Тиха фінансова криза: чому 1 з 10 американських сімей починає з нижче нуля

Ви могли б заробляти непогані гроші і все ще не усвідомлювати, що ви фінансово в мінусі. Згідно з даними Федеральної резервної системи за 2019 рік, приблизно 13 мільйонів американських домогосподарств—близько 10,4% населення—мають негативний чистий капітал. Це приблизно 1 з 10 сім'ї, які починають з дефіциту.

Опитування споживчих фінансів 2022 року виявило ще більш показове: сім'ї в нижньому рівні багатства мали середній негативний чистий капітал -5,300 доларів, що є значним покращенням порівняно з -15,700 доларами у 2019 році. Проте мільйони все ще перебувають нижче нуля. Дані Бюро перепису населення США підтверджують, що щонайменше одна десята домогосподарств мають капітал на нульовому рівні або поблизу нього, що означає, що вони не мають нічого, крім своїх боргів.

Хто насправді потрапляє в цю пастку?

Шаблон не випадковий. Люди, які живуть з негативним чистим капіталом, зазвичай мають спільні характеристики:

Боротьба з доходами: Медіанний дохід сім'їв у цій ситуації становить близько $39,700—приблизно на 33% нижче національного медіанного показника $59,000.

Фактор віку: Молодші американці, здається, disproportionately affected. Свежі випускники з боргом у $60,000 по студентських кредитах, заробляючи $45,000 на рік і маючи мінімальні заощадження, є прикладом пастки — солідний дохід на папері, але чистий капітал твердо в червоній зоні.

Багатства: Вразливі спільноти та ті, хто стикається з історичними економічними бар'єрами, частіше з'являються в цих статистичних даних, що відображає постійні расові та генераційні розриви в багатстві по всій Америці.

Як це визначити: Розрахуйте свою реальну позицію

Більшість людей ніколи насправді не обчислювали своє чисте багатство. Ось простий підхід:

Активна сторона рівняння:

• Баланси банківського рахунку (поточний та заощаджувальний)
• Пенсійні фонди (401(k), рахунки IRA)
• Інвестиційні утримування (акції, облігації, пайові фонди)
• Капітал у власному житлі (ціна продажу мінус залишкова іпотека)
• Вартість транспортного засобу перевищує непогашені позики
• Колекційні предмети або інше майно, що зростає в ціні

Сторона зобов'язань:

• Залишок іпотечного боргу
• Авто кредити
• Баланси кредитних карток
• Суми студентських кредитів
• Особисті позики
• В outstanding медичні рахунки

Відніміть загальні зобов'язання від загальних активів. Якщо число негативне, ви серед 13 мільйонів сім'їв в Америці, які переживають цю ситуацію.

Чому цифри мають більше значення, ніж ви думаєте

Медіанне чисте багатство американського домогосподарства в 2022 році становило приблизно $192,900. Якщо ваша цифра є від'ємною або знаходиться близько до нуля, ви розташовані в нижньому сегменті багатства—не як судження, а як дані.

Контекст має значення. 25-річний із -35 000 доларів чистого капіталу (студентським боргом мінус обмежені заощадження) стикається з тимчасовим дисбалансом, маючи десятиліття для відновлення. 55-річний з ідентичними цифрами стикається з різко крутішим підйомом до фінансової безпеки.

Справжня вартість перебування під водою

Негативна чиста вартість створює каскадну в脆кість. Коли виникають надзвичайні ситуації — поломка автомобіля, медичні надзвичайні ситуації, втрата роботи — у вас немає жодної страхівки. Кожна криза занурює вас глибше в зобов'язання. Тим часом гроші течуть у напрямку процентних платежів за існуючим боргом, а не на створення майбутнього багатства через інвестиції. Постійна свідомість того, що ти винен більше, ніж маєш, викликає постійний психологічний тягар, навіть коли щомісячні платежі залишаються в актуальному стані.

Шлях вперед: Від червоного до чорного

Перехід від негативного до позитивного чистого капіталу вимагає одночасного націлення на два важелі.

Спочатку усуньте борг, що знищує багатство: Кредитні картки з річною процентною ставкою 18-22% знищують фінансовий прогрес швидше, ніж майже будь-яка інша перешкода. Атакуйте їх агресивно.

Встановіть мінімальний резерв на випадок надзвичайних ситуацій: навіть $1,000 в резерві запобігає тому, щоб невеликі кризи створювали нові боргові спірали.

Моніторинг прогресу через щорічне відстеження: Покращення з -$20,000 до -$16,000 є справжнім прогресом. Видимість покращення підтримує мотивацію.

Переслідувати розширення доходу: Підробіток, просування по кар'єрі або розвиток навичок прискорює як зменшення боргу, так і накопичення активів.

Отримання відповідності від роботодавця: Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k) внески з відповідністю, вносьте достатньо, щоб отримати повну відповідність. Це негайне покращення заробленого багатства.

Молодші сім'ї часто переходять від негативного до позитивного чистого капіталу природним чином через погашення кредитів і накопичення заощаджень. Старші домогосподарства потребують більш свідомих стратегій ліквідації боргів, враховуючи коротші терміни відновлення.

Головне

По всій Америці приблизно в одній з десяти домогосподарств фінансове становище є негативним. Якщо ви серед них, сором нічого не змінює. Ваше чисте багатство є просто відправною точкою для свідомого покращення. Різниця між -$30,000 сьогодні і позитивним багатством через три роки не є неможливою — це вимагає чесних розрахунків, чіткого розуміння того, як ви туди потрапили, і послідовного виконання вашого плану. Математика проста. Дисципліна робить різницю.