaya tahunan, jadi membandingkan biaya dana itu penting.

Reksa Dana yang Diperdagangkan di Bursa (ETF): Mirip dengan reksa dana dalam manfaat diversifikasinya, tetapi ETF diperdagangkan seperti saham sepanjang hari daripada diselesaikan sekali sehari. Sebagian besar ETF dikelola secara pasif, melacak indeks daripada mengandalkan manajemen aktif. Pendekatan pasif ini biasanya lebih murah dan sering memberikan hasil yang lebih baik daripada pesaing yang dikelola secara aktif.

Reksa dana indeks—sebuah kategori ETF—terbukti sangat menarik bagi remaja, menawarkan diversifikasi instan di seluruh segmen pasar yang luas dengan biaya minimal.

Akun yang Dikendalikan Orang Tua: Ketika Orang Dewasa Berinvestasi untuk Anak-anak

Jika anak Anda belum siap atau tertarik untuk terlibat, beberapa akun ada murni untuk pengelolaan aset orang tua:

Rencana 529: Akun dengan keuntungan pajak yang dirancang untuk biaya pendidikan. Dana tumbuh tanpa pajak dan penarikan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat (biaya kuliah, tempat tinggal dan makanan, buku, teknologi) tidak dikenakan penalti. Dana yang tidak terpakai dapat ditransfer ke anggota keluarga lain tanpa konsekuensi pajak.

Rekening Tabungan Pendidikan (Coverdell ESA): Manfaat serupa dengan rencana 529 tetapi dengan batas kontribusi tahunan sebesar $2,000 per siswa. Dana harus digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat sebelum usia 30 tahun. Batasan pendapatan berlaku: pelapor tunggal dengan penghasilan kotor yang disesuaikan dimodifikasi di bawah $95,000, atau pelapor menikah di bawah $190,000, dapat berkontribusi penuh.

Rekening Perantara Standar: Orang tua dapat berinvestasi melalui rekening mereka sendiri dengan fleksibilitas penuh—tanpa batasan kontribusi, tanpa batasan penggunaan. Komprominya: tidak ada keuntungan pajak dibandingkan dengan 529 atau ESA.

Kekuatan Perpetual yang Tidak Bisa Anda Abaikan

Memahami cara kerja penggabungan mengungkapkan mengapa usia itu penting. Investasikan $1,000 di akun yang menghasilkan 4% per tahun:

• Setelah Tahun 1: $1,040 ( Anda menghasilkan $40)
• Setelah Tahun 2: $1,081.60 (Anda mendapatkan $41.60 dari $1,000 yang asli ditambah $40 dari tahun satu)

Ekstra $1,60 tampak sepele, tetapi selama beberapa dekade, pertumbuhan eksponensial ini meningkat secara dramatis. Seorang remaja berusia 16 tahun yang menginvestasikan $1.000 hari ini bisa melihat jumlah tersebut tumbuh secara substansial menjelang pensiun—murni dari komponen waktu yang bekerja menguntungkan mereka.

Membangun Kebiasaan Keuangan Seumur Hidup

Memulai sejak muda mengubah investasi dari konsep yang menakutkan menjadi bagian yang terintegrasi dari rutinitas keuangan Anda. Ketika menabung dan berinvestasi menjadi kebiasaan sejak dini—sealamiah membayar sewa atau membeli bahan makanan—Anda jauh lebih mungkin untuk mempertahankan praktik ini sepanjang masa dewasa. Konsistensi ini, yang terakumulasi selama lebih dari 40 tahun, menciptakan fondasi untuk akumulasi kekayaan yang sebenarnya.

Kesimpulan tentang Persyaratan Usia

Anda harus mencapai 18 tahun untuk secara mandiri mengelola akun investasi. Namun, anak di bawah umur dapat mulai berinvestasi segera melalui akun bersama, akun kustodian, atau akun pensiun kustodian dengan bimbingan orang tua. Usia minimum untuk memulai bervariasi tergantung pada jenis akun dan penyedia, tetapi banyak pialang menyambut investor yang berusia seawal 13 tahun.

Apa yang benar-benar perlu diambil? Jangan tunggu. Kombinasi dari usia muda, jangka waktu yang lebih panjang, dan efek penggandaan berarti bahwa memulai bahkan beberapa tahun lebih awal menciptakan hasil yang sangat berbeda pada saat pensiun. Apakah anak Anda tertarik pada pemilihan saham aktif melalui akun bersama atau pendekatan yang lebih pasif melalui akun kustodian, semakin cepat mereka mulai, semakin baik posisi mereka untuk sukses finansial jangka panjang.