住宅所有者が住宅エクイティラインオブクレジットの月々の支払いが急増する際、リファイナンスはしばしば唯一の逃げ道のように思えます。しかし、HELOCをリファイナンスすることは可能でしょうか？ そして、もし可能であれば、どのアプローチがあなたの状況に最も適しているのでしょうか？ その答えは、あなたの財務プロフィールと現在の市場状況に依存します。
HELOCは、あなたの家のエクイティによって担保された柔軟なクレジットファシリティとして機能します。従来のモーゲージとは異なり、高限度のクレジットカードに似た機能を持ち、初期段階で必要な分だけ引き出し、利息のみを支払います。この引き出し期間は通常10年間続きます。これが終了すると、引き出しは停止し、元本の返済が始まり、通常は20年間にわたって行われます。
注意点？HELOCの金利は変動式であり、通常、住宅ローンの金利を上回る傾向があります。金利が上昇すると、月々の支払いが予測できないほど膨らむことがあります。2022年の上半期だけで、所有者は807,000以上のHELOCを開設し、価値は$131 億ドルに達しました。これは2007年以来の最高のボリュームであり、CoreLogicのデータによるものです。これらの借り手の多くは、金利が大幅に上昇したため、手頃な価格で苦しんでいます。
リファイナンスオプションを検討する前に、貸し手が何を調べるかを理解してください:
エクイティポジション。 ほとんどの貸し手は、融資を自宅の評価額の80%に制限します。現在のモーゲージがすでにこの閾値を超えている場合、リファイナンスは難しいか不可能になります。
信用評価。 FICOスコアが670以上であれば、通常はより良い条件を得ることができます。スコアが低い場合でも必ずしも不適格にはなりませんが、認識されたリスクに対する補償として高い金利を支払うことを期待してください。
収入負債比率。 貸し手は一般的に、あなたの負債対収入比率が43%未満であることを好みます。この指標は、あなたが収入に対して過剰に借り入れているかどうかを明らかにします。
最も簡単な方法は、モーゲージの借り換えを反映しています—新しいHELOCを取得し、その収益を使用して古いものを返済します。引き出し期間がリセットされ、利息のみの支払いに戻ります。これにより短期的なキャッシュフローが楽になりますが、警告があります: 元本を積極的に返済しないと、長期的にかなり多くの利息費用を蓄積する可能性があります。
HELOCの柔軟な引き出し構造とは異なり、住宅担保ローンはクロージング時に一括金額を提供します。借り手はすぐに元本と利息の両方を返済し始めます。月々の支払いは大きく減少することはないかもしれませんが、多くの借り手はその確実性を評価しています：固定金利と固定支払いスケジュールは支払いの変動を減少させます。この構造は、より早く借金を返済することにコミットしている人々に魅力的です。
両方の負債を一つの合理的な支払いに統合することにはメリットがありますが、重要なトレードオフが伴います。もしあなたが数年前に歴史的に低い住宅ローン金利を固定したのであれば、借り換えはその利点を放棄することを強いられます。今日の30年固定金利は平均して7%未満ですが、HELOC金利は信用力や市場条件によって10%に急上昇する可能性があります。しかし、もしあなたのHELOC残高が相当であれば、この統合は財政的に論理的である可能性があります—あなたはわずかに高い住宅ローン金利を受け入れる一方で、HELOC部分で大幅な節約を達成することになるでしょう。
十分な資本がない、またはクレジットが損なわれていると、従来のリファイナンスの道が閉ざされることがあります。これらの代替案を検討してください。
ローンの変更。 貸し手は、 foreclosure を避けるために、既存の条件を調整することがあります。金利を引き下げたり、返済期限を延長したりすることです。適格性は通常、一定期間ローンを保持し、支払い履歴を維持していることを必要とします。
個人ローンのルート。 銀行、信用組合、オンライン貸し手は、固定APRおよび支払いスケジュールを持つ個人ローンを提供しています。デメリット：個人ローンの金利はしばしばHELOCの金利を超え、大きな残高は貸し手の承認限度を超える可能性があります。
戦略的な住宅販売。 誰も引っ越しを楽しむわけではありませんが、支払いが本当に管理不可能になった場合、あなたの不動産を売却することは最終手段となります。デフォルトした場合、貸し手は差し押さえを行うことができることを忘れないでください—あなたの家はこの債務を担保しています。
HELOCを借り換えられるかどうかは、あなたのエクイティポジション、信用状況、そして負債比率に依存します。もし資格があれば、再構築は持続不可能な負債を管理可能な支払いに変えることができます。進む前に、自分の長期的な目標に合致するアプローチを評価するために、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。
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HELOCの再構築: refinancingはあなたに適していますか?
住宅所有者が住宅エクイティラインオブクレジットの月々の支払いが急増する際、リファイナンスはしばしば唯一の逃げ道のように思えます。しかし、HELOCをリファイナンスすることは可能でしょうか？ そして、もし可能であれば、どのアプローチがあなたの状況に最も適しているのでしょうか？ その答えは、あなたの財務プロフィールと現在の市場状況に依存します。
HELOCの基本を理解する リファイナンスする前に
HELOCは、あなたの家のエクイティによって担保された柔軟なクレジットファシリティとして機能します。従来のモーゲージとは異なり、高限度のクレジットカードに似た機能を持ち、初期段階で必要な分だけ引き出し、利息のみを支払います。この引き出し期間は通常10年間続きます。これが終了すると、引き出しは停止し、元本の返済が始まり、通常は20年間にわたって行われます。
注意点？HELOCの金利は変動式であり、通常、住宅ローンの金利を上回る傾向があります。金利が上昇すると、月々の支払いが予測できないほど膨らむことがあります。2022年の上半期だけで、所有者は807,000以上のHELOCを開設し、価値は$131 億ドルに達しました。これは2007年以来の最高のボリュームであり、CoreLogicのデータによるものです。これらの借り手の多くは、金利が大幅に上昇したため、手頃な価格で苦しんでいます。
再融資のための貸し手の資格要件
リファイナンスオプションを検討する前に、貸し手が何を調べるかを理解してください:
エクイティポジション。 ほとんどの貸し手は、融資を自宅の評価額の80%に制限します。現在のモーゲージがすでにこの閾値を超えている場合、リファイナンスは難しいか不可能になります。
信用評価。 FICOスコアが670以上であれば、通常はより良い条件を得ることができます。スコアが低い場合でも必ずしも不適格にはなりませんが、認識されたリスクに対する補償として高い金利を支払うことを期待してください。
収入負債比率。 貸し手は一般的に、あなたの負債対収入比率が43%未満であることを好みます。この指標は、あなたが収入に対して過剰に借り入れているかどうかを明らかにします。
HELOCを再構築するための3つの主要なアプローチ
新しいクレジットラインの確保
最も簡単な方法は、モーゲージの借り換えを反映しています—新しいHELOCを取得し、その収益を使用して古いものを返済します。引き出し期間がリセットされ、利息のみの支払いに戻ります。これにより短期的なキャッシュフローが楽になりますが、警告があります: 元本を積極的に返済しないと、長期的にかなり多くの利息費用を蓄積する可能性があります。
自宅のエクイティローンへの変換
HELOCの柔軟な引き出し構造とは異なり、住宅担保ローンはクロージング時に一括金額を提供します。借り手はすぐに元本と利息の両方を返済し始めます。月々の支払いは大きく減少することはないかもしれませんが、多くの借り手はその確実性を評価しています：固定金利と固定支払いスケジュールは支払いの変動を減少させます。この構造は、より早く借金を返済することにコミットしている人々に魅力的です。
プライマリーモーゲージへの統合
両方の負債を一つの合理的な支払いに統合することにはメリットがありますが、重要なトレードオフが伴います。もしあなたが数年前に歴史的に低い住宅ローン金利を固定したのであれば、借り換えはその利点を放棄することを強いられます。今日の30年固定金利は平均して7%未満ですが、HELOC金利は信用力や市場条件によって10%に急上昇する可能性があります。しかし、もしあなたのHELOC残高が相当であれば、この統合は財政的に論理的である可能性があります—あなたはわずかに高い住宅ローン金利を受け入れる一方で、HELOC部分で大幅な節約を達成することになるでしょう。
借り換えができない場合
十分な資本がない、またはクレジットが損なわれていると、従来のリファイナンスの道が閉ざされることがあります。これらの代替案を検討してください。
ローンの変更。 貸し手は、 foreclosure を避けるために、既存の条件を調整することがあります。金利を引き下げたり、返済期限を延長したりすることです。適格性は通常、一定期間ローンを保持し、支払い履歴を維持していることを必要とします。
個人ローンのルート。 銀行、信用組合、オンライン貸し手は、固定APRおよび支払いスケジュールを持つ個人ローンを提供しています。デメリット：個人ローンの金利はしばしばHELOCの金利を超え、大きな残高は貸し手の承認限度を超える可能性があります。
戦略的な住宅販売。 誰も引っ越しを楽しむわけではありませんが、支払いが本当に管理不可能になった場合、あなたの不動産を売却することは最終手段となります。デフォルトした場合、貸し手は差し押さえを行うことができることを忘れないでください—あなたの家はこの債務を担保しています。
ボトムライン
HELOCを借り換えられるかどうかは、あなたのエクイティポジション、信用状況、そして負債比率に依存します。もし資格があれば、再構築は持続不可能な負債を管理可能な支払いに変えることができます。進む前に、自分の長期的な目標に合致するアプローチを評価するために、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。