Ландшафт іпотечного кредитування в США наприкінці лютого 2023 року: розуміння останніх змін ставок

Знімок поточного ринку

На початку лютого 2023 року іпотечний ринок США продовжує зазнавати тиску зростання. Варіант з фіксованою процентною ставкою на 30 років, який залишається найпопулярнішим вибором для покупців житла, зріс до 6.92% — що є підвищенням з 6.73% всього за сім днів до цього. Це є найвищим показником з початку року, що сигналізує про стійку жорсткість умов кредитування для американських домовласників, які прагнуть фінансувати або рефінансувати свої власності.

Траєкторія також яскраво виражена для короткострокових зобов'язань. Фіксована іпотека на 15 років зросла до 6.17%, що є стрибком на 0.16% у порівнянні з попереднім тижнем, що демонструє, що витрати на запозичення зростають по всьому спектру. Якщо врахувати всі витрати, річна процентна ставка (APR) на 30-річні іпотеки становить 6.94%, тоді як 15-річна варіація має APR 6.20%.

Аналіз щомісячного впливу

Для потенційних покупців житла на ринку США ці відсоткові зміни перетворюються на реальні грошові суми. Розгляньте іпотеку в 100 000 доларів за поточною 30-річною ставкою 6,92%: щомісячний платіж за основним боргом і відсотками становить приблизно 660 доларів. Протягом терміну дії кредиту загальна сплачена відсоткова ставка досягає приблизно 137 578 доларів — майже на 38% більше, ніж початкова сума, позичена.

Ті, хто прагне швидшої стратегії погашення за 15-річним варіантом, стикаються з вищими щомісячними витратами в розмірі $853 на той же кредит у 100,000 доларів, але знижують загальні виплати відсотків до приблизно 53,552 доларів. Це порівняння підкреслює компроміс між щомісячною доступністю та довгостроковими заощадженнями.

Джамбо іпотеки та преміум позичальники

У сегменті ринку США, що обслуговує нерухомість вищої вартості, ставки за джамбо іпотеками також зросли. Ставка за 30-річною джамбо іпотекою наразі становить 6,95%—зростання на 0,17% в порівнянні з попереднім тижнем, що представляє 52-тижневий максимум. Для позичальників, які забезпечують джамбо іпотеку на суму $750,000 за цією ставкою, щомісячні платежі наближаються до $4,965 лише за основною сумою та відсотками, без урахування податків та страхування.

Альтернатива ARM

Ті, хто готовий прийняти початкову гнучкість, знайшли деяке полегшення в просторі 5/1 змінної процентної ставки (ARM). Поточна середня ставка на цей продукт становить 5,50%, що на 0,07% більше, ніж минулого тижня. За цією ставкою позика на основі ARM у розмірі $100,000 має щомісячну вартість $568, надаючи перевагу в 120+ базисних пунктів над фіксованими альтернативами—хоча з застереженням про ризик майбутньої корекції ставки.

Що вам потрібно для розрахунку власного іпотечного платежу

Визначення того, чи є рефінансування фінансово обґрунтованим, або просто оцінка варіантів покупки на ринку США, вимагає розуміння компонентів, які впливають на ваші щомісячні зобов'язання:

• Ціна покупки або поточна оцінка дому – Основa вашої суми кредиту
• Відсоток первісного внеску – впливає на розмір позики та вимоги до страхування
• Середовище процентних ставок – Найбільш волатильний фактор, безпосередньо пов'язаний з політикою Федеральної резервної системи
• Період амортизації – Чи оберете ви 15, 20 чи 30 років
• Додаткові витрати – Податки на нерухомість, страхування власників будинків та будь-які збори асоціації власників будинків

Калькулятор іпотеки може перетворити ці дані на конкретну місячну суму, що дозволяє оцінити доступність у порівнянні з вашим доходом та існуючими зобов'язаннями. Це особливо цінно в умовах підвищених ставок на ринку США, де незначні зміни відсотків створюють суттєві різниці в платежах.

Питання про рефінансування

Власники будинків, які зараз прив'язані до старих іпотек, можуть бути спокушені рефінансуванням через зміну ставок, але математика не завжди працює. Рефінансування передбачає закриті витрати, оцінки та збори за оформлення, які можуть становити від 2 до 5% від суми кредиту. Порівняйте свою існуючу ставку з сьогоднішніми рівнями—якщо економія не перевищує ці витрати на початку протягом розумного терміну, рефінансування може не варте зусиль, навіть на ринку США, де ставки суттєво зросли за останні 52 тижні.