Şifreleme ödemelerinin gizli tuzakları: Neden "kısıtlı bölgeler listesi" oluşturmalısınız?

Question

Yazı: Shao Jiadian, Chen Haoyang

Giriş

Son iki yılda, kripto ödemeler (Crypto Payment) giderek niş bir kavramdan küresel bir akıma dönüşüyor.

Şekilleri çok çeşitli:

Stablecoin ödemesi (USDT/USDC hesaplama)

Kripto banka kartı (yaygın olarak U kartı olarak adlandırılır)

Sınır ötesi kripto maaş ödemesi

On/Off-ramp geçidi (kripto⇄fiat)

Kripto versiyonu Stripe veya PayPal

Bu projelerin ortak noktası, kripto varlıkları kullanarak sınır ötesi ödemelerin yavaş ve pahalı olmasını çözmektir.

Ancak saf ticaret platformlarından farklı olarak, kripto ödemeleri doğrudan para akışına, banka kartlarına, banka hesaplarına ve fiat para tasfiye sistemine erişim sağlar.

O bir “DeFi” değil, yarı finans, yarı teknoloji karışımıdır.

Bu nedenle, burada tüm “coğrafi riskler” büyütülecektir.

Birçok ekip, lisans yapısı, ürün deneyimi ve işlem hacmindeki artıştan heyecanlanırken, görünüşte teknik bir sorunu göz ardı ediyor - kim kullanabilir?

Bu bir piyasa seçimi değil, uyum alt sınırıdır.

Neden bazı ülkeleri ve bölgeleri hariç tutmak zorundayız?

Çünkü her ülke kendi “ödemeler egemenliğini” korumak için çaba gösteriyor.

Kripto ödemeler, hukuken genellikle: “elektronik para ihracı”, “para transfer hizmetleri”, “ödeme ve uzlaşma faaliyetleri” olarak görülmektedir.

Bu, sisteminiz yerel sakinlerin kripto varlıkları yatırmasına, çekmesine veya harcamasına izin veriyorsa, yerel düzenleyici izinlerini tetikleyebileceği anlamına gelir.

Örneğin:

Amerika: MSB+Para Aktarım Lisansı (MTL) kaydı gereklidir.

Avrupa Birliği: MiCA kapsamında CASP yetkisi gereklidir ve üye devletlerde yerel bir varlık kurulması gerekmektedir.

Singapur: MPI+DPT lisansını kapsayan Ödeme Hizmetleri Yasası kapsamında düzenlenmektedir.

Hong Kong: MSO veya yakında çıkacak VA İşlemleri, Stablecoin ihraç izni gereklidir.

Eğer bu izinlere sahip değilseniz, yerel kullanıcıların kripto ödeme özelliğinizi kullanmasına izin vermek,

Denetim otoriteleri, bunu “yetkisiz bir şekilde ödeme hizmeti işletmek” olarak doğrudan değerlendirecektir.

Çünkü uluslararası yaptırım sistemi "kollektif ceza"dır.

Sistem, İran, Kuzey Kore, Suriye gibi yaptırım altında olan bölgelerden kullanıcıların kaydolmasına veya işlem yapmasına izin verdiğinde, ister BVI'de ister Estonya'da kayıtlı olun,

Uluslararası ödeme sistemi (banka, VISA, Mastercard, SWIFT) kullanıldığında, yaptırımlardan kaçınma olarak değerlendirilebilir.

Kara listeye alınmanın sonucu ceza değil, finansal yaşamın sona ermesidir:

Banka hesabı donduruldu;

Kart geçidi hemen devre dışı bırakıldı;

Teminat fonu tasfiye edilemez;

Sponsor banka ile işbirliğini sona erdirdi.

Uygulama önerisi: Sistem “üçlü filtreleme” gerçekleştirmelidir:

IP engelleme: GeoIP erişim kaynağını tanımlar;
KYC Milliyet Doğrulama: Kimlik Kartı/Pasaport Ülkesi;
İkamet yeri çapraz kontrolü: Su ve elektrik faturası veya banka mektubu.

Bu bir şekil değil, hayatta kalma koşuludur.

Piyasa üzerindeki kurumlar nasıl çalışıyor?

Bu şirketlerin ortak noktası: “Önce bölgele, sonra genişle.”

Tek bir lisansla yürümek değil, farklı risk alanlarını ayırmak için çoklu lisanslar ve çoklu varlıklar kullanmaktır.

Kripto ödemelerin temel mantığı, "regülasyon coğrafi ayrımı"dır.

Olumsuz örnek: Coğrafi izolasyonun maliyeti yok

Paxful (eşler arası ödeme platformu)

Sebep: İran ve Rus kullanıcıları etkili bir şekilde engellenmedi;

Sonuç: ABD düzenleyici kurumları soruşturma başlattı, kurucu işletmeyi durdurduğunu açıkladı.

Bitzlato

Sebep: Rusya ve yaptırım bölgesindeki kullanıcıların ticaretine izin vermek.

Sonuç: ABD Adalet Bakanlığı tarafından kara para aklama platformu olarak dava edildi, varlıklar donduruldu.

bir U kart projesi

Mod: Hong Kong MSO + Yurt Dışı Kart Verme API'si, ancak IP engellemesi ayarlanmamış;

Sonuç: Sponsor banka, yüksek riskli bölgelerdeki kullanıcı işlemlerini tespit etti, hesaplar donduruldu ve proje anında durduruldu.

Bir cümlede özetlemek:

Coğrafi uyumluluğu olmayan kripto ödemeler, yenilikçi ürünler değil, “ihlal eden finansal hizmetlerdir.”

Avukat Bakış Açısı: Uyum Güvenlik Duvarı Nasıl Kurulur

Resmi politika belgeleri oluşturmak

Kısıtlı Yargı Alanları Politikası

Müşteri Kabul Politikası

Geo-IP Engelleme ve Doğrulama Süreci

Dört katmanlı tarama mekanizmasını yürütün

Kimlik doğrulama (KYC)

Adres Kanıtı

Cihaz IP & GPS Tespiti

Kart çıkarma veya ödeme yolu izleme

İş ortakları incelemesini güçlendirmek

Kart çıkaran kuruluşlar, Sponsor bankalar ve saklama tarafı, yaptırım bölgesi olmayan müşterilerin listesini talep etmektedir.

→ İşbirliği anlaşmasına “uyum garantisi maddesi” ve “sürekli tarama yükümlülüğü” ekleyin.

Dinamik Güncelleme Mekanizması

OFAC / FATF / AB / BM resmi listelerini düzenli olarak senkronize etme,

Ve iç liste güncelleme takvimi oluşturun (çeyrek dönem güncellemeleri önerilir).

Sonuç: Kripto ödemelerin gerçek rekabet gücü "sürdürülebilir uyumluluk"tur.

Kripto ödeme alanında, teknik engeller düşük, uyum engelleri ise kalkan görevi görüyor. Ne kadar hızlı ödeme işleyebiliyorsanız, denetim o kadar hızlı sizi dondurabilir; hizmet verdiğiniz ülke sayısı arttıkça, risk eğrisi de o kadar dikleşir.

Gerçek küreselleşme “herkesin kullanabilmesi” değil, “uygun bir şekilde kullanabilmesidir.”

Coğrafi dışlama, pazarı terk etmek değil, can damarı tutmaktır. Kripto ödemeler dünyasında, kalmayı başaran projeler, kesinlikle en hızlı koşanlar değil, risk yönetimi sınırlarını en iyi anlayanlardır.