Не допускайте, щоб цей вибір у сфері охорони здоров'я коштував вам під час щорічного періоду реєстрації

Коли відкривається щорічне вікно реєстрації на план медичного страхування, спонсорований вашим роботодавцем, рішення, яке ви приймаєте щодо вибору варіанту покриття, може суттєво вплинути на ваш гаманець протягом року. Відомий експерт з особистих фінансів Сьюзі Орман підкреслює критичну помилку, яку багато співробітників роблять у цей період — не аналізувати ретельно свої фактичні витрати на медичне обслуговування та варіанти планів.

Справжня вартість за межами щомісячних премій

Більшість працівників зосереджуються лише на щомісячній сумі премії, яка вираховується з їхніх зарплат, але це лише одна частина головоломки витрат на охорону здоров'я. Згідно з недавнім аналізом, роботодавці, які очікують збільшення витрат на страхування, повинні готуватися до підвищення премій в діапазоні від 6,5% до 9%, залежно від того, чи впровадили вони стратегії контролю витрат. Хоча компанії можуть поглинати частину цих підвищень, працівники часто несуть тягар через більші вирахування з зарплати.

Однак премії розповідають лише частину історії. Ваші фактичні витрати з власної кишені залежать від трьох взаємопов'язаних компонентів: що ви платите наперед щомісяця, скільки ви повинні витратити перед початком покриття та витрати на візит або відсоткові витрати, коли ви отримуєте медичну допомогу.

Оцінка франшиз і максимально допустимих витрат

Вирахувана сума — це сума, яку ви повинні сплатити, перш ніж ваша страхова покриття активується, що є важливою точкою прийняття рішення. Плани зі високими вирахуваннями (HDHPs) приваблюють багатьох, оскільки нижчі премії компенсують вищі витрати upfront. Однак ця стратегія має фінансовий сенс лише в тому випадку, якщо у вас є достатні заощадження для покриття можливих вирахувань.

Значною перевагою HDHP є можливість створення рахунку заощаджень на охорону здоров'я (HSA). Цей податковий пільговий інструмент дозволяє вам вносити кошти до сплати податків для кваліфікованих медичних витрат. Оскільки внески зменшують ваш оподатковуваний дохід, а зняття коштів для затверджених витрат на охорону здоров'я не підлягає оподаткуванню, HSA ефективно зменшує ваше загальне податкове навантаження, одночасно формуючи резервний фонд для охорони здоров'я. Деякі роботодавці також вносять внески до HSA співробітників, що ще більше підвищує цю вигоду.

Математика має значення: розрахуйте, скільки ви насправді витратите за кожним варіантом плану, використовуючи ваші історичні медичні витрати. Обирайте HDHP тільки в тому випадку, якщо заощадження на преміях перевищують ваші очікувані витрати на франшизу плюс додаткові витрати з власної кишені.

Розуміння витрат за візит та мережевих аспектів

Співоплати—фіксовані суми, які стягуються за кожен візит до лікаря або послугу—та відсотки співстрахування—ваша частка витрат після виконання франшиз—значно варіюються між планами. Ці витрати швидко накопичуються, якщо вам потрібно часто звертатися за медичною допомогою.

Страхові мережі також суттєво впливають на ваші витрати. Провайдери в мережі домовилися про нижчі тарифи, тоді як провайдери поза мережею можуть викликати набагато вищі рахунки. Перед вибором будь-якого плану перевірте, чи залишаються ваші поточні медичні провайдери в мережі. Установа може бути включена, тоді як конкретний лікар, який там практикує, може бути поза мережею, тому підтвердіть на рівні окремого провайдера.

Зробіть обґрунтований вибір, використовуючи історичні дані

Практичний підхід передбачає перегляд ваших фактичних медичних претензій та квитанцій за 2025 рік, а потім обчислення, скільки коштували б ті ж послуги за кожною доступною плановою опцією на 2026 рік. Виняток становлять надзвичайні разові витрати, це прогноз показує, який план найкраще відповідає вашим фактичним шаблонам використання медичних послуг та витрат.

Навіть якщо ваш роботодавець пропонує єдиний план, всебічне розуміння кожного компоненту витрат—премії, франшизи, співоплата, спільне страхування та мережеві міркування—дозволяє точно прогнозувати бюджет на охорону здоров'я та запобігає несподіваним медичним витратам, які можуть дестабілізувати ваші фінанси.