Maksimalkan Tabungan Pensiun: Negara Bagian Mana yang Menawarkan Keuntungan Pajak atas Pendapatan Pensiun?

Memahami Kewajiban Pajak Anda di Masa Pensiun

Ketika saatnya untuk pensiun tiba, banyak orang Amerika mengabaikan kesempatan penting: memilih negara bagian yang tidak mengenakan pajak atas pendapatan pensiun. Meskipun pemerintah federal akan selalu mengambil bagiannya, pilihan tempat tinggal Anda dapat secara substansial melestarikan dana pensiun Anda. Tiga belas negara bagian telah menerapkan kebijakan yang sepenuhnya melindungi para pensiunan dari pajak tingkat negara bagian atas sumber pendapatan pensiun.

Daftar Lengkap: Negara Bagian dengan Pajak Penghasilan Pensiun Nol

Sebanyak 13 negara bagian tidak mengenakan pajak atas penghasilan pensiun dalam bentuk apa pun—baik dari Jaminan Sosial, rencana 401(k), IRA, atau distribusi pensiun. Yurisdisi ini adalah:

Alaska, Florida, Illinois, Iowa, Mississippi, Nevada, New Hampshire, Pennsylvania, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, dan Wyoming.

Apa yang membuat ini signifikan? Di negara bagian ini, Anda akan menerima penghasilan pensiun penuh Anda tanpa kewajiban pajak negara yang mengurangi cek bulanan Anda. Ini berlaku secara universal untuk semua jenis penghasilan pensiun: manfaat Jaminan Sosial tetap utuh, penarikan 401(k) tetap utuh, distribusi IRA tidak berkurang, dan pembayaran pensiun mengalir tanpa pengurangan.

Dua Pendekatan untuk Status Pensiun Bebas Pajak

Tiga belas negara bagian mencapai pengecualian pajak penghasilan pensiun melalui berbagai mekanisme. Sembilan di antaranya—Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, dan Wyoming—mencapai ini dengan tidak menerapkan pajak penghasilan negara bagian sama sekali. Pendekatan mereka sederhana: mereka tidak mengenakan pajak apa pun untuk siapa pun, bukan hanya untuk pensiunan.

Empat negara bagian yang tersisa—Illinois, Iowa, Mississippi, dan Pennsylvania—telah memilih jalur yang berbeda. Mereka secara khusus merancang kebijakan pajak yang menguntungkan pensiunan sambil mempertahankan pajak penghasilan untuk penduduk lainnya. Pendekatan yang terarah ini mengakui kebutuhan unik dari populasi usia pensiun.

Pertimbangan Penting untuk Negara Tertentu

Namun, perencanaan pensiun memerlukan perhatian terhadap detail. Negara bagian Washington menghadirkan satu komplikasi: meskipun ia mengecualikan sebagian besar manfaat pensiun, ia mengenakan pajak atas keuntungan modal. Inisiatif pemungutan suara terbaru berusaha untuk menghapus pajak keuntungan modal ini, tetapi mereka gagal mendapatkan dukungan pemilih yang cukup dalam pemilihan 2024.

Dua negara bagian lainnya memerlukan kehati-hatian. Mississippi dan Pennsylvania keduanya mengenakan pajak atas distribusi awal dari rekening pensiun—artinya jika Anda mengakses dana sebelum mencapai usia pensiun standar, pajak negara bagian berlaku. Perbedaan ini sangat penting bagi mereka yang pensiun lebih awal atau mempertimbangkan penarikan tanpa penalti sebelum usia 59½.

Perlindungan Parsial di Negara Lain

Jika Anda tidak berada di salah satu dari 13 negara bagian ini, jangan kehilangan harapan. Banyak negara bagian lain memberikan keringanan sebagian dengan mengecualikan kategori pendapatan pensiun tertentu dari pajak. Lebih dari 25 negara bagian tambahan mengecualikan manfaat Jaminan Sosial dari pajak penghasilan negara bagian, termasuk Alabama, Arizona, Arkansas, California, Delaware, Georgia, dan banyak lainnya.

Beberapa negara bagian memiliki perlindungan khusus yang lebih jauh. Alabama, misalnya, mengecualikan kedua manfaat Jaminan Sosial dan distribusi pensiun manfaat terdefinisi. Hawaii menawarkan keuntungan unik: distribusi dari rencana swasta atau pensiun tetap bebas pajak jika kontribusi tidak dilakukan oleh para pensiunan itu sendiri.

Faktor Federal: Apa yang Masih Dipungut IRS

Terlepas dari tempat tinggal Anda, pajak federal tetap tidak dapat dihindari. Pemerintah AS tidak sepenuhnya membebaskan pendapatan pensiun di tingkat federal, meskipun memberikan keringanan sebagian pada manfaat Jaminan Sosial.

Pajak Jaminan Sosial Anda tergantung pada pendapatan gabungan—dihitung dengan menambahkan penghasilan kotor yang disesuaikan, bunga yang tidak kena pajak, dan setengah dari manfaat Jaminan Sosial Anda. Rumus ini membuat tiga bracket pendapatan:

Bagi individu yang mengajukan pengembalian pajak secara tunggal, penghasilan gabungan di bawah $25.000 menghasilkan pajak federal nol pada manfaat. Penghasilan antara $25.000 dan $34.000 dapat membuat hingga 50% dari manfaat dikenakan pajak. Setiap jumlah yang melebihi $34.000 dapat mengakibatkan hingga 85% dari manfaat dikenakan pajak.

Untuk pasangan suami istri yang mengajukan bersama, ambang batas bergeser menjadi $32,000 dan $44,000 secara berturut-turut, dengan persentase pajak yang identik. Mereka yang mengajukan secara terpisah menghadapi perlakuan yang paling tidak menguntungkan, dengan hingga 85% yang berpotensi dikenakan pajak terlepas dari tingkat pendapatan.

Melihat ke Depan: Perubahan Kebijakan Potensial

Lanskap perpajakan pensiun mungkin akan berubah dalam beberapa tahun ke depan. Selama kampanye pemilihan baru-baru ini, muncul proposal untuk menghapus pajak penghasilan federal atas manfaat Jaminan Sosial sepenuhnya. Jika kebijakan semacam itu disahkan, para pensiunan bisa mempertahankan jauh lebih banyak dari manfaat pemerintah mereka.

Kombinasi memilih negara bagian yang bebas pajak untuk pendapatan pensiun dan mengoptimalkan strategi klaim Social Security Anda merupakan pendekatan pelestarian kekayaan yang kuat. Perencanaan strategis hari ini memastikan sumber daya maksimum tersedia sepanjang tahun pensiun Anda.