Чому потрібно планувати фінанси? Відповідайте чітко перед заощадженням

Ця епоха багато молодих людей говорять про фінанси з легкістю. Планування фінансів здається важким завданням для людей похилого віку, але насправді це те, з чим молодь повинна починати з першого дня роботи. Чесно кажучи, якщо сьогодні не почати, через 10 років ви відчуєте необхідність поспішати.

Чому так поширено: пенсія неготова, багато майна, але грошей недостатньо

Статистика показує, що з кожних 100 пенсіонерів лише 25 мають достатньо заощаджень. Решта 75 покладаються на дітей, пенсію або продовжують працювати. Чому так?

Основні 3 причини:

По-перше, життя стає довшим. У Таїланді середня тривалість життя чоловіків — 71 рік, жінок — 78 років. Деякі живуть до 90 років. Якщо виходити на пенсію у 60 років і жити ще 20-30 років, скільки потрібно зберегти? Після виходу на пенсію доходи зникають, але витрати залишаються.

По-друге, інфляція зменшує цінність грошей. Ліва 30 років тому порція локшини коштувала 5 бат, сьогодні — 40-50 бат. Через 30 років одна порція може коштувати 100 бат. Якщо не зберігати гроші так, щоб перемогти інфляцію, життя знеціниться через зростання цін.

По-третє, державні соціальні гарантії недостатні. Пенсія з фонду соціального страхування — в середньому 3000-3600 бат, а пільги для літніх — всього 600 бат. Чи вистачає цього? Більшість може оплатити лише харчування та оренду. При важких хворобах потрібно додатково шукати гроші.

Планування фінансів — це підготовка, а не зайві думки

Просте визначення: планування фінансів — це розподіл доходів, заощаджень і інвестицій відповідно до цілей життя та плану після виходу на пенсію.

Повне визначення: процес аналізу поточної ситуації (скільки грошей є, скільки боргів), постановка цілей на майбутнє (скільки потрібно заощадити і коли), вибір відповідних фінансових інструментів, щоб успішно досягти цілей.

Щоб краще зрозуміти, порівняймо з подорожжю. Якщо хочеш повернутися додому з іншого міста, не вирушай без плану. Потрібно знати, де ти знаходишся, де твій дім, куди їхати, яким транспортом, скільки часу це займе. Аналогічно і з фінансами: потрібно знати старт, ціль і шлях.

5 причин почати планувати фінанси вже сьогодні

1. Діти не достатньо надійна опора

Суспільство змінюється. Виникають демографічні проблеми. Колись у родині було 4-5 дітей, а тепер — лише 1-2. Молоді одружуються рідше, мають менше дітей через високі витрати. Вийшовши на пенсію, можливо, боїмося, що діти не зможуть допомогти або самі не зможуть утримуватися. Надія лише на дітей — ризикована.

2. Структура держави руйнується, соціальні гарантії зменшуються або зникають

За 15 років частка населення старше 60 років у Таїланді становитиме 1 із 5. А кількість працездатних — (з 15-59 років) — зменшиться. Співвідношення працівників до пенсіонерів зменшиться з 6:1 до 3:1. Це означає, що держава не зможе збільшити соціальні виплати, а підвищить податки.

3. Інструменти фінансового ринку стають складнішими, неправильний вибір — втрати

За часів наших прадідів можна було просто покласти гроші в банк під 5-6% річних. Це було легко. Сьогодні ставки — 1-2%. Є акції, фонди, облігації, нерухомість — різні ризики і доходи. Якщо не розбиратися, можна зробити неправильний вибір і втратити.

4. Життя сповнене непередбачуваних ситуацій

Після COVID багато людей втратили роботу, сім’ї — головних годувальників. Хтось захворів і потребує дорогого лікування. Без резервів і страховки життя стане важким. Один нещасний випадок — і гроші зникнуть.

5. Чим раніше — тим краще, тим легше

Збираючи гроші з молодості і інвестуючи з початку, можна отримати значний результат через довгий час. Відсотки нараховуються довго, і ефект складних відсотків дуже сильний. Навпаки, якщо почати пізніше, потрібно збирати багато за короткий час.

Приклад: щомісяця відкладати 5,000 бат протягом 15 років під 5% — у майбутньому матимемо близько 1.36 мільйонів бат. Якщо почати пізніше, потрібно буде збирати набагато більше.

Як почати збирати гроші і планувати фінанси — просто для всіх

Крок 1: чітко визначити цілі

Ще не збираєш — потрібно знати, для чого. Для будинку, машини, шлюбу, дітей, пенсії, подорожей. Без цілей — збираєш без плану і без кінця.

Наприклад: “Хочу купити будинок за 2 мільйони бат за 5 років” або “Хочу вийти на пенсію у 55 років з зарплатою 30,000 бат”. Знаючи ціль, можна порахувати, скільки потрібно заощаджувати і яку інвестицію обрати.

Крок 2: реєструвати доходи і витрати щодня

90% молодих працівників кажуть: “Місяць за місяцем — нічого не лишається”. Але якщо щодня записувати витрати, побачиш, куди йдуть гроші. Це допоможе зрозуміти, де можна економити.

Простий спосіб — додатки для обліку. Не потрібно купувати блокнот. Записуй кожну покупку щодня протягом тижня — це стане звичкою.

Крок 3: зробити особистий фінансовий звіт і перевірити стан

Працюєш давно, але не знаєш, скільки маєш активів і боргів. Обчисли: активи мінус борги — це справжнє багатство.

Активи — гроші на рахунках, інвестиції, нерухомість, автомобілі. Борги — кредити, іпотека, кредитки, борги перед знайомими.

Якщо боргів більше, ніж активів — потрібно діяти швидко.

Крок 4: підготувати резервний фонд

На випадок непередбачених ситуацій — хвороби, втрати роботи. Рекомендується мати резерв у 3-6 місяців витрат у легкодоступних коштах — банківських рахунках або фондах.

Наприклад, щомісячні витрати — 10,000 бат, резерв — 30,000–60,000 бат.

Крок 5: заощаджувати перед витратами, не брати зайвих кредитів

Простий принцип: доходи мінус заощадження — це витрати. Не навпаки.

Коли отримуєш зарплату, відкладай 10% і витрачай решту. Якщо можеш — відкладай більше.

Не варто брати надмірних кредитів. Наприклад, не витрачати більше 45% доходу на іпотеку або авто. При доході 20,000 бат — не більше 9,000 бат на місяць.

Крок 6: оформити страхування життя і здоров’я

Багато людей відкладають страхування. Але у разі серйозної хвороби або втрати годувальника — гроші зникнуть. Страховка допоможе захистити себе і родину.

Крок 7: інвестувати, щоб гроші працювали

Замість простої депозити — інвестуй у акції, фонди, облігації з доходом 5-8% річних. Важливо — довгостроково, мінімум 3-5 років.

Також можна заробляти додатковий дохід, наприклад, через фріланс або бізнес.

Крок 8: інвестувати у “знання”

Навчатися фінансам і інвестиціям через SET Education, YouTube, подкасти. Відводь 1-3 години на тиждень для саморозвитку.

Чим більше знаєш — тим краще приймаєш рішення, тим менше ризиків і краще розумієш фінансові продукти.

Останній крок: роби це вже зараз, а не завтра

Планування фінансів — не так складно, як здається. Головне — почати і дотримуватися дисципліни.

Почни сьогодні: постав цілі, веди облік доходів і витрат, створюй резерв, уникай зайвих боргів, інвестуй і навчайся. З часом ти побачиш значні зміни.

Життя після цього — на вибір. Можеш жити комфортно і самостійно.