了解社会保障的40个学分规则：如果未达标会发生什么？

数百万美国人依靠社会保障金作为退休收入来源，但并非每个人都符合资格。申领这些福利的路径需要满足两个关键条件：达到62岁，以及通过社会保障的缴费系统累计40个信用点。但这些信用点到底是什么，更重要的是，如果你无法达到那个神奇的数字，会怎么样？

社会保障40个信用点的详细解释

社会保障系统是基于缴费而非单纯申请运作的。工人和雇主通过工资税持续为该计划提供资金，社会保障管理局（SSA）通过一个叫做“缴费季度”的系统追踪个人的缴费情况——本质上，这是决定谁能获得支付的衡量标准。

你在2025年每赚取$1,810，就会累计一个季度的缴费，且每个日历年最多可以获得四个季度。这意味着，如果你年收入达到$7,240，无论你花了十二个月还是几周时间赚到这个数，都已经锁定了当年的最大四个季度。

时间线：需要多少年才能达到40个信用点？

由于每年最多只能获得四个季度，达到40个信用点至少需要10年。然而，这并不意味着你必须连续工作十年。你的信用点完全取决于你的收入多少，而不是你是否每个季度都工作或每年都保持稳定的就业。

这里的灵活性在于：你可以几年内集中工作，快速积累四个季度，然后暂时退出劳动力——你仍然会保留那些已获得的信用点。一旦获得，信用点没有时间限制，因此你可以以自己的节奏在较长时间内逐步达到40个信用点的要求。

如果你没有累计满40个怎么办？

后果很明确：没有达到40个季度的覆盖，你将无法获得社会保障退休福利。即使只差一个信用点，也会完全失去资格——SSA对门槛要求非常严格，没有例外或变通办法。

不过，情况并非完全绝望。如果你发现自己无法满足40个信用点的要求，可能还有其他途径：

残疾福利： 你可能符合社会保障残疾保险（SSDI）的条件，即使没有满40个信用点，具体数字取决于你发病时的年龄。24岁以下的工人只需在残疾前三年内积累六个信用点。31岁或以上的工人在提出残疾申请前的十年内，必须至少获得20个信用点。

遗属福利： 如果你是已故工人的配偶或受抚养子女，即使该工人尚未获得完整的40个信用点，也可能有资格领取遗属福利，这取决于他们去世时的年龄。

追踪你的记录

为了避免意外，建议创建并定期监控你的ssa.gov上的mySocialSecurity账户。这可以让你透明地查看你的收入记录，确认所有的工作历史都已正确计入。许多人在多年后才发现差异——提前保持主动，能在你最需要这些福利时避免失望。

40个信用点的制度旨在确保只有与劳动力有实质性联系的人才能获得退休福利，但提前了解这些规则，可以帮助你提前规划，而不是在未来发现受限。