Bagaimana Aplikasi Uang Inovatif Membantu Anda Mendapatkan Uang Sebelum Gaji

Mari kita bahas bagaimana aplikasi uang muka tunai dapat membantu Anda keluar dari situasi sulit dan apakah mereka pilihan yang tepat untuk Anda.

Apa itu aplikasi uang muka tunai?

Aplikasi uang muka tunai adalah aplikasi seluler yang mengirimkan uang kepada Anda berdasarkan riwayat perbankan Anda. Beberapa di antaranya adalah aplikasi Earned Wage Access (EWA). Aplikasi EWA memungkinkan Anda mengakses sebagian dari gaji yang akan datang sebelum hari gajian. Aplikasi tersebut hanya akan memajukan upah yang sudah Anda peroleh tetapi belum diterima.

Semua aplikasi uang muka tunai bertujuan untuk membantu Anda menutup pengeluaran darurat atau kekurangan kas tanpa beralih ke kredit berbunga tinggi. Pengeluaran yang tidak terduga adalah perhatian serius. Pew Reseach Center menemukan bahwa 51% orang Amerika tidak memiliki tabungan darurat untuk menanggung tiga bulan pengeluaran. Pengeluaran darurat besar sering kali tidak terjangkau.

Misalnya, mobil Anda mogok, dan Anda tidak punya uang di bank untuk memperbaikinya. Aplikasi uang muka tunai dapat membantu Anda menutup biaya perbaikan dan kembali bekerja. Tidak ada pemeriksaan kredit, dan semuanya dilakukan dari ponsel Anda, sehingga sangat nyaman.

Bagaimana cara kerjanya?

Aplikasi uang muka tunai baru biasanya terhubung ke rekening bank Anda dan menganalisis arus kas Anda. Banyak aplikasi meminta Anda menyiapkan setoran langsung untuk memprediksi kapan gaji berikutnya akan tiba. Ada juga yang ingin Anda menghubungkan timesheet elektronik. Beberapa aplikasi EWA hanya berfungsi melalui pemberi kerja Anda.

Aplikasi menentukan berapa banyak uang yang dapat dipajukan kepada Anda berdasarkan informasi penghasilan dan pola pengeluaran Anda. Dana disetor ke akun Anda secara instan atau dalam satu hingga tiga hari kerja. Pelunasan biasanya terjadi secara otomatis pada hari gajian berikutnya.

Siapa yang memenuhi syarat?

Persyaratan kelayakan berbeda-beda tergantung platform. Kebanyakan aplikasi mengharuskan Anda:

*   Berusia lebih dari 18 tahun
*   Memiliki rekening bank yang aktif dengan usia minimal 30-60 hari
*   Memiliki saldo positif di rekening giro Anda
*   Menerima setidaknya tiga setoran berulang dari sumber yang sama
*   Tinggal di negara bagian tempat aplikasi beroperasi

Berbeda dengan bank, aplikasi uang muka tunai lebih berfokus pada arus kas Anda daripada riwayat kredit Anda, sehingga lebih mudah diakses oleh pengguna dengan kredit yang buruk atau terbatas.

Fitur utama yang perlu diperhatikan pada aplikasi uang

Ada banyak aplikasi uang muka tunai di pasaran. Berikut rincian faktor teratas yang perlu dipertimbangkan.

Struktur biaya

Alih-alih membebankan bunga, kebanyakan aplikasi mengenakan biaya. Umumnya aplikasi meminta biaya langganan atau tip opsional. Jika aplikasinya berbasis langganan, pastikan ia memiliki fitur lain yang akan Anda gunakan. Jika aplikasi meminta tip, pertimbangkan dengan cermat seberapa banyak yang akan Anda tinggalkan agar tidak membayar terlalu mahal.

Kebanyakan aplikasi juga membebankan biaya fast-funding. Anda harus membayar lebih jika Anda perlu uang muka Anda secara instan. Atau Anda bisa menunggu satu sampai tiga hari kerja dan menerima uangnya gratis.

Pertimbangkan semua biaya, yang bisa bertambah dan membuat uang muka menjadi mahal. Misalnya, membayar biaya langganan $1, biaya fast funding $5, dan meninggalkan tip $3 pada uang muka $250 yang jatuh tempo dalam dua minggu menghasilkan APR 93.85%. Carilah platform dengan biaya rendah dan harga yang transparan.

Jangka waktu pendanaan

Seberapa cepat Anda bisa mendapatkan uang Anda? Itu pertanyaan penting jika Anda sedang kekurangan uang. Kebanyakan aplikasi uang muka tunai menawarkan dua jenis pengiriman: standar (yang bisa memakan waktu satu sampai tiga hari kerja) dan instan (yang mungkin tiba dalam hitungan menit). Jika kecepatan penting, carilah aplikasi yang secara konsisten menawarkan pendanaan cepat yang andal dengan biaya rendah hingga tanpa biaya.

Fleksibilitas pelunasan

Kebanyakan aplikasi uang muka tunai secara otomatis menarik uang muka beserta biaya atau tip dari rekening bank Anda pada hari gajian berikutnya. Beberapa aplikasi memungkinkan Anda memperpanjang tanggal pelunasan jika Anda butuh waktu lebih. Aplikasi lain berhati-hati agar tidak mengurangi saldo rekening bank Anda secara berlebihan, atau akan mengganti biaya overdraft. Kebanyakan aplikasi tidak akan memberi penalti jika Anda membayar terlambat. Carilah aplikasi yang memungkinkan Anda menyesuaikan tanggal jatuh tempo dan tidak menyebabkan biaya overdraft.

Jumlah pinjaman

Berapa banyak uang yang bisa Anda akses? Kebanyakan aplikasi uang muka tunai hanya menyetujui $20 hingga $250 untuk pengguna baru. Batas uang muka Anda dapat meningkat seiring penghasilan Anda menjadi lebih dapat diprediksi dan Anda membangun riwayat pelunasan yang positif. Beberapa aplikasi memajukan apa pun dari $500 hingga $1,000. Pastikan Anda memilih aplikasi yang dapat menyesuaikan kebutuhan Anda.

Fitur tambahan

Di luar uang muka gaji lebih awal, banyak aplikasi kini menyertakan alat penganggaran, opsi tabungan, dan fitur untuk membangun kredit. Tambahan ini dapat membantu Anda meningkatkan kesehatan finansial Anda.

Misalnya, beberapa aplikasi membantu Anda membuat anggaran, melacak pengeluaran, dan mengirim pengingat tagihan untuk menghindari biaya keterlambatan. Mereka mungkin membantu Anda menabung dengan secara otomatis menyisihkan jumlah kecil uang atau menawarkan rekomendasi tabungan yang dipersonalisasi. Yang lain memungkinkan Anda membangun kredit dengan pinjaman pembangun kredit atau kartu kredit yang dijamin. Mereka juga mungkin memiliki layanan pemantauan kredit agar Anda tetap mengetahui skor Anda. Semakin aplikasi tersebut all-in-one, semakin banyak nilai yang Anda dapatkan darinya.

Kelebihan

*   Mendapatkan uang tunai dengan cepat
*   Tidak ada pemeriksaan kredit
*   Mudah digunakan
*   Biaya rendah
*   Pelunasan biasanya otomatis
*   Membantu menghindari biaya overdraft
*   Beberapa aplikasi menawarkan alat penganggaran dan tabungan
*   Akses meningkat seiring penggunaan yang bertanggung jawab  
     

Kekurangan

*   Jumlah uang muka terbatas
*   Biaya fast-funding
*   Tip dan langganan dapat bertambah
*   Pelunasan dapat menyebabkan masalah arus kas pada hari gajian
*   Dukungan pelanggan terbatas
*   Bukan solusi keuangan jangka panjang
*   Mungkin mendorong pinjaman yang sering 

Haruskah Anda menggunakan aplikasi uang muka tunai?

Saat Anda sedang terdesak secara finansial, aplikasi uang muka tunai dapat membantu Anda mengakses dana yang diperlukan sebelum gajian berikutnya. Tidak ada pemeriksaan kredit. Layanannya instan dan nyaman. Biayanya bisa rendah.

Kuncinya adalah menggunakan aplikasi-aplikasi ini secara bertanggung jawab. Mereka dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan arus kas jangka pendek, tetapi bukan solusi jangka panjang. Bergantung pada mereka terlalu sering dapat menyebabkan siklus berutang. Gunakan sesekali untuk menutup perjalanan darurat atau untuk menghindari biaya overdraft. Jika Anda mengambilnya, Anda harus menyesuaikan pengeluaran Anda karena gajian berikutnya Anda akan lebih kecil.

Menggunakan aplikasi uang muka tunai bisa menjadi solusi yang cerdas jika Anda memiliki penghasilan yang stabil dan membutuhkan bantalan sementara. Tetapi jika Anda sering kekurangan dana, Anda perlu jawaban lain. Bicaralah dengan konselor kredit dari lembaga nirlaba untuk bantuan membuat anggaran atau mencari pekerjaan kedua. Aplikasi uang muka tunai akan membantu Anda dalam keadaan darurat, tetapi tidak akan menyelesaikan masalah hidup dari gajian ke gajian.