Только что углубился в изучение ставок по ипотеке за сентябрь 2024 года, и честно говоря, цифры довольно дикие, когда начинаешь считать. Тогда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляла 6,69% — сейчас это не кажется безумным, но за 30 лет это довольно крупная сумма. Я посчитал, и по кредиту в 100 тысяч долларов только за основную сумму и проценты выходит примерно 644 доллара в месяц. За весь срок кредита это примерно 132 тысячи долларов только по процентам.

Меня поразило то, что ставка по 15-летней фиксированной ипотеке в тот же период была всего 5,74%. Краткосрочный срок, меньшая ставка — логично, но ежемесячный платеж подскочил до 830 долларов. То есть ты платишь почти на 200 долларов больше в месяц, чтобы сократить срок кредита на 15 лет. В обмен ты платишь всего около 49 тысяч долларов процентов вместо 132 тысяч. Это помогает понять, как лучше подходить к вопросу рефинансирования.

Данные по ставкам ипотек в сентябре 2024 года также показывали, что джамбо-ипотеки были на уровне 6,75%, что практически чуть выше обычных 30-летних ставок. На кредит в 750 тысяч долларов это примерно 4,864 доллара в месяц до налогов и страховки. Для большинства людей это уже целый платеж по ипотеке сам по себе, ха-ха.

Интересно понять, как именно формируются эти ставки. Очевидно, на большую роль играет Федеральная резервная система — когда они повышают или понижают ставки, ставки по ипотеке обычно следуют за ними. Важны также доходность облигаций, особенно десятилетних казначейских облигаций. Плюс ваш личный кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу могут изменить ставку на целый процент или больше. Если у вас кредитный рейтинг около 620 по сравнению с 750, разница быстро складывается.