ЕЦБ назначил пилотный запуск цифрового евро на 2027 год с 36 платежными компаниями

Европейский центральный банк 14 июля выбрал 36 банков, финтехов и платежных процессоров, чтобы протестировать бета-цифровой евро в реальных платежных сценариях, начиная со второй половины 2027 года. Среди участников — Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments и SumUp. Они подключат свои платежные сервисы к инфраструктуре Европейской системы центральных банков и будут поддерживать транзакции между сотрудниками центробанка и выбранными мерчантами в рамках пилота, рассчитанного на 12 месяцев. TL;DR

• ЕЦБ отобрал 36 поставщиков платежных услуг из 16 стран еврозоны после получения более чем 50 заявок.
• Пилот протестирует онлайн- и офлайн-платежи person-to-person, покупки в физических магазинах и транзакции в e-commerce.
• Бета-цифровой евро не будет иметь статуса законного платежного средства и не является окончательным решением о выпуске валюты.
• Возможный запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодательства ЕС и последующего одобрения со стороны руководящего совета ЕЦБ.

Платежные компании переходят от консультаций к интеграции Этот отбор выводит проект цифрового евро за рамки дискуссий о дизайне и запускает много-летний технический процесс интеграции. Согласно заявлению ЕЦБ от 14 июля, более 50 поставщиков платежных услуг подали заявки после того, как центральный банк открыл в марте 2026 года призыв к выражению заинтересованности. Успешные 36 заявителей охватывают 16 из 21 стран-членов еврозоны и включают как традиционные кредитные организации, так и небанковские платежные компании. Официальный список участников включает Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos и Bank of Cyprus, а также Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp и Nexi Payments. Разнообразие важно с операционной точки зрения. Цифровой евро не будет распространяться через единую потребительскую платформу, контролируемую ЕЦБ. Банки и платежные компании обеспечат счета, приложения, поддержку клиентов и подключения мерчантов, через которые люди взаимодействуют с деньгами центрального банка. «Сильный интерес рынка к пилоту демонстрирует готовность частного сектора активно и быстро двигаться вперед вместе с проектом цифрового евро», — заявил член исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне. Ожидается, что техническая разработка начнется в третьем квартале 2026 года. Поставщики должны подключиться к Digital Euro Service Platform, разработать необходимые платежные функции, завершить сертификацию и подключить допущенных пользователей до начала операционного теста во второй половине 2027 года. Поставщики будут тестировать обе стороны платежа ЕЦБ разделяет участвующие компании на поставщиков, осуществляющих распространение, и поставщиков, осуществляющих эквайринг платежных услуг. Некоторые будут выполнять обе роли.

• Поставщики распространения предоставят допущенным пользователям доступ к сервисам бета-цифрового евро, включая настройку аккаунта, пополнение, инициирование платежей и управление транзакциями.
• Поставщики эквайринга подключат выбранных физических и онлайн-мерчантов, чтобы те могли принимать платежи бета-цифрового евро.
• Поставщики с двойной ролью протестируют полный поток транзакции — от кошелька плательщика до системы приема мерчанта.

Пилот будет работать в ЕЦБ и в 19 участвующих национальных центральных банках. Сотрудники центробанка будут выступать в роли отдельных пользователей, а выбранные кафе, рестораны и e-commerce-бизнесы предоставят контролируемые условия для мерчантов. Транзакции охватывают четыре ключевых сценария: онлайн-переводы person-to-person, офлайн-переводы person-to-person, онлайн-платежи в точках продаж в физических магазинах и покупки через e-commerce или мобильный коммерческий канал (mobile-commerce). Офлайн-платежи person-to-person будут использовать связь ближнего радиуса действия (near-field communication), позволяя двум совместимым устройствам обмениваться стоимостью при их «соприкосновении» без того, чтобы любое из устройств подключалось к интернету. Физические мерчанты протестируют онлайн-бесконтактные платежи с использованием технологии Software Point of Sale, которая позволяет обычному смартфону или аналогичному устройству функционировать как платежный терминал. Такая архитектура позволяет ЕЦБ протестировать не только то, может ли базовый реестр обрабатывать переводы. В ходе теста будут изучаться вопросы: как пользователи открывают и пополняют кошельки, как поставщики аутентифицируют клиентов, как мерчанты получают подтверждение и как ведет себя вся система, когда транзакции не проходят или требуется возврат средств (refund). Бета-евро — не запуск публичной CBDC Валюта пилота технически и функционально будет близка к цифровому евро, описанному в предложенном законодательстве ЕС, но не будет иметь статуса законного платежного средства. Бизнесам за пределами выбранной тестовой среды не потребуется принимать ее. Руководство ЕЦБ по пилоту объясняет, что бета-цифровой евро будет представлять собой обязательство, отражаемое в книгах Европейской системы. Для онлайн-использования его будут учитывать как учетные средства (scriptural money) в рамках действующей системы регулирования платежных услуг. Пользователи не будут иметь счета напрямую в ЕЦБ или национальном центральном банке. Вместо этого в течение срока пилота им нужно будет иметь или открыть счет с коммерческими деньгами у участвующего поставщика. Выбранные поставщики сохранят ответственность за свои отношения с клиентами и должны будут соблюдать действующую Директиву о платежных услугах, Общий регламент по защите данных (GDPR) и правила ЕС по противодействию отмыванию денег. Эти ограничения делают упражнение ближе к контролируемому операционному тесту, чем к ограниченному публичному развертыванию. Участие будет ограничено сотрудниками центробанка и выбранными мерчантами, что позволит Европейской системе оценить устойчивость, масштабируемость и удобство использования, прежде чем инфраструктуру откроют более широкой аудитории. Офлайн-платежи проверят приватность и устойчивость Офлайн-функциональность — один из наиболее значимых компонентов пилота, поскольку она предназначена для сохранения цифровых платежей при сбоях интернета или сетевых нарушениях. Более широкий дизайн ЕЦБ предполагает использование защищенного оборудования внутри совместимых телефонов или других устройств для хранения офлайн-стоимости и выполнения переводов локально. Платеж будет урегулироваться между устройствами, а не ждать подключения к центральной инфраструктуре. Эта модель призвана обеспечить приватность, более близкую к наличным. В рамках предложенной ЕЦБ модели приватности детали офлайн-транзакции будут известны только плательщику и получателю. Онлайн-платежи будут следовать другой модели. Идентификация клиента и обязательства по противодействию отмыванию денег останутся у платежного провайдера пользователя, тогда как ЕЦБ и национальные центральные банки будут обрабатывать псевдонимные идентификаторы, а не напрямую идентифицируемую информацию о клиентах. Пилот должен показать, смогут ли эти меры защиты работать вместе с механизмами борьбы с мошенничеством, безопасностью устройств и надежным управлением балансами. Офлайн-переводы создают дополнительные технические риски, поскольку система должна предотвратить повторную трату тех же средств, пока устройства остаются отключенными. Ожидается, что лимиты на хранение и транзакции станут частью будущего дизайна для снижения рисков финансовой стабильности и злоупотреблений, однако окончательные лимиты пока не установлены. Пилот не следует воспринимать как подтверждение какого-либо конкретного ограничения. Запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодателей ЕЦБ стремится быть технически готовым к потенциальному первому выпуску в 2029 году при условии, что европейские законодатели примут необходимое регулирование цифрового евро. Предложенное регулирование Европейской комиссии будет устанавливать правовую основу для валюты, включая распределение, приватность, обращение с законным платежным средством и полномочия ЕЦБ по введению лимитов на хранение. Пилот не обходит этот процесс. ЕЦБ заявлял, что решение о выпуске цифрового евро будет принято только после того, как регулирование будет принято. Руководящий совет может по-прежнему задержать, изменить или отклонить выпуск на основе законодательства, технических результатов и более широкой оценки политики. Таким образом, выбор 36 поставщиков подтверждает, что работа над инфраструктурой продвигается, а не то, что Европа приняла необратимое решение о запуске цифровой валюты центрального банка. Пилот в 2027 году проверит, смогут ли банки, финтехи, мерчанты и Европейская система работать с одной платежной системой между разными институтами, устройствами и национальными рынками до принятия политического решения.