Шифрування платежів: чому ви повинні скласти «список обмежених територій».

Автори: Шао Цзядіань, Чень Хаоян

Вступ

Протягом останніх двох років крипто-платежі (Crypto Payment) поступово перетворилися з нішевої концепції на глобальний тренд.

Його форма різноманітна:

Платіж у стейбліcoin (розрахунок USDT/USDC)

Крипто-дебетова картка (поширена назва U-картка)

Крос-бортова виплата крипто заробітної плати

On/Off-ramp шлюз (крипто⇄фіат)

Криптографічний варіант Stripe або PayPal

Спільною рисою цих проектів є використання криптоактивів для вирішення проблеми повільних і дорогих трансакцій у міжнародних платежах.

Але, на відміну від чисто торгових платформ, криптоплатежі безпосередньо взаємодіють з грошовими потоками, банківськими картками, банківськими рахунками та системами розрахунків у фіатній валюті.

Це не «DeFi», а напівфінансова, напівтехнологічна суміш.

Отже, всі «географічні ризики» тут будуть посилені.

Багато команд, радіючи структурі ліцензування, досвіду використання продукту та зростанню обсягу торгівлі, ігнорують на перший погляд технічну проблему — хто може користуватися?

Це не вибір ринку, а нормативний мінімум.

Чому потрібно виключити деякі країни та регіони?

1. Тому що кожна країна захищає свій «платіжний суверенітет»

Криптооплата в юридичному сенсі часто розглядається як: «випуск електронної валюти», «послуги з переказу коштів», «платіжні та розрахункові операції».

Це означає, що якщо ваша система дозволяє місцевим жителям вносити, виводити або витрачати криптоактиви, це може призвести до необхідності отримання місцевого регуляторного дозволу.

Наприклад:

США: потрібно зареєструвати MSB + ліцензію на переказ грошей (MTL).

Європейський Союз: Згідно з MiCA, необхідно отримати авторизацію CASP, а також необхідно створити місцеву юридичну особу в країнах-членах.

Сінгапур: регулюється Законом про платіжні послуги, що стосується ліцензії MPI+DPT.

Гонконг: потрібна ліцензія MSO або ліцензія на торгівлю VA, яка незабаром з'явиться, ліцензія на випуск стейблкоїнів.

Якщо у вас немає цих дозволів, але ви дозволяєте місцевим користувачам використовувати вашу функцію криптооплати,

Регуляторні органи вважатимуть це «незаконним веденням платіжного бізнесу на відповідній території».

2. Тому що міжнародна система санкцій є «колективним покаранням»

Якщо система дозволить користувачам з санкційних країн, таких як Іран, Північна Корея, Сирія, реєструватися або торгувати, незалежно від того, чи ви зареєстровані на Британських Віргінських островах чи в Естонії,

Якщо використовуються міжнародні розрахункові системи (банки, VISA, Mastercard, SWIFT), це може бути розцінено як ухилення від санкцій.

Наслідки потрапляння до чорного списку не є штрафом, а є припиненням фінансового життя:

Банківський рахунок заморожено;

Канал випуску карток негайно призупинений;

Кошти для розрахунків не можуть бути здійснені;

Спонсор банку припинив співпрацю.

Практична порада: система повинна виконувати «три рівня фільтрації»:

1. Блокування IP: GeoIP визначає джерело доступу;

2. KYC перевірка громадянства: країна паспорта/ідентифікаційної картки;

3. Перехресна перевірка місця проживання: рахунки за воду та електрику або банківські листи.

Це не форма, а умова виживання.

Як організації на ринку роблять це?

Спільна риса цих компаній: «спочатку зонування, потім розширення».

Це не одна ліцензія, яка дозволяє подорожувати по світу, а використання кількох ліцензій та кількох суб'єктів для ізоляції різних ризикових зон.

Основна логіка криптоплатежів – це «географічна ізоляція регулювання».

Негативний приклад: вартість відсутності географічної ізоляції

Paxful (платформа однорангових платежів)

Причина: не було ефективно заблоковано користувачів з Ірану та Росії;

Наслідки: американські регулятори проводять розслідування, засновник оголошує про призупинення роботи.

Bitzlato

Причина: дозволити торгівлю користувачів з Росії та санкційної зони.

Наслідки: звинувачення Міністерством юстиції США у відмиванні грошей, замороження активів.

проект типу U-карт

Режим: Гонконг MSO + API для випуску карт за межами країни, але IP-блокування не налаштоване;

Наслідки: Банк спонсора виявляє транзакції користувачів з високих ризикових регіонів, рахунки заморожуються, проект зупиняється на місці.

Одним реченням підсумувати:

Без географічної відповідності криптоплатежі не є інноваційним продуктом, а є «недотриманням фінансових послуг».

Юридична перспектива: як побудувати стіну відповідності

1. Розробити офіційний політичний документ

Політика обмежених юрисдикцій (Restricted Jurisdictions Policy)

《Клієнтська політика прийняття》 (Customer Acceptance Policy)

《Geo-IP блокування та процес верифікації》

2. Виконання чотирирівневої системи відбору

Перевірка громадянства (KYC)

Підтвердження місця проживання (Proof of Address)

Перевірка IP-адреси та GPS пристрою входу

Трасування випуску карток або платіжних шляхів

3. Посилення перевірки партнерів

Емітент карт, спонсорський банк та депозитар вимагають, щоб у списку не було клієнтів з країн, на які накладено санкції.

→Увімкніть у договір про співпрацю “положення про відповідність” та “обов'язок постійного моніторингу”.

4. Механізм динамічного оновлення

Регулярно синхронізувати офіційні списки OFAC / FATF / EU / UN,

І встановити графік оновлення внутрішнього списку (рекомендується оновлювати щокварталу).

Висновок: Справжня конкурентоспроможність криптоплатежів полягає в «стійкій відповідності»

У сфері криптооплати технічні бар'єри не є високими, а бар'єри відповідності є справжнім захистом. Наскільки швидко ви можете обробляти платежі, настільки ж швидко регулятори можуть заморожувати вас; чим більше країн ви обслуговуєте, тим крутішою стає ваша ризикова крива.

Справжня глобалізація - це не «кожен може використовувати», а «використовувати відповідно до вимог».

Географічне виключення не означає відмову від ринку, а скоріше збереження життєвої сили. У світі криптоплатежів проекти, які можуть залишитися, напевно, не є найшвидшими, а тими, хто найкраще розуміє межі управління ризиками.