62歳、67歳、70歳での最大社会保障給付金の選択肢を理解する

退職計画を立てる際に最も重要な決定の一つは、受給開始年齢があなたの社会保障総額にどのように影響するかを理解することです。62歳で請求すれば最も早く受け取れますが、70歳まで待つことで最大の社会保障給付額を大幅に増やすことが可能です。ただし、そのトレードオフはあなたの個人的な状況を慎重に考慮する必要があります。

いつ請求すべきか：年齢が最大社会保障給付額に与える影響

社会保障制度には、重要な決定ポイントが3つあります：62歳（最も早い受給資格）、67歳（1960年以降に生まれた人の完全退職年齢）、そして70歳（増額を受け取る最後の機会）。ここで数字が最も重要になります。

あなたの完全退職年齢が67歳の場合、62歳で請求すると月額支給額は完全退職時の額の30％減少します。逆に、70歳まで遅らせると支給額は24％増加します。例を挙げると、67歳時の標準給付額が2000ドルの場合、62歳で請求すると月額は1400ドルになり、70歳まで待つと2480ドルとなります。これは月額で1000ドル以上の差です。

2026年の最大社会保障給付額は次の通りです：

• **62歳時：**月額2969ドル
• **67歳時：**月額4207ドル
• **70歳時：**月額5251ドル

62歳と70歳の間の差額は約2282ドル/月となり、あなたの退職後の収入戦略を大きく変える可能性があります。

最大給付を受けるための収入要件

最大の社会保障給付を得るには、単にタイミングだけではなく、特定の収入基準を満たす必要があります。社会保障は、過去35年間の最高収入に基づいて給付額を計算しますが、その上限も設定されています。2026年の上限は184,500ドルで、それを超える収入はその年の社会保障計算には反映されません。

最大給付を受けるには、社会保障の計算に使われる35年間すべてで少なくともこの上限額を稼ぐ必要があります。この収入基準は毎年インフレに合わせて引き上げられています。最近の推移を見ると、2025年は176,100ドル、2024年は168,600ドル、2023年は160,200ドルでした。

問題は、多くの労働者がキャリアの中で一度もこの上限を超える収入を得ていないことです。実際、対象となる労働者の約20％だけが、キャリアの中で一度でもこの基準を超える収入を得ているに過ぎません。つまり、最大給付を安定して受け取ることは非常に稀であり、5人に1人未満の労働者だけがこの基準を満たすことができるのです。

実際の金額への影響：年ごとの比較

請求戦略の違いは時間とともに積み重なります。例えば、完全退職時の給付額が4207ドルの場合、80歳までに受け取る総額は、62歳で請求した場合は約25万ドル、70歳まで待った場合は約25万2000ドルとなります。差はわずかです。このため、最大社会保障給付額の計算には、あなたの平均余命や全体的な資金計画を理解することが重要です。

ほとんどの退職者は最大額に到達しません。これは、収入要件と請求戦略の両方が厳しいためです。しかし、これらの選択肢を理解しておくことで、自分の状況に最適な戦略を立て、数千ドルの追加退職収入を得る可能性を高めることができます。