社会保障の40クレジットルールの理解：不足した場合はどうなる？

アメリカ人の何百万人もが退職所得のために社会保障に依存していますが、すべての人が資格を持っているわけではありません。これらの給付を請求するための道は、2つの重要な条件を満たす必要があります：62歳に達することと、社会保障の拠出制度を通じて40クレジットを積み上げることです。しかし、これらのクレジットとは正確には何で、さらに重要なことに、その魔法の数字に到達できない場合はどうなるのでしょうか？

社会保障の40クレジットとは何かを解説

社会保障制度は申請だけではなく、拠出に基づいて運営されています。労働者と雇用主は継続的に給与税を通じてプログラムに資金を提供し、社会保障局は個々の拠出を「クォーター・オブ・カバレッジ」と呼ばれるシステムで追跡しています。これは、支給対象者を決定する指標です。

2025年において、1,810ドルを稼ぐごとに1クォーターのカバレッジを積み上げることができ、1年間に最大4クォーターまで獲得可能です。つまり、年間で7,240ドルの収入を得た場合、その年の最大4クォーターをすでに獲得していることになり、たとえそれが12か月または数週間で稼いだものであっても変わりません。

どのくらいの年数が必要か：40クレジットに到達するまでの期間

1年に4クォーターしか獲得できないため、40クレジットの閾値に到達するには最低でも10年かかります。ただし、これは必ずしも10年間連続して働くことを意味しません。クレジットは、あなたの収入次第であり、毎クォーター働き続けるかどうかや、毎年一定の雇用を維持するかどうかには関係ありません。

柔軟性はここにあります：数年間集中的に働き、すぐに4クォーターを稼ぎ終え、その後労働から離れることも可能です—その場合でも、すでに獲得したクレジットは保持されます。クレジットは取得後に期限切れになることはなく、自分のペースで長期間かけて40クレジットの要件を満たすことができます。

40クレジットを完全に獲得できなかった場合はどうなる？

結果は明快です：40クォーターのカバレッジに到達しなければ、社会保障退職給付の資格を得ることはできません。1クレジットでも不足していると資格を完全に失います—SSAは厳格な閾値を設けており、例外や回避策はありません。

しかし、状況は完全に絶望的ではありません。40クレジットの要件を満たせない場合でも、代替の道が存在する可能性があります：

障害給付: 40クレジット未満でも、社会保障障害保険に資格を得られる場合があります。ただし、必要なクレジット数はあなたの発症時の年齢によります。24歳未満の労働者は、障害前の3年間に6クレジットを積み上げていれば十分です。31歳以上の場合は、障害申請直前の10年間に少なくとも20クレジットを獲得している必要があります。

遺族給付: 死亡した労働者の配偶者や扶養子供の場合、その労働者がまだ40クレジットを完全に獲得していなくても、死亡時の年齢に応じて遺族給付を受け取れる可能性があります。

自分の記録を確認する

驚きを避けるために、ssa.govのmySocialSecurityアカウントを作成し、定期的に確認しましょう。これにより、自分の収入記録にアクセスでき、すべての勤務履歴が正しく記録されているかを確認できます。多くの人は何年も後になって不一致に気づきます—今から積極的に確認しておくことで、必要なときにこれらの給付を受け取る際の失望を防ぐことができます。

40クレジットの制度は、労働市場に十分に関与している人だけが退職給付を受けられるように設計されていますが、これらのルールを事前に理解しておくことで、後から制限を知るのではなく、計画的に準備を進めることが可能です。