欧州中央銀行は7月14日、2027年後半に始まる現実の決済環境でのβ（ベータ）型デジタル・ユーロのテストを支援するため、36の銀行、フィンテック企業、決済プロセッサを選定しました。 参加者にはドイツ銀行、ユニクレジット、リボルート、ストライプ、アディエン、ワールドライン、ネクシ・ペイメンツ、サムアップが含まれます。彼らは決済サービスをユーロシステムのインフラに接続し、12か月間の予定で実施されるパイロットの間、中央銀行職員と選定された加盟店との間の取引を支援します。 TL;DR
決済会社が「協議」から「統合」へ移行 今回の選定により、デジタル・ユーロのプロジェクトは設計段階の議論を超えて、複数年にわたる技術的な統合プロセスに進みます。ECBの7月14日の発表によれば、中央銀行が2026年3月に利害関係表明の募集を開始した後、50件超の決済サービス提供事業者が応募しました。 成功した36社は、ユーロ圏21の加盟国のうち16をカバーし、従来型の貸し手とノンバンクの決済企業の双方を含みます。公式な参加者リストには、リボルート、ストライプ、アディエン、ワールドライン、サティスパイ、サムアップ、ネクシ・ペイメンツに加えて、ドイツ銀行、DZ銀行、ユニクレジット、BPCE、ギリシャ国立銀行、カイシャ・ジェラル・デ・デポジトス、バンク・オブ・キプロスが含まれています。 多様性は運用上重要です。デジタル・ユーロは、単一のECBが管理する消費者向けプラットフォームを通じて配布されることはありません。銀行や決済企業が、人々が中央銀行のお金とやり取りするための口座、アプリケーション、顧客サポート、加盟店接続を提供します。 「パイロットに対する強い市場の関心は、民間部門がデジタル・ユーロのプロジェクトに対し積極的に、迅速に関与し前進する準備ができていることを示しています」と、ECB執行委員会メンバーのピエロ・チポリオーネ氏は述べました。 技術開発は2026年の第3四半期に開始される見込みです。提供事業者は、デジタル・ユーロ・サービス・プラットフォームに接続し、必要な決済機能を開発し、認証を完了させ、2027年後半の実運用トライアル開始前に利用資格のあるユーザーをオンボードしなければなりません。
決済の「両側」をテストする提供事業者 ECBは参加企業を、配付側と取得側の決済サービス提供事業者に分けます。中には両方の役割を担うところもあります。
パイロットはECBと、19の参加する各国中央銀行で運用されます。中央銀行職員が個々のユーザーとして行動し、一方で選定されたカフェ、レストラン、電子商取引（eコマース）事業者が管理された加盟店環境を提供します。 取引は主に4つのユースケースを対象にします。オンラインの個人間送金、オフラインの個人間送金、実店舗の販売時点でのオンライン決済、そして電子商取引またはモバイルコマースのプラットフォームを通じた購入です。 オフラインの個人間決済では近距離無線通信（NFC）を用い、2つの対応する端末を互いにタップするだけで、どちらの端末もインターネットに接続せずに価値（資金）をやり取りできるようにします。実店舗の加盟店は、ソフトウェア・ポイント・オブ・セール（POS）技術を用いたオンラインの非接触決済をテストします。これは、標準的なスマートフォンまたは類似の端末が決済端末として機能することを可能にするものです。 この構造により、ECBは、基盤となる台帳が送金を処理できるかどうか以上の点をテストできます。試験では、ユーザーがウォレットを開設し資金を投入する方法、提供事業者が顧客を認証する方法、加盟店が確認を受け取る方法、そして取引が失敗したり返金が必要になったりした場合にシステム全体がどう振る舞うかを検証します。
β（ベータ）・ユーロは公開CBDCの立ち上げではない パイロットで用いられる通貨は、EUが提案する法令で説明されるデジタル・ユーロに対して、技術的にも機能的にも非常に近いものになりますが、法定通貨としての地位は持ちません。選定された試験環境の外の事業者は、それを受け入れることを求められません。 ECBのパイロット向けガイダンスでは、β（ベータ）型デジタル・ユーロはユーロシステムの帳簿に記録される負債（liability）を表すと説明されています。オンライン利用の場合、既存の決済サービス枠組みにおける記録上の通貨（scriptural money）として扱われます。 ユーザーはECBや各国中央銀行に直接口座を保有しません。その代わり、試験期間の間、参加する提供事業者で商業銀行のお金の口座を保有するか、新たに開設する必要があります。 選定された提供事業者は、顧客との関係に引き続き責任を負い、既存の決済サービス指令、一般データ保護規則（GDPR）、およびEUのマネーロンダリング防止ルールを順守しなければなりません。 これらの制約により、この取り組みは限定的な一般公開（ロールアウト）というより、管理された運用テストに近いものになります。参加は中央銀行職員と選定された加盟店に限定され、インフラをより広い人口に公開する前に、ユーロシステムが堅牢性、拡張性、使いやすさを評価できるようになります。
オフライン決済がプライバシーとレジリエンスを試す オフライン機能は、パイロットの中でも最も影響の大きい構成要素の一つです。これは、インターネットやネットワークの障害が発生した際にもデジタル決済を維持できるように設計されているためです。 ECBのより広範な設計では、対応する携帯電話またはその他の端末の中にある安全なハードウェアを使って、オフラインの価値を保存し、送金を現地（ローカル）で実行します。決済は中央のインフラへの接続を待つのではなく、端末同士の間で決済されます。 このモデルは、プライバシー面で現金に近いものを提供することを意図しています。ECBが提案するプライバシー枠組みにおいて、オフライン取引の詳細は支払者と受取人にのみ知られることになります。 オンライン決済は別のモデルに従います。顧客の識別とマネーロンダリング防止の義務はユーザーの決済プロバイダー側に残る一方で、ECBと各国中央銀行は、直接特定できる顧客情報ではなく、仮名化された識別子（pseudonymous identifiers）を処理します。 この試験は、これらの保護策が、不正対策、端末のセキュリティ、信頼できる残高管理と併存して機能し得るかどうかを明らかにするはずです。オフライン送金は、端末が切断されたままで同じ資金が二重に使われないようにシステムが防止しなければならないため、追加の技術リスクを生みます。 保有上限や取引上限は、金融の安定性や悪用のリスクを減らすために最終設計の一部になることが見込まれますが、具体的な上限はまだ設定されていません。パイロットは、いかなる特定の上限に関する確認として扱うべきではありません。
2029年の立ち上げは依然として立法者次第 ECBは、欧州の立法者が必要なデジタル・ユーロ規制を採択することを前提に、2029年に潜在的な最初の発行に向けて技術的に準備ができていることを目指しています。 欧州委員会が提案する規制は、通貨の法的枠組みを定めるもので、配付（distribution）、プライバシー、法定通貨としての扱い、そして保有上限を課すためのECBの権限が含まれます。 今回のパイロットは、そのプロセスを迂回しません。ECBは、規制が採択された後にのみ、デジタル・ユーロを発行するかどうかを決定すると述べています。運営理事会は、立法、技術的な調査結果、そしてより広範な政策評価に基づいて、発行を延期したり、修正したり、拒否したりする可能性があります。 したがって、36提供事業者の選定は、インフラ作業が前進していることは示すものの、欧州が中央銀行デジタル通貨を発行するための取り消し不能な決定を下したことを意味するものではありません。2027年の試験では、政治的な決定がなされる前に、銀行、フィンテック企業、加盟店、そしてユーロシステムが、異なる機関、端末、各国市場にまたがって1つの決済システムを運用できるかどうかを検証します。
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ECB、36社の決済企業とともに2027年のデジタルユーロ試験を実施へ
決済会社が「協議」から「統合」へ移行 今回の選定により、デジタル・ユーロのプロジェクトは設計段階の議論を超えて、複数年にわたる技術的な統合プロセスに進みます。ECBの7月14日の発表によれば、中央銀行が2026年3月に利害関係表明の募集を開始した後、50件超の決済サービス提供事業者が応募しました。 成功した36社は、ユーロ圏21の加盟国のうち16をカバーし、従来型の貸し手とノンバンクの決済企業の双方を含みます。公式な参加者リストには、リボルート、ストライプ、アディエン、ワールドライン、サティスパイ、サムアップ、ネクシ・ペイメンツに加えて、ドイツ銀行、DZ銀行、ユニクレジット、BPCE、ギリシャ国立銀行、カイシャ・ジェラル・デ・デポジトス、バンク・オブ・キプロスが含まれています。 多様性は運用上重要です。デジタル・ユーロは、単一のECBが管理する消費者向けプラットフォームを通じて配布されることはありません。銀行や決済企業が、人々が中央銀行のお金とやり取りするための口座、アプリケーション、顧客サポート、加盟店接続を提供します。 「パイロットに対する強い市場の関心は、民間部門がデジタル・ユーロのプロジェクトに対し積極的に、迅速に関与し前進する準備ができていることを示しています」と、ECB執行委員会メンバーのピエロ・チポリオーネ氏は述べました。 技術開発は2026年の第3四半期に開始される見込みです。提供事業者は、デジタル・ユーロ・サービス・プラットフォームに接続し、必要な決済機能を開発し、認証を完了させ、2027年後半の実運用トライアル開始前に利用資格のあるユーザーをオンボードしなければなりません。
決済の「両側」をテストする提供事業者 ECBは参加企業を、配付側と取得側の決済サービス提供事業者に分けます。中には両方の役割を担うところもあります。
パイロットはECBと、19の参加する各国中央銀行で運用されます。中央銀行職員が個々のユーザーとして行動し、一方で選定されたカフェ、レストラン、電子商取引（eコマース）事業者が管理された加盟店環境を提供します。 取引は主に4つのユースケースを対象にします。オンラインの個人間送金、オフラインの個人間送金、実店舗の販売時点でのオンライン決済、そして電子商取引またはモバイルコマースのプラットフォームを通じた購入です。 オフラインの個人間決済では近距離無線通信（NFC）を用い、2つの対応する端末を互いにタップするだけで、どちらの端末もインターネットに接続せずに価値（資金）をやり取りできるようにします。実店舗の加盟店は、ソフトウェア・ポイント・オブ・セール（POS）技術を用いたオンラインの非接触決済をテストします。これは、標準的なスマートフォンまたは類似の端末が決済端末として機能することを可能にするものです。 この構造により、ECBは、基盤となる台帳が送金を処理できるかどうか以上の点をテストできます。試験では、ユーザーがウォレットを開設し資金を投入する方法、提供事業者が顧客を認証する方法、加盟店が確認を受け取る方法、そして取引が失敗したり返金が必要になったりした場合にシステム全体がどう振る舞うかを検証します。
β（ベータ）・ユーロは公開CBDCの立ち上げではない パイロットで用いられる通貨は、EUが提案する法令で説明されるデジタル・ユーロに対して、技術的にも機能的にも非常に近いものになりますが、法定通貨としての地位は持ちません。選定された試験環境の外の事業者は、それを受け入れることを求められません。 ECBのパイロット向けガイダンスでは、β（ベータ）型デジタル・ユーロはユーロシステムの帳簿に記録される負債（liability）を表すと説明されています。オンライン利用の場合、既存の決済サービス枠組みにおける記録上の通貨（scriptural money）として扱われます。 ユーザーはECBや各国中央銀行に直接口座を保有しません。その代わり、試験期間の間、参加する提供事業者で商業銀行のお金の口座を保有するか、新たに開設する必要があります。 選定された提供事業者は、顧客との関係に引き続き責任を負い、既存の決済サービス指令、一般データ保護規則（GDPR）、およびEUのマネーロンダリング防止ルールを順守しなければなりません。 これらの制約により、この取り組みは限定的な一般公開（ロールアウト）というより、管理された運用テストに近いものになります。参加は中央銀行職員と選定された加盟店に限定され、インフラをより広い人口に公開する前に、ユーロシステムが堅牢性、拡張性、使いやすさを評価できるようになります。
オフライン決済がプライバシーとレジリエンスを試す オフライン機能は、パイロットの中でも最も影響の大きい構成要素の一つです。これは、インターネットやネットワークの障害が発生した際にもデジタル決済を維持できるように設計されているためです。 ECBのより広範な設計では、対応する携帯電話またはその他の端末の中にある安全なハードウェアを使って、オフラインの価値を保存し、送金を現地（ローカル）で実行します。決済は中央のインフラへの接続を待つのではなく、端末同士の間で決済されます。 このモデルは、プライバシー面で現金に近いものを提供することを意図しています。ECBが提案するプライバシー枠組みにおいて、オフライン取引の詳細は支払者と受取人にのみ知られることになります。 オンライン決済は別のモデルに従います。顧客の識別とマネーロンダリング防止の義務はユーザーの決済プロバイダー側に残る一方で、ECBと各国中央銀行は、直接特定できる顧客情報ではなく、仮名化された識別子（pseudonymous identifiers）を処理します。 この試験は、これらの保護策が、不正対策、端末のセキュリティ、信頼できる残高管理と併存して機能し得るかどうかを明らかにするはずです。オフライン送金は、端末が切断されたままで同じ資金が二重に使われないようにシステムが防止しなければならないため、追加の技術リスクを生みます。 保有上限や取引上限は、金融の安定性や悪用のリスクを減らすために最終設計の一部になることが見込まれますが、具体的な上限はまだ設定されていません。パイロットは、いかなる特定の上限に関する確認として扱うべきではありません。
2029年の立ち上げは依然として立法者次第 ECBは、欧州の立法者が必要なデジタル・ユーロ規制を採択することを前提に、2029年に潜在的な最初の発行に向けて技術的に準備ができていることを目指しています。 欧州委員会が提案する規制は、通貨の法的枠組みを定めるもので、配付（distribution）、プライバシー、法定通貨としての扱い、そして保有上限を課すためのECBの権限が含まれます。 今回のパイロットは、そのプロセスを迂回しません。ECBは、規制が採択された後にのみ、デジタル・ユーロを発行するかどうかを決定すると述べています。運営理事会は、立法、技術的な調査結果、そしてより広範な政策評価に基づいて、発行を延期したり、修正したり、拒否したりする可能性があります。 したがって、36提供事業者の選定は、インフラ作業が前進していることは示すものの、欧州が中央銀行デジタル通貨を発行するための取り消し不能な決定を下したことを意味するものではありません。2027年の試験では、政治的な決定がなされる前に、銀行、フィンテック企業、加盟店、そしてユーロシステムが、異なる機関、端末、各国市場にまたがって1つの決済システムを運用できるかどうかを検証します。