Розуміння правила 40 кредитів для соціального забезпечення: що трапиться, якщо ви не досягнете?

Мільйони американців залежать від Соціального забезпечення для пенсійного доходу, але не всі мають право на нього. Шлях до отримання цих виплат вимагає виконання двох ключових умов: досягнення віку 62 років та накопичення 40 кредитів через систему внесків до Соціального забезпечення. Але що саме таке кредити, і що робити, якщо ви не можете досягти цієї магічної цифри?

Пояснення: що таке 40 кредитів для Соціального забезпечення

Система Соціального забезпечення працює на основі внесків, а не лише подання заяви. Робітники та роботодавці постійно фінансують програму через податки з зарплати, а Адміністрація соціального забезпечення відстежує індивідуальні внески за допомогою системи, яка називається кварталами покриття — по суті, це міра, що визначає, хто отримує виплати.

Ви накопичуєте один квартал покриття за кожні 1,810@E5@ доларів, зароблених у 2025 році, з максимальною кількістю чотирьох кварталів за календарний рік. Це означає, що якщо ви заробили $7,240 за рік, ви вже отримали максимальні чотири квартали за цей рік, незалежно від того, чи зайняли ви ці гроші за дванадцять місяців чи всього за кілька тижнів.

Таймлайн: скільки років потрібно, щоб досягти 40 кредитів?

Оскільки ви можете отримати лише чотири квартали на рік, для досягнення порогу у 40 кредитів потрібно щонайменше 10 років. Однак це не означає, що ви повинні працювати безперервно цілий десяток років. Ваші кредити залежать цілком від того, скільки ви заробляєте, а не від того, чи працюєте кожен квартал або підтримуєте стабільну щорічну зайнятість.

Гнучкість полягає в тому, що ви можете інтенсивно працювати кілька років, швидко накопичити чотири квартали, а потім зробити паузу у працевлаштуванні — ці кредити залишаться за вами. Після їх отримання час не обмежує вас, тому ви можете поступово накопичувати необхідні 40 кредитів у зручний для вас час і темп.

Що робити, якщо не накопичити повних 40?

Наслідки прості: без досягнення 40 кварталів покриття ви не зможете претендувати на пенсійні виплати з Соціального забезпечення. Навіть якщо не вистачає лише одного кредиту, ви автоматично виключаєтеся — SSA має суворі вимоги до порогів без винятків або обходів.

Однак ситуація не є цілком безнадійною. Якщо ви не можете виконати вимогу у 40 кредитів, існують альтернативні шляхи:

Пенсійні виплати за інвалідністю: Ви можете претендувати на страхування інвалідності Соціального забезпечення з меншим числом кредитів, хоча точна кількість залежить від віку на момент настання інвалідності. Робітники до 24 років потребують лише шести кредитів, накопичених за три роки перед інвалідністю. Особи 31 року і старше повинні мати щонайменше 20 кредитів за останні десять років перед поданням заяви.

Виплати у разі втрати годувальника: Якщо ви — чоловік або залежна дитина померлого працівника, ви можете отримати виплати у разі втрати годувальника навіть якщо цей працівник ще не накопичив повних 40 кредитів, залежно від їхнього віку на момент смерті.

Відстежуйте свою історію

Щоб уникнути несподіванок, створіть і регулярно перевіряйте свій обліковий запис mySocialSecurity на сайті ssa.gov. Це дає вам прозорий доступ до вашого запису заробітків і дозволяє переконатися, що вся ваша трудова історія правильно врахована. Багато людей виявляють розбіжності через роки — бути проактивним зараз допомагає уникнути розчарувань, коли ці виплати вам потрібні найбільше.

Структура у 40 кредитів існує для того, щоб гарантувати, що до пенсійних виплат мають доступ лише ті, хто має значний зв’язок із робочою силою, але розуміння цих правил заздалегідь дозволяє планувати свої дії і не стикатися з обмеженнями пізніше.