自宅のエクイティをHELOCを通じて利用する際、それはまるで財政的なライフラインにアクセスするかのように感じられます。しかし、金利が上昇し、引き出し期間が終了するにつれて、住宅所有者はますます厳しい現実に直面しています：月々の支払いが持続可能でなくなります。そこで問題となるのは、HELOCの借り換えが意味を持つのか、実際にどのような選択肢が存在するのかということです。
住宅のエクイティラインオブクレジットは、あなたの不動産のエクイティに裏付けられた高限度のクレジットカードのように機能します。初期引き出し期間(通常10年)の間、借りた金額に対して利息のみを支払います。しかし、その期間が終了すると、本当の厳しさが始まります：元本の支払いが始まり、通常は20年間にわたります。また、変動金利が毎月の負担を劇的に増加させる可能性があります。
数字が物語を語っています。CoreLogicの報告によると、2022年の上半期に開設されたHELOCは80万7千件以上、合計$131 億ドルに達しました。これは2007年以来の最高のボリュームです。しかし、多くの借り手は、金利が急上昇したときや返済フェーズが始まったときに、支払いがどれほど増加するかを予測できませんでした。HELOCの金利はしばしば住宅ローンの金利を超えるため、月々の請求書は元の住宅ローンの支払いに匹敵するか、さらにはそれを上回ることもあります。
誰もがリファイナンスできるわけではありません。貸し手は3つの重要な要素を評価します:
ホームエクイティ： ほとんどの金融機関は、融資を自宅の評価額の80％に制限しています。既存の住宅ローンがこの閾値に近づいている場合、リファイナンスは困難または不可能になります。
信用状況: FICOスコアが670以上であれば、承認の可能性が大幅に向上します。スコアが低い場合でも資格を得ることができるかもしれませんが、プレミアム金利を支払うことを覚悟してください。
負債対所得比率: 貸し手は通常、あなたの総月間負債が総所得の43%未満であることを望みます。この上限は、多くの申請者が壁にぶつかるところです。
最も簡単なアプローチは、標準的な住宅ローンの借り換えを反映しています: 新しいクレジットラインを確保し、それを使用して既存のHELOCを排除します。これにより、引き出し期間が再開され、利息のみの支払いにリセットされます—現在の請求書が予算を圧迫している場合には魅力的なショートカットです。
そのトレードオフは？元本を積極的に返済しない場合、時間の経過とともにかなり多くの利息を蓄積できる可能性があります。この戦略は、一時的な余裕を持つためには最適ですが、永久的な解決策ではありません。
ホームエクイティローンはHELOCとは異なり、段階的に引き出すのではなく、前払いで一括金を受け取り、その全額に対してすぐに利息の支払いを開始します。ほとんどは固定金利と固定月額支払いが付いています。
これが月々の義務を削減するわけではありませんが、予測可能性と金利の安定性は、より早く債務を排除することに焦点を当てている借り手に魅力があります。変動金利のHELOCが10%を超える可能性があるため、エクイティローンの6-7%の固定金利でも、重要な節約を表しています。
HELOCと住宅ローンを1つのリファイナンスローンに統合することは、財務を簡素化し、書類の量を減らします。しかし、このアプローチには重大な注意点があります: もし何年も前に歴史的に低い住宅ローン金利を固定していた場合、リファイナンスすることで今日の高い金利のメリットを放棄することになります。
HELOCの残高がかなり大きい場合、時には数学がまだ機能します。モデストな住宅ローン金利の上昇は、HELOC部分の劇的な削減によって相殺される可能性があり、住宅ローン金利のトレードオフにもかかわらず、総利息で何千ドルも節約できるかもしれません。
十分な資本や堅実なクレジットスコアがない人は、扉が閉ざされることがある。その場合は、次のことを検討してください:
ローンの変更: 多くの貸し手は、差押えをリスクにさらすよりも、既存のローン条件を調整すること—金利を下げたり、返済スケジュールを延長したりすること—を好みます。成功は、あなたの支払い履歴とアカウントを保持している期間に依存します。
パーソナルローンルート： 銀行、信用組合、オンライン貸し手はHELOC残高をカバーするためのパーソナルローンを提供しています。固定支払いと予測可能な金利が得られますが、APRはHELOC金利よりも高くなる傾向があり、大きな残高は借りられる金額を超える可能性があります。
不動産の販売: 最終手段として、自宅を売却することはHELOCの義務を完全に排除します。この選択肢は、支払いが財政的安定を脅かすときにのみ真剣に検討されるべきであり、デフォルトすると差し押さえが迫ります。
HELOCの借り換えには、金利、持分、長期的な財務目標の慎重な比較が必要です。新しいHELOC、持分ローン、または住宅ローンの合併のそれぞれの道は、異なる問題を解決します。コミットする前に、資格のあるモーゲージ専門家に相談して、あなたの特定の状況をモデル化し、キャッシュフローのニーズに合った生涯コストを最小限に抑える戦略へ導いてもらいましょう。
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あなたのHELOCを借り換えることは正しい選択ですか？すべての住宅所有者が知っておくべきこと
自宅のエクイティをHELOCを通じて利用する際、それはまるで財政的なライフラインにアクセスするかのように感じられます。しかし、金利が上昇し、引き出し期間が終了するにつれて、住宅所有者はますます厳しい現実に直面しています：月々の支払いが持続可能でなくなります。そこで問題となるのは、HELOCの借り換えが意味を持つのか、実際にどのような選択肢が存在するのかということです。
HELOCチャレンジ：なぜ借り換えが必要になるのか
住宅のエクイティラインオブクレジットは、あなたの不動産のエクイティに裏付けられた高限度のクレジットカードのように機能します。初期引き出し期間(通常10年)の間、借りた金額に対して利息のみを支払います。しかし、その期間が終了すると、本当の厳しさが始まります：元本の支払いが始まり、通常は20年間にわたります。また、変動金利が毎月の負担を劇的に増加させる可能性があります。
数字が物語を語っています。CoreLogicの報告によると、2022年の上半期に開設されたHELOCは80万7千件以上、合計$131 億ドルに達しました。これは2007年以来の最高のボリュームです。しかし、多くの借り手は、金利が急上昇したときや返済フェーズが始まったときに、支払いがどれほど増加するかを予測できませんでした。HELOCの金利はしばしば住宅ローンの金利を超えるため、月々の請求書は元の住宅ローンの支払いに匹敵するか、さらにはそれを上回ることもあります。
HELOCリファイナンスの資格: 貸し手が実際に求めるもの
誰もがリファイナンスできるわけではありません。貸し手は3つの重要な要素を評価します:
ホームエクイティ： ほとんどの金融機関は、融資を自宅の評価額の80％に制限しています。既存の住宅ローンがこの閾値に近づいている場合、リファイナンスは困難または不可能になります。
信用状況: FICOスコアが670以上であれば、承認の可能性が大幅に向上します。スコアが低い場合でも資格を得ることができるかもしれませんが、プレミアム金利を支払うことを覚悟してください。
負債対所得比率: 貸し手は通常、あなたの総月間負債が総所得の43%未満であることを望みます。この上限は、多くの申請者が壁にぶつかるところです。
あなたの3つの主要なリファイナンスの道
選択肢 1: 新しい HELOC に置き換える
最も簡単なアプローチは、標準的な住宅ローンの借り換えを反映しています: 新しいクレジットラインを確保し、それを使用して既存のHELOCを排除します。これにより、引き出し期間が再開され、利息のみの支払いにリセットされます—現在の請求書が予算を圧迫している場合には魅力的なショートカットです。
そのトレードオフは？元本を積極的に返済しない場合、時間の経過とともにかなり多くの利息を蓄積できる可能性があります。この戦略は、一時的な余裕を持つためには最適ですが、永久的な解決策ではありません。
オプション2: ホームエクイティローンに変換する
ホームエクイティローンはHELOCとは異なり、段階的に引き出すのではなく、前払いで一括金を受け取り、その全額に対してすぐに利息の支払いを開始します。ほとんどは固定金利と固定月額支払いが付いています。
これが月々の義務を削減するわけではありませんが、予測可能性と金利の安定性は、より早く債務を排除することに焦点を当てている借り手に魅力があります。変動金利のHELOCが10%を超える可能性があるため、エクイティローンの6-7%の固定金利でも、重要な節約を表しています。
オプション3：1つのモーゲージに統合する
HELOCと住宅ローンを1つのリファイナンスローンに統合することは、財務を簡素化し、書類の量を減らします。しかし、このアプローチには重大な注意点があります: もし何年も前に歴史的に低い住宅ローン金利を固定していた場合、リファイナンスすることで今日の高い金利のメリットを放棄することになります。
HELOCの残高がかなり大きい場合、時には数学がまだ機能します。モデストな住宅ローン金利の上昇は、HELOC部分の劇的な削減によって相殺される可能性があり、住宅ローン金利のトレードオフにもかかわらず、総利息で何千ドルも節約できるかもしれません。
借り換えが選択肢でないとき: 探索すべき代替案
十分な資本や堅実なクレジットスコアがない人は、扉が閉ざされることがある。その場合は、次のことを検討してください:
ローンの変更: 多くの貸し手は、差押えをリスクにさらすよりも、既存のローン条件を調整すること—金利を下げたり、返済スケジュールを延長したりすること—を好みます。成功は、あなたの支払い履歴とアカウントを保持している期間に依存します。
パーソナルローンルート： 銀行、信用組合、オンライン貸し手はHELOC残高をカバーするためのパーソナルローンを提供しています。固定支払いと予測可能な金利が得られますが、APRはHELOC金利よりも高くなる傾向があり、大きな残高は借りられる金額を超える可能性があります。
不動産の販売: 最終手段として、自宅を売却することはHELOCの義務を完全に排除します。この選択肢は、支払いが財政的安定を脅かすときにのみ真剣に検討されるべきであり、デフォルトすると差し押さえが迫ります。
あなたの決定を下す
HELOCの借り換えには、金利、持分、長期的な財務目標の慎重な比較が必要です。新しいHELOC、持分ローン、または住宅ローンの合併のそれぞれの道は、異なる問題を解決します。コミットする前に、資格のあるモーゲージ専門家に相談して、あなたの特定の状況をモデル化し、キャッシュフローのニーズに合った生涯コストを最小限に抑える戦略へ導いてもらいましょう。