Faktor Usia: Bagaimana Kekayaan Bersih 5% Teratas Berbeda di Berbagai Tahap Kehidupan

Memahami posisi keuangan Anda membutuhkan lebih dari sekadar melihat saldo rekening bank. Kekayaan bersih Anda—selisih antara apa yang Anda miliki dan apa yang Anda hutangi—berfungsi sebagai indikator komprehensif dari kesehatan keuangan Anda. Membangun kekayaan bersih yang kuat sesuai usia adalah proses bertahap, dan bagi banyak orang Amerika, pertanyaan bukan hanya “bagaimana saya melakukan?” tetapi “bagaimana saya dibandingkan dengan orang lain dalam kelompok usia saya?”

Tujuan Kekayaan Bersih Berdasarkan Usia: Apa yang Dimiliki 5% Teratas

Untuk memahami seperti apa keberhasilan finansial, penting mengetahui patokan-patokan. Berdasarkan data dari Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve (berdasarkan angka akhir tahun 2022), ambang batas masuk ke 5% teratas dari seluruh rumah tangga Amerika adalah kekayaan bersih sebesar 3.795.000 dolar. Namun, jumlah yang dibutuhkan sangat bervariasi sesuai usia.

Rumah tangga yang lebih muda membutuhkan kekayaan yang jauh lebih sedikit untuk mencapai tingkat 5%, sementara rumah tangga yang lebih tua harus mengakumulasi jauh lebih banyak. Berikut adalah rincian kekayaan bersih di berbagai tahap kehidupan:

Data ini menunjukkan pola mencolok: akumulasi kekayaan meningkat pesat selama usia 40-an dan 50-an, yang merupakan masa-masa puncak untuk membangun kekayaan bersih yang signifikan. Lonjakan ini mencerminkan manfaat pertumbuhan majemuk selama beberapa dekade dan kenyataan bahwa kelompok usia ini biasanya berada di puncak penghasilan karier mereka. Perlu dicatat, kekayaan bersih 5% teratas sebenarnya menurun setelah usia 70, sebagai konsekuensi alami saat pensiunan menarik dana dari portofolio mereka.

Tingkat Pendapatan Berdasarkan Kelompok Usia: Patokan Persentil 95

Banyak orang berasumsi bahwa penghasilan tinggi secara otomatis berarti status kekayaan 5% teratas. Data Federal Reserve menunjukkan cerita yang lebih kompleks. Sumber penghasilan sangat bervariasi sesuai usia—pekerja muda bergantung terutama pada gaji, sementara mereka yang mendekati pensiun semakin banyak mengandalkan Jaminan Sosial, pensiun, dan penarikan dari investasi.

Berikut adalah posisi pendapatan tertinggi di setiap kelompok usia:

Perhatikan bahwa masa-masa penghasilan tertinggi terjadi antara usia 50 dan 59 tahun, saat penghasilan tertinggi mencapai hampir 600.000 dolar per tahun. Namun, penghasilan tinggi ini tidak secara otomatis berarti kekayaan yang tinggi, sebuah kenyataan yang mengungkapkan kebenaran penting tentang membangun kekayaan 5% teratas.

Mengapa Penghasilan Tinggi Saja Tidak Akan Membuat Anda Kaya

Di sinilah ketidaksesuaian menjadi jelas: Hanya 32% dari penghasil tertinggi di usia 20-an juga memiliki kekayaan bersih yang menempatkan mereka di 5% teratas. Persentase ini sedikit membaik—sekitar 50-60%—untuk orang di usia 30-an dan 40-an. Hanya di atas usia 50 tahun overlap ini menjadi jauh lebih kuat.

Kesenjangan ini mengungkapkan realitas keuangan yang mendasar. Mendapatkan penghasilan yang luar biasa menciptakan peluang, tetapi peluang saja tidak cukup untuk membangun kekayaan. Perbedaan antara penghasil tinggi dan orang kaya sejati terletak pada apa yang mereka lakukan dengan surplus penghasilan mereka.

Jalan Menuju Status 5% Teratas yang Sebenarnya: Investasi Daripada Penghasilan

Wawasan utama dari data ini: penentu utama kekayaan bersih 5% teratas adalah menabung dan berinvestasi, bukan sekadar mendapatkan penghasilan tinggi. Bagi rumah tangga yang telah mencapai status 5% teratas, sebagian besar kekayaan mereka tersimpan dalam rekening pensiun dan portofolio investasi—bukan hanya dalam uang tunai atau ekuitas properti.

Caranya cukup sederhana. Ketika Anda secara konsisten menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, Anda menciptakan modal yang dapat diinvestasikan. Modal tersebut, jika ditempatkan secara strategis ke dalam aset diversifikasi seperti indeks pasar luas, akan berkembang selama beberapa dekade. ETF Vanguard S&P 500 (kode: VOO) adalah contoh pendekatan ini—menawarkan paparan biaya rendah terhadap 500 perusahaan besar di AS, menangkap secara sempurna imbal hasil pasar secara keseluruhan sekaligus meminimalkan biaya yang menggerogoti hasil.

Bagi yang bersedia menerima risiko lebih, menjelajahi saham pertumbuhan, saham dividen, atau sektor pasar tertentu di mana Anda memiliki keahlian nyata bisa berpotensi menghasilkan imbal hasil lebih tinggi. Namun, ini membutuhkan riset mendalam dan membawa volatilitas yang lebih besar.

Saat mendekati usia pensiun, strategi harus beralih. Secara bertahap berinvestasi ke aset yang kurang volatil—obligasi dan sekuritas penghasil pendapatan stabil—membantu melindungi modal yang telah Anda kumpulkan selama bertahun-tahun. Tujuannya beralih dari akumulasi agresif ke pelestarian modal dan penciptaan pendapatan yang stabil.

Membangun Kekayaan di Segala Tingkat Penghasilan

Temuan yang menenangkan: kekayaan bersih yang besar dapat dicapai tanpa memandang gaji awal Anda. Apakah Anda menghasilkan 100.000 dolar atau 600.000 dolar per tahun, rumusnya tetap sama—belanjakan lebih sedikit, investasikan lebih banyak, dan disiplin selama beberapa dekade. Usia Anda menentukan garis waktu; keputusan Anda menentukan hasilnya.

Jalan untuk bergabung dengan 5% rumah tangga teratas berdasarkan kekayaan bersih membutuhkan kesabaran, tetapi sepenuhnya bisa dicapai. Biasakan diri untuk secara konsisten menabung lebih dari yang Anda keluarkan. Arahkan tabungan tersebut ke portofolio investasi yang diversifikasi sesuai toleransi risiko dan jangka waktu Anda. Biarkan pertumbuhan majemuk bekerja secara diam-diam di latar belakang. Kombinasi ini—bukan keberuntungan, warisan, atau penghasilan luar biasa—adalah cara sebagian besar orang Amerika di 5% teratas benar-benar sampai di sana.

Jangan Lewatkan Uang: Keunggulan Pendapatan Pensiun

Sebelum menyusun strategi pensiun Anda, pertimbangkan hal ini: sebagian besar orang Amerika mengabaikan manfaat tertentu dalam sistem Jaminan Sosial yang bisa meningkatkan pendapatan pensiun mereka ribuan dolar setiap tahun. Penyesuaian kecil dalam strategi klaim, penarikan yang terkoordinasi, atau waktu pengambilan manfaat dapat menghasilkan pendapatan tambahan yang signifikan selama masa pensiun Anda.

Jalan menuju keamanan finansial di masa pensiun bukan hanya tentang mengumpulkan kekayaan bersih—tetapi juga tentang mengoptimalkan aliran pendapatan yang telah Anda peroleh selama karier. Dengan memahami bagaimana berbagai keputusan mempengaruhi pendapatan pensiun Anda, Anda dapat memastikan bahwa Anda memanfaatkan setiap keuntungan yang tersedia.