0.3% ставка страхування довгострокового догляду — чи варта вона того? Відповіді експертів на десять запитань

十年试点，终成制度。

25 січня офіційно опубліковано «Пропозиції щодо прискорення створення системи страхування довгострокового догляду», яка, називаючися «шостим видом соціального страхування», з місцевого рівня перейшла до всеукраїнського впровадження.

0,3% ставки — чи дійсно це дорого? Хто може користуватися? Як користуватися? За десятьма ключовими питаннями, що найбільше цікавлять громадськість, журналісти «Первого фінансового» взяли інтерв’ю у професора Дай Вейдона з Чжецзянського університету фінансів.

Чому ставка встановлена на рівні 0,3%?

Питання 1: Людей цікавить питання грошей. У системі довгострокового догляду застосовується «ставкова система», чим вона відрізняється від фіксованої ставки в медичних та пенсійних програмах для міського та сільського населення? В чому її переваги?

Дай Вейдонь: Основна ідея ставкової системи — «фінансування за можливостями». Базовий платіж працівника — його заробітна плата, у безробітних мешканців міста та села базовий платіж — середньорічний дохід на душу населення, ставка фіксована (наприклад, 0,3%), але базовий платіж зростає з доходами. Таким чином, сума платежу автоматично зростає разом із доходами, що запобігає щорічному підвищенню фіксованих внесків і незадоволенню громадян.

Рівень доходів у різних регіонах різний. Наприклад, у Хайнані доходи нижчі, платять менше; у Чжецзяні — вищі, платять більше. Це справедливо, оскільки й витрати на обслуговування різні. Наприклад, у Чжецзяні виїзна послуга за годину коштує близько 100 юанів або більше, у Хайнані — близько 50 юанів або менше. Тому не можна дивитися лише на абсолютну суму платежу, важливо враховувати, чи він вирішує проблему забезпечення послуг для людей з обмеженими можливостями.

Питання 2: Чому ставка встановлена на рівні 0,3%? Як цей показник був розрахований?

Дай Вейдонь: 0,3% — це результат аналізу даних десяти років пілотних проектів. Система довгострокового догляду спрямована на малоймовірну подію — втрату здатності до самостійного життя, яка трапляється приблизно у 3% випадків. Це означає, що не всі матимуть цю гарантію. Оскільки ймовірність мала, ставка може залишатися низькою. Вона співвідноситься з платою за низькоризикові галузі, наприклад, за страхування від виробничих травм, і є однією з найнижчих у системі соціального страхування, враховуючи можливості різних груп.

Питання 3: Чи збільшить система довгострокового догляду навантаження на підприємства та громадян?

Дай Вейдонь: Це питання потрібно розглядати з двох сторін. За міжнародним досвідом, у Німеччині та Японії система створювалася під час економічних криз, і сама по собі є інструментом реагування на соціальні виклики, що свідчить про її прагматичність. 0,3% — це невелика ставка, яка дає можливість не обтяжувати сім’ї з людьми з обмеженими можливостями.

Зараз багато пілотних регіонів використовують кошти з фондів медичного страхування, частину платять підприємства з рахунків централізованого фонду, а громадяни — з особистих рахунків. Це тимчасове рішення. У майбутньому, щоб система була незалежною, потрібно створити окремі джерела фінансування, інакше довгостроково вона буде залежати від фонду медичного страхування, що створює навантаження. Це не означає, що навантаження зросте, а що ресурси потрібно переорієнтувати. Також існують різні субсидії для людей з обмеженими можливостями, і їх можна інтегрувати у систему довгострокового догляду для більшої ефективності.

Що нового у «шостому виді» соціального страхування?

Питання 4: Чому довгостроковий догляд називають «шостим видом» соціального страхування? Чим він відрізняється від вже відомих пенсійних та медичних програм? Які ризики він покриває?

Дай Вейдонь: Головне — це поняття «ризик». Страхування існує лише за умови ризику. Без ризику — немає страхування.

Пенсійне страхування захищає від ризику втрати доходу після виходу з праці. Наприклад, якщо ви заробляєте 10 тисяч юанів на місяць, на пенсії можете отримувати 5-6 тисяч або менше, і ваш рівень життя знижується. Медичне страхування — це захист від ризику хвороби, лікування. Це «лікування та порятунок», коли хвороба є гострою, і лікарі надають високотехнологічну допомогу.

А довгостроковий догляд — це захист від ризику втрати здатності до самостійного життя через старість, хворобу або травму. Це не медичний ризик, а функціональний. Втрата здатності до самостійного життя зазвичай є незворотною. Тому мета системи — не лікувати, а підвищувати якість життя і зберігати гідність.

Питання 5: Багато плутають «довгостроковий догляд» і «медичний догляд». В чому різниця між послугами, що їх надає система довгострокового догляду, і медичним страхуванням?

Дай Вейдонь: Медичне страхування покриває «медичний догляд» — професійний, який призначають лікарі, виконують медсестри, спрямований на лікування хвороб під час госпіталізації. Після одужання пацієнт зазвичай виписується у визначений термін.

А довгостроковий догляд — це «побутовий» і «базовий медичний» догляд. Це не високотехнологічні послуги, а допомога при хронічних захворюваннях, післяопераційна реабілітація, наприклад, установка трахеостоми, катетера, догляд за ранами. Такі послуги можна надавати у поліклініках, на дому, у громадах. Вони можуть виконувати не лише професійні медсестри, а й члени родини, волонтери, навчені доглядальники.

Послуги у лікарнях — за медичним страхуванням; послуги у громаді або вдома — за системою довгострокового догляду. Це межі відповідальності. Багато медичних закладів переходять до базових послуг і надають їх на дому, що і є сферою застосування системи довгострокового догляду.

Питання 6: Чи є у системи довгострокового догляду особливий підхід до «міського-сільського»? Це прогрес?

Дай Вейдонь: Так. Це новий інструмент, без історичних обмежень, з розробкою нових правил. Вона вже не ділить населення на міське і сільське, як у старих системах, а охоплює і міських працівників, і сільських мешканців. Це значний крок уперед.

Рівень оплати для працівників і мешканців різний, але це «формальна нерівність, фактична справедливість». Високі внески — високі виплати, низькі — низькі. Соціальне страхування — це «спільне страхування», де права і обов’язки рівні. Якщо рівень виплат зрівняти, це буде несправедливо для тих, хто платить більше.

Питання 7: Чи залежить отримання допомоги від віку? Наприклад, чи охоплює лише літніх?

Дай Вейдонь: Ні, це не залежить від віку. Важливий критерій — рівень втрати здатності до самостійного життя. Неважливо, чи ви старий, молодий або дитина, якщо через хворобу або травму, за оцінкою фахівців, досягли визначеного рівня втрати здатності, ви можете отримати допомогу. З огляду на старіння населення, переважно це літні, але молоді з травмами або рідкісними хворобами також у зоні охоплення.

Минулого року уряд запровадив єдині стандарти та пакети послуг по всій країні, щоб зробити систему більш регламентованою. Раніше були різні стандарти у різних регіонах, тепер — одна єдина система.

Які виклики чекають на впровадження по всій країні?

Питання 8: Крім фінансування, що ще є найскладнішим у реалізації системи?

Дай Вейдонь: Найбільше — це якість послуг. Гроші можна знайти, а ось забезпечити достатню кількість кваліфікованих фахівців — складніше. В Україні близько 30 тисяч ліцензованих доглядальників, професія ще на початковій стадії. За міжнародними стандартами, один доглядальник має обслуговувати 3–4 важкохворих. Для 12 мільйонів таких людей потрібно щонайменше 3 мільйони доглядальників. Зараз багато — це люди 40–50 років, з сільської місцевості, з різною кваліфікацією. Не можна використовувати домашніх помічників для професійного догляду, наприклад, для медикаментів, перевертання або психологічної підтримки.

По-друге, потрібно зробити професію доглядальника привабливою: створити кар’єрний шлях, достойну зарплату. Вони мають отримувати не менше середньої по галузі. В Чжецзяні, наприклад, студенти, які працюють у державних будинках для літніх, отримують компенсацію за навчання.

Питання 9: Що потрібно зробити для успішного впровадження системи у всій країні?

Дай Вейдонь: Чотири ключові моменти. По-перше, забезпечити плавний перехід між старою і новою системами. Багато регіонів вже мають свої пілотні програми, і потрібно зробити так, щоб перехід був безболісним і справедливим.

По-друге, потрібно тісна координація між різними відомствами: охорона здоров’я, соціальні служби, пенсійний фонд, фінанси, поліція. Без спільної роботи система ризикує залишитися лише на папері — «страхування без послуг».

По-третє, не варто панікувати щодо фінансування. Ставка низька, порівняно з виробничим страхуванням. Крім внесків громадян, можна залучати фонди благодійності, державний бюджет, навіть частки державних акцій. Головне — правильно використовувати ці кошти.

І, нарешті, найважливіше — створити систему надання послуг. Потрібно активно залучати приватний сектор, встановлювати стандарти і контролювати якість за допомогою цифрових технологій. Важливо зробити професійну підготовку доглядальників пріоритетом — без стабільної, кваліфікованої команди довгостроковий догляд не працюватиме.

Питання 10: Як зрозуміти цінність системи довгострокового догляду з точки зору звичайної людини?

Дай Вейдонь: Щоб зрозуміти цінність, потрібно усвідомити ідею «міжпоколінної відповідальності». Сьогодні молодь платить за старших, щоб вони могли жити гідно. Коли вони самі стануть старими і втратять здатність до самостійного життя, їхній наступне покоління візьме на себе цю відповідальність. Це не короткострокова гарантія, а передача обов’язків між поколіннями.

Медичне страхування лікує хвороби, а довгостроковий догляд — людину. За ставкою 0,3% «усі платять разом, виграють менші групи», а допомога малозабезпеченим — за рахунок бюджету. У сучасних умовах сімейної розміреності та високої поширеності хронічних хвороб, система довгострокового догляду підтримує гідність сімей з людьми з обмеженими можливостями і знімає з них тягар «один з них — весь сімейний баланс порушений».