Memahami Penahanan Kartu Kredit: Bagaimana Bank dan Pedagang Mengendalikan Dana Tersedia Anda

Ketika Anda menyentuh kartu Anda di pompa bensin atau check-in di hotel tanpa jumlah akhir yang dikonfirmasi, lembaga keuangan menggunakan mekanisme keamanan yang dikenal sebagai penahanan kartu kredit—pembekuan sementara pada akun Anda untuk melindungi pedagang dan memastikan dana yang cukup. Praktik ini mungkin terlihat sederhana, tetapi melibatkan beberapa pihak dengan kepentingan yang bertentangan dan aturan yang dapat membuat pemegang kartu bingung tentang ke mana uang mereka pergi.

Apa Itu Penahanan Kartu Kredit dan Mengapa Pedagang Menggunakannya?

Penahanan kartu kredit (kadang disebut sebagai “blokir”) adalah reservasi sementara dana yang ditempatkan oleh pedagang ketika total pembelian Anda tidak dapat ditentukan sebelumnya. Mekanisme ini dirancang untuk melindungi pedagang dengan memverifikasi bahwa Anda memiliki kredit atau dana yang cukup untuk menyelesaikan transaksi. Seperti yang dijelaskan Gray Taylor, direktur eksekutif Conexxus—sebuah organisasi nirlaba yang menetapkan standar teknologi untuk toko serba ada dan perusahaan bahan bakar ritel—“Ini digunakan dalam situasi di mana total pembelian tidak diketahui dan tidak dapat dikembalikan dengan mudah.”

Di pompa bensin, misalnya, petugas tidak tahu berapa banyak bahan bakar yang akan Anda beli. Di hotel, tagihan Anda bisa berubah berdasarkan layanan kamar, biaya minibar, atau masa menginap yang diperpanjang. Tanpa penahanan, pedagang akan menghadapi risiko keuangan yang signifikan. Penahanan kartu kredit menyelesaikan masalah ini dengan meminta otorisasi untuk jumlah tertentu sebelum transaksi sebenarnya dilakukan.

Sistem Tiga Pihak: Bagaimana Jaringan Kartu, Bank, dan Pedagang Berinteraksi

Memahami cara kerja penahanan kartu kredit memerlukan pengenalan bahwa ada tiga entitas berbeda yang terlibat dalam proses ini, masing-masing dengan tanggung jawab dan batasannya:

Jaringan Kartu Menetapkan Batas Maksimum Jaringan pembayaran seperti Visa, MasterCard, Discover, dan American Express menetapkan batas waktu maksimum berapa lama penahanan dapat tetap aktif. Misalnya, Visa mengizinkan penahanan berlangsung hingga 30 hari, sementara American Express membatasi sebagian besar penahanan hingga tujuh hari (diperpanjang menjadi 15 hari untuk produk Bluebird dan Serve). Batasan ini ada untuk mencegah pembatasan yang tidak masuk akal terhadap akses pemegang kartu ke dana.

Bank dan Koperasi Kredit Mengontrol Durasi Sebenarnya Penerbit kartu Anda—bank atau koperasi kredit yang mengirimkan laporan bulanan—menentukan durasi penahanan tertentu dalam batasan jaringan. Institusi ini menempatkan dana cadangan untuk penahanan tersebut dan mengonfirmasi otorisasi kembali ke pedagang. Dengan kartu kredit, batas kredit Anda sementara dikurangi; dengan kartu debit, saldo yang tersedia berkurang. Waktu ini bisa sangat bervariasi tergantung bank, jenis kartu, pedagang, dan bahkan hari dalam minggu.

Pedagang Menetapkan Jumlah Penahanan (Tapi Tidak Pernah Melihatnya) Pedagang memutuskan berapa banyak yang akan ditahan—biasanya angka konservatif yang dirancang untuk menutupi pembelian maksimum yang masuk akal. Pentingnya, pedagang tidak pernah benar-benar menerima jumlah penahanan ini. Mereka hanya menerima total transaksi akhir setelah pembelian selesai. Perbedaan antara penahanan dan biaya aktual dikreditkan kembali ke pemegang kartu. Seperti yang dikatakan Taylor, ini menciptakan kesalahpahaman penting: “Beberapa bank akan memberi tahu konsumen bahwa ‘pedagang menahan uang Anda.’ Itu tidak benar. Kami tidak pernah melihat uang itu.”

Berapa Lama Penahanan Sebenarnya Bertahan?

Durasi penahanan kartu kredit tergantung pada kombinasi faktor: jenis kartu (kredit versus debit), cara pembayaran (PIN versus tanda tangan), lembaga keuangan yang mengeluarkan kartu, kebijakan pedagang, riwayat transaksi Anda, dan bahkan hari dalam minggu.

Kartu Debit dengan PIN Paling Cepat Saat Anda menggunakan kartu debit dengan PIN di pompa, dana biasanya dikembalikan dalam hitungan menit. Ravi Subbaraya, manajer produk untuk cek dan pembayaran di PNC Bank, baru-baru ini menguji ini secara pribadi—aplikasi perbankannya menunjukkan bagian yang tidak terpakai dari penahanan $50 dikembalikan ke rekening cek-nya sebelum dia kembali ke kendaraannya. “Sebagian besar bahan bakar cenderung diproses jauh lebih cepat,” katanya.

Penahanan Kartu Kredit Biasanya Lebih Lama Penahanan kartu kredit biasanya bertahan selama satu hingga lima hari kerja, dengan rata-rata dua hari menurut Andrew Urbaczewski, profesor analitik bisnis di University of Denver. Namun, beberapa lembaga keuangan mungkin menerapkan kebijakan penahanan berbeda untuk pedagang atau jenis transaksi yang berbeda—penahanan di pompa bensin bisa hilang dalam beberapa jam, sementara penahanan hotel bisa tetap selama satu atau dua hari setelah check-out.

Penerbit Kartu Memegang Kendali atas Durasi

Menurut Jeff Lenard, juru bicara Asosiasi Toko Serba Ada Nasional, penerbit kartu yang akhirnya menentukan durasi penahanan, bukan pedagang maupun jaringan kartu. Juru bicara Visa, Andy Gerlt, mengakui bahwa meskipun aturan Visa secara teknis memungkinkan penahanan berlangsung hingga sebulan, sedikit lembaga yang benar-benar menerapkan pembekuan selama itu. “Lebih mungkin satu sampai lima hari,” katanya, dan “sekarang jauh lebih baik dibandingkan praktik di masa lalu.”

Kekuatan ini juga memungkinkan pembuatan kebijakan berbeda untuk tipe pedagang tertentu. Beberapa penerbit hanya akan menempatkan penahanan pada transaksi kartu debit, bukan kartu kredit. Hotel telah menyesuaikan praktik mereka dalam beberapa tahun terakhir—alih-alih memblokir seluruh biaya kamar di awal, banyak yang kini menyebarkan penahanan kecil selama masa menginap tamu, memberikan lebih banyak fleksibilitas kepada pemegang kartu.

Jika Anda merasa penahanan berlangsung terlalu lama, percakapan yang tepat adalah dengan penerbit kartu Anda, bukan pedagang. Saat mencari kartu kredit, bank, atau koperasi kredit, menanyakan “Berapa lama penahanan kartu Anda berlangsung?” adalah pertanyaan cerdas dari konsumen.

Mengapa Pedagang Menetapkan Jumlah Penahanan

Pedagang menetapkan jumlah penahanan secara konservatif untuk menutupi kemungkinan pembelian maksimum. Di stasiun bahan bakar—pengguna penahanan yang paling umum—jumlah yang dipersiapkan biasanya berkisar antara $50 hingga $125, tergantung lokasi. Ini memastikan otorisasi yang cukup bahkan untuk pengemudi yang mengisi tangki besar. Yang penting, jumlah ini tidak otomatis menyesuaikan dengan fluktuasi harga bahan bakar. Pedagang “cenderung menetapkan jumlah penahanan dan mempertahankannya,” menurut Lenard.

Jaringan kartu mengharuskan pedagang yang memproses pembayaran sebelum total diketahui untuk menerapkan penahanan atau menanggung kerugian dari kemungkinan chargeback. Jika pedagang melewatkan proses penahanan, mereka menjadi rentan terhadap sengketa chargeback yang mahal. Seperti yang dijelaskan Taylor, “Jika pedagang tidak melakukan penahanan debit, mereka akan dimakan hidup-hidup oleh chargeback.”

Strategi Sederhana untuk Meminimalkan atau Menghindari Penahanan

Meskipun penahanan kartu kredit adalah praktik standar di banyak industri, beberapa pendekatan dapat mengurangi atau menghilangkannya—masing-masing dengan kompromi tersendiri:

Bayar Tunai di Pompa Ini menghilangkan penahanan sama sekali tetapi mengorbankan kenyamanan dan perlindungan penipuan dari kartu. Juga semakin tidak praktis karena semakin sedikit pedagang yang hanya menerima tunai.

Minta Otorisasi Jumlah Tertentu Minta petugas mengotorisasi jumlah terbatas sebelum Anda menyentuh kartu—misalnya, “$20 di pompa tujuh.” Karena pedagang sekarang tahu jumlah pasti, tidak diperlukan penahanan. Banyak pompa bensin memungkinkan ini melalui interkom di pompa, meskipun Anda mungkin perlu masuk ke dalam atau berbicara melalui speaker.

Gunakan Kartu Debit dengan PIN Transaksi debit berbasis PIN berjalan melalui jaringan otorisasi yang berbeda, memungkinkan sisa penahanan yang tidak terpakai kembali dengan cepat—kadang dalam hitungan menit. MasterCard menyarankan bahwa penerbit kartu mengembalikan kelebihan dalam waktu satu jam, meskipun akhirnya penerbit yang memutuskan waktunya. Namun, transaksi debit PIN biasanya menawarkan perlindungan tanggung jawab yang lebih kecil dibandingkan transaksi tanda tangan, yang sering memberikan perlindungan penipuan 100 persen.

Berkomunikasi dengan Hotel Sebelum Kedatangan Jika bepergian, hubungi hotel sebelum kedatangan untuk memahami kebijakan penahanan mereka. Tanyakan jumlah spesifik, frekuensi biaya, dan apakah bisa dinegosiasikan. Perubahan industri terbaru membuat ini lebih menguntungkan bagi tamu, tetapi konfirmasi sebelumnya mencegah kejutan yang tidak menyenangkan.

Atur Metode Pembayaran Alternatif Beberapa hotel memerlukan deposit tunai yang lebih besar jika Anda memilih membayar dengan cara ini daripada menggunakan kartu. Lainnya menerima pembayaran di muka, yang menghilangkan penahanan sama sekali. Ketentuan ini sangat bervariasi tergantung properti.

Minta Peningkatan Batas Kredit Sementara Meskipun ini tidak mencegah penahanan, ini memperluas kredit yang tersedia untuk menampungnya. Jika bepergian dalam jumlah besar, Anda dapat meminta penerbit kartu untuk sementara meningkatkan batas kredit selama perjalanan. Perlu diingat, permintaan kredit resmi dapat sementara menurunkan skor kredit Anda.

Seperti yang dikatakan Shelle Santana, profesor administrasi bisnis di Harvard University: “Pilihan terbatas. Semakin besar penahanan, semakin besar masalahnya.” Memahami cara kerja penahanan kartu kredit—dan mengetahui strategi mana yang sesuai dengan situasi Anda—memberdayakan Anda untuk mengelola pembekuan sementara ini dengan lebih efektif.