ЕЦБ продвигает цифровой евро с пилотом на 36 провайдеров

14 июля Европейский центральный банк выбрал 36 банков, финтехов и платежных процессоров, чтобы протестировать бета-цифровой евро в реальных платежных сценариях, начиная со второй половины 2027 года. Среди участников Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments и SumUp. Они подключат свои платежные сервисы к инфраструктуре Евросистемы и поддержат транзакции между сотрудниками центрального банка и выбранными мерчантами в ходе пилота, рассчитанного на 12 месяцев. TL;DR

• ЕЦБ выбрал 36 поставщиков платежных услуг из 16 стран еврозоны после получения более 50 заявок.
• Пилот протестирует онлайн- и офлайн-платежи person-to-person, покупки в физических магазинах и транзакции в электронной коммерции.
• Бета-цифровой евро не будет иметь статуса законного платёжного средства и не означает окончательного решения о выпуске валюты.
• Возможный запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодательства ЕС и последующего одобрения со стороны Совета управляющих ЕЦБ.

Платёжные компании переходят от консультаций к интеграции Выбор участников выводит проект цифрового евро за рамки обсуждений дизайна и встраивает его в многоэтапный технический процесс интеграции на несколько лет. Согласно заявлению ЕЦБ от 14 июля, более 50 поставщиков платежных услуг подали заявки после того, как центральный банк открыл в марте 2026 года набор выражений заинтересованности. 36 успешных заявителей охватывают 16 из 21 страны еврозоны и включают как традиционные кредитные организации, так и небанковские платежные компании. Официальный список участников включает Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos и Bank of Cyprus наряду с Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp и Nexi Payments. Эта операционная разнообразность важна. Цифровой евро не будет распространяться через единую потребительскую платформу, контролируемую ЕЦБ. Банки и платежные компании предоставят счета, приложения, клиентскую поддержку и подключения мерчантов, через которые люди взаимодействуют с деньгами центрального банка. «Сильный интерес рынка к пилоту показывает готовность частного сектора активно подключаться и быстро продвигать проект цифрового евро», — заявил член Исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне (Piero Cipollone). Ожидается, что техническая разработка начнётся в третьем квартале 2026 года. Поставщикам необходимо подключиться к Digital Euro Service Platform, разработать требуемые платежные функции, завершить сертификацию и подключить допущенных пользователей до начала операционного испытания во второй половине 2027 года. Поставщики будут тестировать обе стороны платежа ЕЦБ разделяет участвующие компании на поставщиков, осуществляющих распределение, и поставщиков, осуществляющих эквайринг платежных услуг. Некоторые будут выполнять обе роли.

• Поставщики распределения предоставят допущенным пользователям доступ к сервисам бета-цифрового евро, включая настройку аккаунта, пополнение, инициирование платежей и управление транзакциями.
• Эквайреры подключат выбранных офлайн- и онлайн-мерчантов, чтобы они могли принимать платежи бета-цифрового евро.
• Поставщики с двойной ролью протестируют полный поток транзакции — от кошелька плательщика до системы приёма мерчанта.

Пилот будет работать на базе ЕЦБ и 19 участвующих национальных центральных банков. Сотрудники центрального банка будут выступать в качестве индивидуальных пользователей, а выбранные кафе, рестораны и компании электронной коммерции обеспечат контролируемую среду мерчантов. Транзакции охватят четыре ключевых сценария: онлайн-переводы person-to-person, офлайн-переводы person-to-person, онлайн-платежи в точках продаж в офлайне и покупки через платформы электронной коммерции или mobile-commerce. Офлайн-платежи person-to-person будут использовать связь ближнего радиуса действия (near-field communication), позволяя двум совместимым устройствам обмениваться ценностью при касании друг друга без того, чтобы ни одно из устройств не подключалось к интернету. Физические мерчанты будут тестировать онлайн-бесконтактные платежи с использованием технологии Software Point of Sale, которая позволяет обычному смартфону или аналогичному устройству функционировать как платежный терминал. Такая архитектура позволяет ЕЦБ протестировать не только то, может ли базовый реестр выполнять переводы. В ходе испытаний будет изучено, как пользователи открывают и пополняют кошельки, как поставщики аутентифицируют клиентов, как мерчанты получают подтверждения и как ведёт себя вся система, когда транзакции не проходят или требуется возврат средств. Бета-евро — не запуск общедоступной CBDC Пилотная валюта технически и функционально будет близка к цифровому евро, описанному в предлагаемом законодательстве ЕС, но не будет иметь статуса законного платёжного средства. Бизнесы вне выбранной среды пилота не будут обязаны её принимать. Пилотные руководства ЕЦБ поясняют, что бета-цифровой евро будет представлять собой обязательство, отражаемое в бухгалтерских книгах Евросистемы. Для онлайн-использования оно будет учитываться как бухгалтерские деньги в рамках действующей модели платежных услуг. Пользователи не будут иметь аккаунты напрямую в ЕЦБ или в национальном центральном банке. Вместо этого они должны будут иметь или открыть счёт с деньгами коммерческого банка у участвующего поставщика на протяжении всего пилота. Выбранные поставщики останутся ответственными за отношения с клиентами и должны соблюдать действующую Директиву о платежных услугах, Общий регламент по защите данных (GDPR) и правила ЕС по противодействию отмыванию денег. Эти ограничения делают эксперимент ближе к контролируемому операционному тесту, чем к ограниченному публичному развертыванию. Участие будет ограничено сотрудниками центрального банка и выбранными мерчантами, что позволит Евросистеме оценить надёжность, масштабируемость и удобство использования, прежде чем инфраструктуру откроют более широкой аудитории. Офлайн-платежи проверят конфиденциальность и устойчивость Офлайн-функциональность — один из самых значимых компонентов пилота, поскольку она предназначена для сохранения цифровых платежей во время сбоев интернета или сетевых нарушений. Более широкая концепция ЕЦБ использует защищённое аппаратное обеспечение внутри совместимых телефонов или других устройств для хранения офлайн-ценности и выполнения переводов локально. Платёж будет завершаться между устройствами, а не ожиданием подключения к центральной инфраструктуре. Этот подход нацелен на обеспечение конфиденциальности, более близкой к физическим деньгам. В предложенной ЕЦБ рамке конфиденциальности детали офлайн-транзакции будут известны только плательщику и получателю. Онлайн-платежи будут следовать другой модели. Идентификация клиента и обязательства по противодействию отмыванию денег останутся у платежного провайдера пользователя, тогда как ЕЦБ и национальные центральные банки будут обрабатывать псевдонимные идентификаторы вместо напрямую идентифицируемой информации о клиенте. Испытание должно показать, могут ли эти защиты работать параллельно с мерами по борьбе с мошенничеством, защитой устройств и надёжным управлением балансами. Офлайн-переводы создают дополнительные технические риски, потому что система должна не допустить, чтобы одни и те же средства были потрачены дважды, пока устройства остаются отключёнными. Ожидается, что ограничения на хранение и лимиты транзакций войдут в итоговый дизайн для снижения рисков финансовой стабильности и злоупотреблений, но окончательные лимиты пока не установлены. Пилот не следует воспринимать как подтверждение каких-либо конкретных ограничений. Запуск в 2029 году всё ещё зависит от законодателей ЕЦБ стремится быть технически готовым к возможному первому выпуску в 2029 году при условии, что европейские законодатели примут необходимое регулирование цифрового евро. Предлагаемое регулирование Европейской комиссии закрепит правовую основу для валюты, включая распределение, конфиденциальность, обращение как законного платёжного средства и полномочия ЕЦБ вводить ограничения на хранение. Пилот не обходит этот процесс. ЕЦБ заявил, что примет решение о выпуске цифрового евро только после принятия регулирования. Совет управляющих может по-прежнему отложить, изменить или отклонить выпуск на основе законодательства, технических выводов и более широкой оценки политики. Таким образом, недавний отбор поставщиков подтверждает, что работа по инфраструктуре продвигается, а не то, что Европа приняла необратимое решение о запуске цифровой валюты центрального банка. Пилот 2027 года проверит, смогут ли банки, финтехи, мерчанты и Евросистема работать с одной платежной системой в разных организациях, на разных устройствах и на разных национальных рынках до того, как будет принято политическое решение.