Максимізація заощаджень на пенсію: які штати пропонують податкові переваги на пенсійний дохід?

Розуміння ваших податкових зобов'язань у пенсії

Коли настає час виходу на пенсію, багато американців упускають значну можливість: вибрати штат, який не оподатковує пенсійний дохід. Хоча федеральний уряд завжди буде збирати свою частку, ваш вибір місця проживання може суттєво зберегти ваші пенсійні кошти. Тринадцять штатів впровадили політику, яка повністю захищає пенсіонерів від оподаткування на рівні штату щодо джерел пенсійного доходу.

Повний список: Штати з нульовим оподаткуванням пенсійного доходу

Загалом 13 штатів не обкладають податком пенсійні доходи в будь-якій формі — незалежно від того, чи це доходи з Соціального забезпечення, 401(k) планів, IRA або пенсійних виплат. Ці юрисдикції такі:

Аляска, Флорида, Іллінойс, Айова, Міссісіпі, Невада, Нью-Гемпшир, Пенсільванія, Південна Дакота, Теннессі, Техас, Вашингтон та Вайомінг.

Що робить це значним? У цих штатах ви отримаєте свій повний пенсійний дохід без податкових зобов'язань штату, які впливають на ваші щомісячні виплати. Це поширюється на всі типи пенсійного доходу: виплати соціального забезпечення залишаються недоторканими, 401(k) виведення залишаються незмінними, розподіл IRA не зменшується, а виплати пенсій надходять без зменшення.

Два підходи до статусу пенсії без податків

13 штатів досягають звільнення від податків на пенсійний дохід різними механізмами. Дев'ять з них — Аляска, Флорида, Невада, Нью-Гемпшир, Південна Дакота, Теннесі, Техас, Вашингтон і Вайомінг — досягають цього, не стягуючи жодного податку на доходи штату. Їхній підхід простий: вони не обкладають податками нікого, не лише пенсіонерів.

Чотири решти штатів — Іллінойс, Айова, Міссісіпі та Пенсильванія — обрали інший шлях. Вони спеціально розробили податкову політику, що сприяє пенсіонерам, підтримуючи при цьому податки на доходи для інших мешканців. Цей цілеспрямований підхід визнає унікальні потреби населення пенсійного віку.

Важливі міркування для конкретних штатів

Однак, планування виходу на пенсію вимагає уваги до деталей. Штат Вашингтон представляє одну ускладненість: хоча він звільняє більшість пенсійних виплат, він накладає оподаткування на капітальні прибутки. Нещодавні ініціативи на виборах намагалися скасувати цей податок на капітальні прибутки, але їм не вдалося отримати достатню підтримку виборців на виборах 2024 року.

Дві інші штати викликають обережність. Міссісіпі та Пенсильванія обидва оподатковують дострокові виведення з пенсійних рахунків — це означає, що якщо ви отримуєте доступ до коштів до досягнення стандартного пенсійного віку, підлягають оподаткуванню державні податки. Це відмінність має велике значення для тих, хто виходить на пенсію рано або розглядає можливість безштрафних виведень до 59½ років.

Часткові захисти в інших штатах

Якщо ви не перебуваєте в одному з цих 13 штатів, не втрачайте надію. Безліч інших штатів надають часткове полегшення, звільняючи певні категорії пенсійного доходу від оподаткування. Ще понад 25 штатів виключають виплати соціального забезпечення з державного податку на доходи, включаючи Алабаму, Аризону, Арканзас, Каліфорнію, Делавер, Джорджію та багато інших.

Деякі штати йдуть далі, надаючи специфічні захисти. Алабама, наприклад, звільняє як соціальні виплати, так і виплати за визначеними пенсійними планами. Гаваї пропонують унікальну перевагу: виплати з приватних або пенсійних планів залишаються неоподатковуваними, якщо внески не були зроблені самими пенсіонерами.

Федеральний фактор: що ще збирає IRS

Незалежно від вашого місця проживання, федеральне оподаткування залишається невідворотним. Уряд США не надає повного звільнення від оподаткування пенсійного доходу на федеральному рівні, хоча й пропонує часткове полегшення щодо виплат соціального забезпечення.

Оподаткування вашого соціального забезпечення залежить від сумарного доходу — який обчислюється шляхом додавання скоригованого валового доходу, ненадходжень з відсотків та половини ваших соціальних виплат. Формула створює три категорії доходу:

Для осіб, які подають окремі декларації, загальний дохід нижче $25,000 призводить до відсутності федерального оподаткування на виплати. Дохід між $25,000 і $34,000 може підлягати оподаткуванню до 50% виплат. Будь-яка сума, що перевищує $34,000, може призвести до оподаткування до 85% виплат.

Для подружжя, яке подає спільну декларацію, пороги змінюються на 32 000 доларів і 44 000 доларів відповідно, з ідентичними процентами оподаткування. Ті, хто подає окремо, стикаються з найменш сприятливими умовами, з можливим оподаткуванням до 85% незалежно від рівня доходу.

Дивлячись у майбутнє: потенційні зміни в політиці

Ландшафт оподаткування пенсій може змінитися в найближчі роки. Під час недавніх виборчих кампаній з'явилися пропозиції повністю скасувати федеральне оподаткування доходів на пільги соціального забезпечення. Якщо такі політики будуть прийняті, пенсіонери зможуть зберегти значно більше своїх державних пільг.

Комбінація вибору штату без податку на доходи для пенсії та оптимізації вашої стратегії отримання соціального страхування представляє потужний підхід до збереження багатства. Стратегічне планування сьогодні забезпечує максимальні ресурси, доступні протягом ваших пенсійних років.